Решение № 2-384/2017 2-5305/2016 от 4 апреля 2017 г. по делу № 2-384/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2017 года <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Масягиной Т.А,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Возрождение» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику ипотечный жилищный кредит в размере 980000 рублей на срок 240 месяцев, для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 31,8 кв.м. Кредит в сумме 980000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика, что подтверждается гарантийным письмом о фактическом предоставлении ипотечного кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в 1414000 рублей, Государственная регистрация ипотеки произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по РО за №. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному предметом ипотеки, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной ОАО Банк «Возрождение» ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем Закладной, и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2». Начиная с декабря 2014 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, производились ответчиком не своевременно. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не выполнил требование истца. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 972801 рубль 21 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу 905536 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом 55349 рублей 71 копейка, пени 11914 рублей 83 копейки. На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика задолженность в размере 972801 рубль 21 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 13% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате госпошлины в размере 16928 рублей 01 копейка; обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу: <адрес> общей площадью 31,8 кв.м., определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость исходя из оценки предмета ипотеки в размере 1131200 рублей; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заочным решением Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество были удовлетворены частично.

Определением Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, производство по делу возобновлено.

Определение Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ была заменена сторона истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» на АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по гражданскому делу по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

Впоследствии истец утонил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, в итоге просил суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-16 года в размере 1016230 рублей 47 копеек, в том числе основной долг в размере 868464 рубля 68 копеек, проценты в размере 135850 рублей 96 копеек, неустойку в размере 11914 рублей 83 копейки; обратить взыскание на объект недвижимости – <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 31,8 кв.м., определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости, установленной судебной экспертизой.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила суд отказать в их удовлетворении в связи с отсутствием просроченной задолженности.

В отсутствие не явившихся лиц дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений ст. 808 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Возрождение» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику ипотечный жилищный кредит в сумме 980000 рублей на срок 240 месяцев, для приобретения в собственность квартиры расположенной по адресу: <адрес> общей площадью 31,8 кв.м. (Том 1 л.д. 32-44).

Кредит в сумме 980000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика.

По условиям кредитного договора, погашение предоставленного кредита осуществляется путем ежемесячного внесения ануитентных платежей в размере 11502 рубля, что подтверждается графиком платежей (Том 1 л.д. 46-50)

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному предметом ипотеки, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной ОАО Банк «Возрождение» ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем Закладной, и соответственно кредитором и залогодержателем являлся ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» (Том 1 л.д. 17-28).

Государственная регистрация ипотеки произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РО за №.

В соответствии с условиями кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13% годовых. Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. При просрочке исполнения обязательств заемщиком, размер ежемесячных платежей увеличивается на сумму пеней и штрафов.

При нарушении сроков возврата кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В нарушение условий Кредитного договора, ответчиком не производились своевременно ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 972801 рубль 21 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу 905536 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом 55349 рублей 71 копейка, пени 11914 рублей 83 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору (л.д. Том 1 л.д. 15-16).

Для определения рыночной стоимости <адрес> общей площадью 31,8 кв.м. с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>Сельмаш, 7 «А», определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено экспертам ООО «<данные изъяты>».

Согласно заключению эксперта ООО <данные изъяты>»» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость <адрес> общей площадью 31,8 кв.м. с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>Сельмаш, 7 А, составляет 2023000 рублей (Том л.д. 97-108).

Согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ВТБ 24 (ПАО) следует, что АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» является владельцем, оформленной ФИО1 закладной, в лице ВТБ 24 (ПАО). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга по кредиту составляет 800905 рублей 57 копеек, процентная часть в просроченных платежах составляет 133034 рубля 66 копеек, проценты за просроченный основной долг составляют 2816 рублей 30 копеек, просроченные платежи в счет оплаты основного долга составляют 55559 рублей 11 копеек, пени за просроченный основной долг составляют 11914 рублей 83 копейки. Просроченная задолженность начиная с ДД.ММ.ГГГГ составляет 203324 рубля 90 копеек (Том 2 л.д. 70).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 произведено погашение имевшейся просроченной задолженности в размере 215000 рублей, что подтверждается платежным поручением (Том 2 л.д. 126).

Кроме того, ответчиком в материалы дела представлены платежные документы, подтверждающие оплату очередных взносов по кредитному договору (Том 2 л.д. 127-128)

Из справки 3711 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга составляет 766399 рублей 57 копеек. Просроченная задолженность ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (Том 2 л.д. 129).

В соответствии с позицией Конституционного суда, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из анализа положений ст.ст. 401, 403, 404 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 от выплаты кредита не отказывалась, ею в счет погашения кредита вносились платежи ежемесячно, но не в полном объеме, в настоящее время обязанности по кредитному договору исполняются надлежащим образом, просроченная задолженность отсутствует, ФИО1 вошла в график платежей, в связи с чем, у нее не имеется текущей задолженности по кредиту.

Также суд принимает во внимание поведение ответчика по исполнению обязательств перед банком, которая с 2009 года добросовестно производила погашение кредитной задолженности. Заслуживает внимания и то обстоятельство, что заемщик погасила имеющуюся задолженность, при этом срок действия договора не закончился, ответчик намерена ежемесячно исполнять надлежащим образом свои обязанности по внесению платежей.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что нарушение прав банка было в разумный срок заемщиком устранено, в настоящее время задолженности по кредитному договору не имеется, банк получил все, на что вправе был рассчитывать, в связи с чем, не имеется и оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и, соответственно, расторжения договора.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Из положений ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно действующему законодательству сторона правоотношений должна пользоваться своим правом, не нарушая прав второй стороны правоотношения.

Залог недвижимости является формой обеспечения обязательства по возврату ответчиками займа, по смыслу ст. 348 ГК РФ является ответственностью за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств. Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, право истца обратить взыскание на заложенное имущество, должно быть обоснованно размером причиненного ему ущерба.

Доказательств, подтверждающих причинение истцу какого-либо ущерба в результате действий ответчика, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, а также обращении взыскания на предмет залога.

В рамках рассмотрения указанного дела по ходатайству истца была назначена и проведена судебная экспертиза, стоимость которой согласно представленным документам составила 13 634 рубля 16 копеек, расходы по оплате судебной экспертизы также были возложены на истца. Ввиду того, что в удовлетворении исковых требований истцу было отказано, оплата расходов, связанных с проведением судебной экспертизы до настоящего времени не произведена, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 13 634 рубля 16 копеек подлежат взысканию с истца.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, отказать в полном объеме.

Взыскать с АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в пользу <данные изъяты>» расходы, связанные с проведением судебной экспертизы в размере 13 634 рубля 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: