Решение № 2-1813/2019 2-1813/2019~М-1697/2019 М-1697/2019 от 12 сентября 2019 г. по делу № 2-1813/2019

Дело № 2 – 1813/2019

27RS0006-01-2019-002111-96


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2019 года г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

единолично судьи Добржанской Ю.С.,

при секретаре Сушиной Я.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца <данные изъяты>

представителя третьего лица АО «АКБ «Алмазэргиэнбанк» <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО Страховая компания «Стерх» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением к АО Страховая компания «Стерх». Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО АКБ «Алмазэргиэнбанк» (далее Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 786517 руб. под 16, 5 % годовых на срок 60 месяцев на потребительские цели.

Фактически банком истцу было предоставлено 700 000 рублей. Денежная сумма в размере 86517 рублей была списана с ее текущего банковского счета по обслуживанию кредитного договора и перечислена АО Страховая компания «Стерх» в счет оплаты за участие в программе страхования. Страховая премия была уплачена единовременно за весь срок страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ обязанности по кредитному договору истцом были полностью выполнены, о чем свидетельствует справка банка об отсутствии задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в АО Страховая компания «Стерх» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 69231, 60 руб., пропорционально не истекшему периоду страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет банковской карты, открытый на имя истца страховой компанией перечислена сумма в размере 12 977, 55 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец отправила ответчику претензию о возврате оставшейся суммы страхового возмещения в размере 56 236, 05 руб. Ответ на претензию получен не был.

ДД.ММ.ГГГГ получен ответ на заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ, в котором страховая компания, руководствуясь приложением № о структуре тарифных ставок, правилами страхования от несчастных случаев заемщиком потребительских кредитов, утверждает, что она взимает 75 % за расходы на ведение дела с единицы страховой премии, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Таким образом, по мнению ответчика к возврату подлежит лишь часть страховой премии в размере 12977, 55 руб. за вычетом расходов на ведение дела. Подтверждение произведенных расходов в размере 75% с единицы страховой премии страховая компания ответчику не представила.

Банком незаконно включено в кредитный договор условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Положениями статей 10 и 12 Закона о защите прав потребителей на исполнителя услуги возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 данного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховая премия), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховая сумма) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), по достижению им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск и риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями сторон договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

П. 6.1 Правил страхования от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов, утвержденных АО «Региональная страховая компания «Стерх», установлено, что действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока страхования; выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме; по соглашению сторон; в связи с ликвидацией страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Пунктом 6.2 Правил установлено, что по прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования за каждый полный не истекший год страхования.

Кредит был выдан заемщику сроком на 60 месяцев под процентную ставку 16, 5 % годовых. Сумма страховки за весь период составила 86 517 рублей, сумма страховки в год составила 17303, 40 руб. На расчетный счет истца ответчиком перечислено 12 977, 55 руб. Соответственно страховой компанией истцу должна быть возвращена сумма страховой премии в размере 56236 руб. за 4 не истекших года страхования, согласно расчету исковых требований.

В соответствии со ст. 330, 332 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, которая страховой компанией была проигнорирована. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 86 517 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Считает, что своими неправомерными действиями, равнодушным отношением к законным требованиям истца и халатным отношениям к своим прямым обязанностям ответчик причинил истцу нравственные страдания, которые выразились в необходимости тратить время и нервы на переговоры с ответчиком, писать заявления, обращаться в суд.

Считает, что истец имеет право на возмещение морального вреда в соответствии со ст.ст. 15 ГК РФ, 15 Закона о защите прав потребителей. Размер компенсации морального вреда оценивает в 10 000 рублей.

Полагает, что в соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей ответчик обязан также выплатить истцу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 56 236, 00 руб., неустойку в размере 86 517, 00 руб., компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 76 377, 00 руб. Просит также взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании истец, представитель истца просили иск удовлетворить по основаниям, указанным в нем.

Представитель третьего лица в судебном заседании пояснила, что оставляет разрешение спора на усмотрение суда.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Просит дело рассмотреть в его отсутствие. Представил письменный отзыв, в котором указал следующее.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными договором или законом. Нет никаких оснований для признания условий о страховании кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Истцом необоснованно заявлено требований о взыскании неустойки в размере 86 517 руб. из расчета 3 % в день за каждый день просрочки. В соответствии со ст. 23 Закона о защите прав потребителей размер неустойки за нарушение прав потребителей составляет 1 % в день. В любом случае, размер заявленной ко взысканию неустойки в размере 86 517 руб. считает завышенным и необоснованным.

Право суда уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушению мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Так как по мнению ответчика нет оснований для взыскания страховой премии и неустойки, соответственно не подлежит удовлетворению требование в части взыскания штрафа.

Ответчик считает, что обоснованно возвратил истцу сумму страховой премии в размере 12977, 55 руб. Согласно приложению № Правил страхования от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов, при досрочном погашении кредита с заемщика взимается плата в размере 75% за расходы на ведение дела с единицы страховой премии, с учетом объекта страхования и страхового риска.

Размер неиспользованной части страхового взноса, взыскиваемый в пользу истца, должен быть произведен с учетом понесенных ответчиком административных расходов. Истец была ознакомлена с правилами страхования. Она добровольно согласилась на условия кредитного договора и участие в программе страхования.

Просит в иске отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщиком) и АО АКБ «Алмазэргиэнбанк» заключен кредитный договор № на сумму 786517 рублей с условием оплаты процентов на сумму кредита в размере 16, 5 % годовых, на срок 60 месяцев на потребительские цели.

Фактически банком истцу был предоставлен кредит на сумму 700 000 рублей, денежная сумма в размере 86 517 рублей списана со счета истца в пользу АО Страховая компания «Стерх» в связи с участием ФИО1 в программе страхования от несчастных случаев заемщика потребительского кредита.

Страховая премия была уплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом обязанность по оплате кредита и процентов по кредиту исполнена досрочно в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО Страховая компания «Стерх» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 69 231, 60 руб., пропорционально не истекшему периоду страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил истцу возврат страховой премии в размере 12 977, 55 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию о возврате оставшейся суммы страховой премии в размере 56 236, 05 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.08.2019) страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с п.п. 3, п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Договор страхования от несчастных случаев, заключенный между сторонами представителем ответчика суду не представлен.

Согласно пояснениям истца, ей при заключении кредитного договора банком выдавался только страховой полис АО СК «Стерх» (доказательств обратного суду не представлено).

В соответствии со ст.ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей, на исполнителя услуги возлагается обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно приложению 2 к Правилам страхования (представлено представителем ответчика суду одновременно с письменными дополнениями к возражениям), форма договора страхования от несчастных случаев предусматривает п. 3.1, в котором указано, что страховая сумма для застрахованного лица на момент заключения договора страхования устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем и банком и может уменьшаться в соответствии с уменьшением ссудной задолженности.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)).

В данном случае правила страхования предусматривают досрочное прекращение договора страхования при полном погашении долга по кредиту.

Согласно п. 6.1 Правил страхования от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Региональная страховая компания «Стерх», действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока страхования; выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме; по соглашению сторон; ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ; по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки, в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. 5.2 данных правил, срок действия договора страхования определяется соглашением сторон и устанавливается в договоре страхования.

В соответствии с п. 6.2 Правил, по прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования, за каждый полный не истекший год страхования.

Ответчиком суду не представлены доказательства ознакомления истца с Правилами страхования от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов, с приложениями к данным правилам.

Таким образом, истец вправе была требовать от ответчика возврата части страховой премии в размере 69231, 60 руб. пропорционально не истекшему периоду страхования.

Расчет истцом выполнен верно, судом проверен.

Ответчиком возвращена истцу страховая премия только в сумме 12 977, 55 руб. и не возвращена в размере 56 236, 05 руб.

Доводы ответчика о том, что согласно приложению № Правил страхования, при досрочном погашении кредита с заемщика взимается плата в размере 75 % за расходы на ведение дела с единицы страховой премии, с учетом объекта страхования и страхового риска, суд не принимает во внимание, так как нарушение требований ст.ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей, ответчиком не исполнена обязанность о своевременном предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора.

Кроме того, данное положение Правил идет в разрез требованиям закона, а именно: ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доказательств фактически понесенных ответчиком расходов, связанных с исполнением обязательств по договору страхования страховой компанией ни истцу, ни суду не представлено.

При таких обстоятельствах истцом обоснованно заявлено требование о взыскании невыплаченной части страховой премии в размере 56236, 05 руб.

В соответствии со ст. ст. 330-332 Гражданского кодекса РФ, п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей истцом обоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Истцом сделан расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки ограничивается оплаченной истцом ответчику суммы страховой премии 86 517 руб. Расчет проверен судом, арифметически выполнен правильно.

Суд полагает, что не имеется оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к сумме взысканной неустойки. Ответчик не представил суду доказательств исключительности обстоятельств для ее снижения, не обосновал явную несоразмерность ее суммы последствиям нарушения, не указал, в чем будет выражаться необоснованная выгода истца при взыскании неустойки в полном объеме.

Суд принимает во внимание неисполнение ответчиком требований потребителя в добровольном порядке, продолжительность нарушения обязательств по договору страхования, длительность просрочки неисполнения обязательств со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах суд полагает законным и обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 86517 рублей.

Также в результате виновного ненадлежащего исполнения ответчиком АО СК «Стерх» своих обязательств по договору страхования, истцу, как потребителю, причинен моральный вред, размер которого судом определяется в 5000 руб. При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает фактические обстоятельства, и приходит к выводу о том, что данный размер компенсации морального вреда отвечает принципу разумности и справедливости, в достаточной степени компенсирует нарушенное право истца.

В соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 73876, 50 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет Хабаровского муниципального района подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой освобождена истец, в сумме 5416 рублей.

Поскольку истцом суду не представлены доказательства заключения договора на оказание юридических услуг по ведению данного дела, а также доказательства несения расходов в сумме 30 000 рублей либо в иной сумме, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов на оказание юридической помощи.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к АО Страховая компания «Стерх» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «Стерх» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 56236 руб., неустойку в размере 86517 руб., компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 73876, 50 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «Стерх» госпошлину в бюджет Хабаровского муниципального района Хабаровского края в сумме 5416 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Добржанская Ю.С.

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2019 года.