Решение № 2-467/2020 от 27 апреля 2020 г. по делу № 2-467/2020

Дело № 2-467/2020

УИД 58RS0003-01-2019-000718-70


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 28 апреля 2020 года

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Гореловой Е.В.,

при секретаре Сероглазовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ. РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 04.12.2014 АКБ «Российский Капитал» заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 620 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 20,90 % годовых. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия потребительского кредита в АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (потребительские кредит без обеспечения; общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ОАО); Тарифы АКБ «Российский Капитал» (ОАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения».

Денежные средства были перечислены на счет ответчика 04.12.2014, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 5 Заявления, ответчик была ознакомлена с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредит на неотложные нужны без обеспечения», о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий, Банк предоставил кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

В соответствии с п. 3.6.3 Общих условий, Должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитными договором (графиком), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с Должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный Банком в требовании срок, вернуть кредит до окончания срока возврат кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с приложением № 12 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В связи с ненадлежащим исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, 19.12.2018 Банком было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных неустоек, однако, требование это не исполнено.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика по кредитному договору составила 930 889,67 рублей, в том числе: основной долг – 556 085,81 рублей, из которых: срочная ссуда - 193 461,17 рублей, просроченная ссуда – 362 624,64 рублей; проценты – 219 076,70 рублей, из которых срочные проценты на срочную ссуда – 924,56 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 69 388,51 рублей, просроченные проценты – 148 763,63 рублей; неустойка – 155 727,16 рублей, из которых неустойка на просроченную ссуду – 97 012, 50 рублей, неустойка на просроченные проценты – 58 714,66 рублей.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 450, 452, 807- 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 930 889,67 рублей, а также, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 508,90 рублей, расторгнуть кредитный договор № от 04.12.2014, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ОАО).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ. РФ» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

От представителя ФИО2 (доверенность в деле) поступили письменные возражения на заявление ответчика о применении ст. 333 ГК РФ и применении срока исковой давности, полагая, что срок исковой давности не пропущен, поскольку последний платеж по кредиту был внесен ответчиком 18.09.2017.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, от нее поступило письменное заявление, в котором она признает исковые требования АО «Банк ДОМ. РФ» в части основного долга и процентов, но с применением срока исковой давности и просит снизить размер неустойки по ст. 333 ГК РФ, а также просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 04.12.2014 между кредитором АКБ «Российский капитал» (ОАО) и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 620 000 рублей на срок 60 месяцев с момента выдачи кредита; за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 20,9% годовых.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия потребительского кредита в АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (потребительские кредит без обеспечения; общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ОАО); Тарифы АКБ «Российский Капитал» (ОАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения».

Все существенные условия кредитного договора стороны согласовали в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), о чем свидетельствует подпись заемщика ФИО1 (л.д. 8-15).

АО «Банк ДОМ. РФ» является правопреемником АКБ «Российский капитал» (ОАО), что подтверждается решением единственного акционера АКБ « Российский капитал» от 09.11.2018 № 14/2018, уставом АО « Банк ДОМ. РФ» (л.д. 60-80).

Согласно представленной истцом выписки по счету № кредитные денежные средства в сумме 620 000 рублей были перечислены на счет заемщика 04.12.2014 (л.д.46-50).

Таким образом, Банк (кредитор) исполнил свои обязательства по нему в полном объеме, выдав сумму кредита заемщику, указанное обстоятельство стороной ответчика не оспаривалось.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.3.2.1.Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ « Российский капитал» (ПАО), утв. Приказом № 326 от 29.08.2014 (далее Общих условий), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора с ФИО1, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности (л.д.16-34).

В соответствии с 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку Ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Стороны согласовали график платежей, согласно которому размер ежемесячного платежа ФИО1 составляет 16 738,23 рублей (л.д.13-15).

Согласно 3.6.3 Общих условий должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате проценты за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий.

Согласно п.3.6.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

Из материалов дела следует, что ответчик принятые на себя по кредитному договору обязательства по оплате суммы кредита и начисленных на него процентов, надлежащим образом не исполнил.

Так, последний платеж по кредиту был произведен заемщиком ФИО1 18.09.2017, иных платежей после указанной даты в счет погашения задолженности до настоящего времени не поступало.

Из представленного в суд расчета следует, что у заемщика ФИО1 на 12.12.2018 имеется задолженность в размере 930 889,67 рублей, в том числе: основной долг – 556 085, 81 рублей, из которых: срочная ссуда - 193 461,17 рублей, просроченная ссуда – 362 624,64 рублей; проценты – 219 076,70 рублей, из которых срочные проценты на срочную ссуда – 924,56 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 69 388,51 рублей, просроченные проценты – 148 763,63 рублей; неустойка – 155 727,16 рублей, из которых неустойка на просроченную ссуда – 97 012, 50 рублей, неустойка на просроченные проценты – 58 714,66 рублей.

Расчет задолженности и его правомерность ФИО1 не оспорены.

Согласно материалам дела 19.12.2018 ФИО1 Банком выставлялось Требование о полном досрочном погашении кредитной задолженности по состоянию на 12.12.2018, ей выставлено требование о досрочном расторжении договора.

До настоящего времени требования Банка ФИО1 не исполнены.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 и ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами и иными лицами, участвующими в деле.

Сумма долга, факт заключения кредитного договора подтверждаются приложенными к исковому заявлению доказательствами. Нарушение ответчиком условий договора нашли свое подтверждение представленными истцом доказательствами.

Суд признает допустимыми доказательствами по делу все предоставленные суду письменные доказательства, документы, поскольку они получены с соблюдением требований законодательства РФ, сторонами не предоставлено каких-либо доводов и оснований позволяющих признать какое-либо из имеющихся письменных доказательств недопустимым. Сумма долга, факт заключения кредитного договора подтверждаются приложенными к исковому заявлению доказательствами. Нарушение ответчиком условий договора нашли свое подтверждение представленными истцом доказательствами.

При решении вопроса о расторжении кредитного договор, суд принимает во внимание установленные по делу обстоятельства, а также положения ч. 2 ст. 452 ГК РФ, согласно которым требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии со ст. 39 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Поскольку признание иска ФИО1 о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» не противоречит закону и не нарушает охраняемых законом интересов других лиц, суд полагает возможным признание иска принять.

Ответчику ФИО1 последствия совершаемых ею процессуальных действий по признанию указанной части иска понятны, о чем в материалах дела имеется соответствующее заявление. Суд полагает, что имеются основания для принятия признания ответчиком ФИО1 иска АО «Банк ДОМ.РФ» в части взыскания суммы основного долга и процентов по кредитному договору.

Судом исследовано указание ФИО1 о необходимости применения срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что условиями кредитного договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Из выписки по счету ответчика следует, что последний платеж по кредиту произведен ФИО1 18.09.2017, истец обратился в суд с настоящим иском 24.12.2019, то есть срок исковой давности истцом, не пропущен.

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору № от 04.12.2014 в размере 556 085,81 рублей и проценты в размере 219 076,70 рублей.

Разрешая требование заявления ответчика ФИО1 о применении ст. 333 ГК РФ и снижении заявленной к взысканию неустойки, суд учитывает следующее.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Цель института неустойки состоит в нахождении баланса между законными интересами кредитора и должника. Кредитору нужно восстановить имущественные потери от нарушения обязательства, но он не должен получить сверх того прибыль. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. N 263-О).

Суд учитывает, что условиями кредитного договора, по которому осуществляется взыскание долга, предусмотрена неустойка в размере, заявленном в иске. Учитывая степень вины ответчика, соотнеся заявленный в иске размер неустойки, сумму основного долга (просроченной ссуды) и процентов (просроченных) за пользование кредитом, суд полагает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера взыскиваемой неустойки не имеется. Доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств стороной ответчика суду не представлено.

Суд считает обоснованными доводы представителя истца, представленной в материалы дела относительно отсутствия оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 04.12.2014 по состоянию на 12.12.2018 в размере 930 889,67 рублей, где неустойка составляет 155 727,16 рублей (на просроченную ссуду – 97 012, 50 рублей; на просроченные проценты – 155 727,16 рублей), кредитный договор № от 04.12.2014, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ОАО) подлежит расторжению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины при обращении в суд, суд учитывает следующее.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая удовлетворение иска, госпошлина в размере 12 508,90 рублей, уплаченная истцом при подаче искового заявления (платежное поручение № 84897 от 13.12.2018), подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 39 ГПК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Принять признание части иска.

Исковое заявление АО «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (Дата рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по <адрес>) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, дата постановки на учет 05.01.2017, юридический адрес: <...>) задолженность по кредитному договору № от 04.12.2014 в размере 930 889 (девятьсот тридцать тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 508 (двенадцать тысяч пятьсот восемь) рублей 90 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 04.12.2014, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ОАО).

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Горелова Е.В.