Решение № 2-2086/2018 2-2086/2018~М-2022/2018 М-2022/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-2086/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2018 года Авиастроительный районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Мазитовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя, в котором просил взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в возврат страховой премии денежные средства в размере 75 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 395,14 рублей. в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» кредитный договор №-К-ФЛ-Ан на приобретение недвижимости.

При этом на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он заключил с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, оплатив страховую премию в размере 90 000 рублей. Срок страхования равен сроку кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил кредит. Таким образом, риски связанные с договором кредитования, полностью прекратили свое существование.

Кредитный договор прекратил свое действие, возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала.

Истец обратился к ответчику за возвратом неиспользованной суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовала договор страхования. Однако ответчик отказал в возврате сумы страховой премии на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебном заседании истец уточнил свои требования просил взыскать в ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в его пользу страховую премию в размере 75 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 395,14 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований рублей.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, суду предоставлен отзыв в котором просил в иске отказать.

В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» просил в иске отказать.

Выслушав истца, представителя третьего лица и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статьи 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», законодательство о защите прав потребителей распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» кредитный договор №-К-ФЛ-Ан на приобретение недвижимости, истцу предоставлен кредит.

При этом истец заключил с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, оплатив страховую премию в размере 90 000 рублей. Срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанное подтверждается Полисом № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

Как следует из пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банка его интересов при страховании.

Из представленных документов следует, что заключение договора страхования не имело для заемщика вынужденный характер.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку исключить условие о заключении договора страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющего полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика или ущемления его законных прав. В связи с этим услуга по страхованию не была навязанной.

Согласно справке ООО «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» исх.№ А-1-4860 от ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное гашение кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ № №-К-ФЛ-Ан.

В связи с тем, что задолженность по кредиту погашена досрочно, истец полагает, что подлежит возврату часть денежных средств, оплаченных по договору страхования жизни.

Истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни.

Ответчиком отказано в возврате сумы страховой премии, указав, что на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного с истцом договора страхования (л.д.23).

Как видно из представленного истцом Полиса страхования стороны договора страхования в Полисе страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрели, что полис удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев на основании заявления о страховании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» ООО №.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В данном случае прекращение кредитного договора в виду досрочного погашения задолженности к таковым обстоятельствам не относится.

Пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как видно из представленного истцом Полиса страхования стороны договора страхования в Полисе страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрели, что:

полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании (письменного запроса страховщика) и Общих правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» (ООО) №, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования. в том числе по условиям возможного возврата страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

В Программе страхования в разделе «Прекращение действий договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Истец в течение пяти дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.

Таким образом, договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

Данное условие, согласно вышеуказанной норме закона, не противоречит действующему законодательству.

Истец, подписав договор страхования, подтвердил предоставление полной информации об услуге. Выразил согласие и понимание смысла, значения и юридических последствий заключения договора страхования.

На основании изложенного исковые требования, как в части возврата страховой премии, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке через Авиастроительный районный суд <адрес> Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.