Решение № 2-1275/2018 2-35/2019 2-35/2019(2-1275/2018;)~М-1226/2018 М-1226/2018 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-1275/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года п. Новосергиевка

Оренбургской области

Новосергиевский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Васильева А.Ф.,

при секретаре Андреевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании условий соглашения о кредитовании частично недействительными, обязании изменить условия соглашения о кредитовании, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с вышеуказанным иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) было заключено Соглашение № (далее - Соглашение), на основании которого ею был получен кредит в сумме 522 656 рублей сроком на <данные изъяты>, с процентной ставкой, при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования, <данные изъяты> годовых. Пункт 4 вышеуказанного соглашения содержит условие и обязанность подключаться к программе страхования жизни и здоровья, иначе процентная ставка по кредиту будет выше, чем <данные изъяты> годовых, в связи с чем она считает данную услугу незаконно навязанной и ущемляющей ее права как заемщика. Она обращалась к ответчику с соответствующим требованием о заключении дополнительного соглашения об исключении из соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ пп.4, п.9, то есть исключении её обязанности заключать договор страхования ежегодно, но данная претензия была оставлена без внимания. Незаконными действиями ответчика ей также причинен моральный вред. С учётом изложенного в иске просит признать содержащиеся в соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ условия, о заключении договора страхования жизни и здоровья ежегодно недействительными и противоречащими законодательству о защите прав потребителей; обязать ответчика изменить данные условия соглашения, исключив ее обязанность заключать ежегодно договор страхования жизни и здоровья; признать условия, содержащиеся в п.п. 4.2, 4.3, 4.4 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 рублей.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Стороны и третье лицо в судебном заседании участие не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, путем направления судебного извещения по адресам их места жительства и местонахождения, в связи с чем, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 1, пункту 1 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО «Российский сельскохозяйственный банк» и заемщиком ФИО1 было заключено соглашение № (далее - Соглашение) на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 522656 рублей, срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования - <данные изъяты> годовых.

Согласно пунктам 2.2, 2.3 раздела 2 Соглашения, подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения его сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Подписанием настоящего Соглашения заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Согласно п.5.6 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» при согласии заемщика осуществлять страхование жизни и здоровья, заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование жизни и здоровья.

Как следует из п.4.11 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» в случае, если заемщик согласился осуществлять в период действия кредитного договора страхование жизни и здоровья, то при неисполнении заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья, процентная ставка изменяется и устанавливается в размере, указанном в Соглашении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» было подано заявление на страхование от несчастного случая и болезней, в котором страхователь просила заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по договору страхования просила назначить: в части суммы задолженности страхователя, возникшей по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно суммы непогашенной заемщиком задолженности по кредитному договору – АО «Россельхозбанк»; в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

В этот же день между АО «СК «РСХБ-Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней заемщиков банка № в соответствии п.п. 2.1, 3.1 которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю в порядке, предусмотренном договором, обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни застрахованного лица при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая). По договору объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.4.1)

Добровольность выбора варианта кредитования с пониженной процентной ставкой (<данные изъяты> годовых) истцом в исковом заявлении не оспаривается.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2, 4.3, 4.4 раздела 1 Соглашения, устанавливающих процентную ставку и порядок ее определения, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет <данные изъяты> годовых; в случае не исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) увеличивается на 6 % (шесть процентов годовых); в случае нарушения заемщиком условий по предоставлению в срок, установленный договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств согласно условиям предоставления кредитного продукта, процентная ставка увеличивается на 2% (два процента годовых); в случае одновременного неисполнения обязательств по подтверждению целевого использования кредита и обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика в течение срока кредитования, надбавки к процентным ставкам, указанным в пунктах 4.2 и 4.3 суммируются.

Согласно п.9 Соглашения заемщик обязуется заключать договор страхования жизни и здоровья ежегодно; заемщик предоставляет кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии / страхового взноса.

Таким образом, представленными доказательствами установлено, что услуга страхования является добровольной и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия потребителя на страхование.

Стороны договора пришли к соглашению о поэтапном исполнении заемщиком принятой на себя в момент заключения кредитного договора обязанности по личному страхованию (п.9) в целях сохранения процентной ставки – <данные изъяты> годовых.

Действительно, в соответствии с пунктом 9 кредитного договора ФИО1 обязалась застраховать свои жизнь и здоровье сроком на один год, после чего ежегодно продлевать личное страхование до полного погашения кредита.

Однако довод истца ФИО1 о том, что в соответствии с п.п. 4.2, 4.3, 4.4, 9 раздела 1 Соглашения ей незаконно была навязана обязанность заключать договор страхования ежегодно не соответствует действительности, поскольку заемщик ФИО1 при заключении кредитного договора осознано сделала выбор в пользу условия о заключении договора по пониженной процентной ставке (<данные изъяты> годовых), застраховав свою жизнь и здоровье, при наличии иного условия кредитования - по процентной ставке (<данные изъяты> годовых) без заключения договора страхования жизни и здоровья. Только лишь на основании волеизъявления истицы условие о личном страховании было включено в оспариваемые пункты Соглашения. В соответствии с названными условиями Соглашения ФИО1 обязалась ежегодно продлевать страхование.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец добровольно выбрала вариант кредитования с личным страхованием, предусматривающий уменьшение процентной ставки по кредиту, суд приходит к вводу, что оспариваемые истцом условия п.п. 4.2, 4.3, 4.4, 9 раздела 1 Соглашения истцу не были навязаны, соответствуют действующему законодательству и не содержат условий, ущемляющих права потребителей.

Основания для одностороннего изменения договора или одностороннего изменения обязательств в соответствии со ст. 310, 450 ГК РФ отсутствуют.

В просительной части иска истец просит признать недействительным пункт 4.3 Соглашения, при этом в исковом заявлении не ссылается на то, что условиями, включенными в данный пункт, нарушаются ее права как заемщика, и не указывает основания, по которым просит признать данный пункт Соглашения незаконным и недействительным.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу ФИО1 в удовлетворении заявленных ею исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании условий соглашения о кредитовании частично недействительными, обязании изменить условия соглашения о кредитовании, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новосергиевский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Судья : А.Ф. Васильев

Решение в окончательной форме принято 15.02.2019 года.

Судья : А.Ф.Васильев