Решение № 2-2666/2021 от 23 июня 2021 г. по делу № 2-2666/2021

УИД: 16 RS0№-38

Дело № 2-2666/2021


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 июня 2021 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при ведении аудиопротоколировния и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Н.Г. Садыковой,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО ПРИМА-ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту ООО КБ «АйМаниБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства № № №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит для оплаты стоимости автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, в размере 287 541 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 18,50% годовых, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство, приобретенное с использованием кредитных средств, <данные изъяты> года выпуска, цвет синий, двигатель №, №, идентификационный номер (<данные изъяты>, ПТС <адрес>, залоговой стоимостью 234 000 руб.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок возврата денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ, уменьшил процентную ставку до 2,35% годовых, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора.

В нарушение условий договора и уведомления об изменении условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов не вносит.

Согласно пункту 12 договора, в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки платежей, Банк направил ФИО1 уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящей времени, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 298 023 рубля 10 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 115 307 рублей 38 копеек; задолженность по уплате процентов – 4 197 рублей 84 копеек; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 167 885 рублей 65 копеек; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 10 632 рублей 23 копейки.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 298 023 рубля 10 копеек, обратить взыскание на транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 180 рублей 23 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> районным судом <адрес> по делу постановлено заочное решение, которым требования ООО КБ «АйМаниБанк» удовлетворены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ООО <данные изъяты>» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым Банк передал, а Цессионарий принял права требования по кредитным договорам к 198 физическим лицам, в том числе к ФИО1 по кредитному договору № № (строка № в Приложении № к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты>» и ООО «СФО ПРИМА-ФИНАНС» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым ООО «<данные изъяты>» передало, а Цессионарий ООО «СФО ПРИМА-ФИНАНС» приняло права требования по кредитному договору, заключенному к ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ определением Приволжского районного суда <адрес> заочное решение отменено по заявлению ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ определением Приволжского районного суда <адрес> произведена замену истца ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на правопреемника – общество с ограниченной ответственностью «СФО ПРИМА-ФИНАНС» (далее по тексту ООО «СФО ПРИМА-ФИНАНС»).

Представитель истца ООО «СФО ПРИМА-ФИНАНС» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением вручении судебного извещения (л.д.178), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.145 оборот).

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании иск не признала, представила письменные возражения (л.д.121-125, 173-174), указала, что ФИО1 подпись свою в кредитном договоре не оспаривает, как и факт получения денежных средств, при этом ссылается на то, что кредитный договор был заключен между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, при этом условия договора не содержат согласие потребителя на уступку прав требований лицу, не имеющему банковской лицензии, что противоречит требованиям закона, действующим в момент возникновения спорных правоотношений, в связи с чем, ООО «СФО ПРИМА-ФИНАНС» не является надлежащим истцом по делу, а также им пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем, просила в иске отказать.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора ООО <данные изъяты>», ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства (л.д.177), просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.9,153).

Заслушав представителя ответчика ФИО1 – ФИО4, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит».

В соответствие со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктов 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» по заявлению (оферте) ФИО1 предоставлен потребительский кредит. Между сторонами заключен договор № № на кредитное обслуживание, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 287 541 рублей для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, ПТС <адрес>, с условием погашения кредита под 18,50% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк» в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита, осуществлена выдача суммы в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление-Анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк», Общие условия предоставления кредита под залог транспортерного средства, График платежей.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что ФИО1 является оферентом, а заключенный между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» договор, условия которого определены банком в стандартных формах и приняты ответчиком, который присоединился к предложенному договору, договором присоединения.

Согласно пункту 12 договора, в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Погашение кредита должно было осуществляться равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения, ежемесячно в размере 10 480 рублей (л.д.13-14).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д.43-49) и не оспаривается ответчиком, данный факт считает установленным.

ФИО1 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в целях снижения финансовой нагрузки заемщика в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок возврата денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ, уменьшил процентную ставку до 2,35% годовых, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора (л.д.34-35) Сумма ежемесячного платежа составила 9 070 рублей (л.д.36-37). Заемщику выдан новый график платежей.

Судом установлено, что ответчик в нарушение условий кредитного договора не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 298 023 рубля 10 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 115 307 рублей 38 копеек; задолженность по уплате процентов – 4 197 рублей 84 копеек; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 167 885 рублей 65 копеек; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 10 632 рублей 23 копеек (л.д.39-42)

Банком в адрес ответчика было направлено Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и неустойки (л.д.47-50), которое до настоящего времени не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ООО «Т<данные изъяты>» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым Банк передал, а Цессионарий <данные изъяты>» принял права требования по кредитным договорам к 198 физическим лицам, в том числе к ФИО1 по кредитному договору № № (строка № в Приложении № к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ). Объем уступленных прав в отношении должника ФИО1 составил 119 505 руб. 22 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ООО «СФО ПРИМА-ФИНАНС» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым <данные изъяты>» передало, а Цессионарий ООО «СФО ПРИМА-ФИНАНС» приняло права требования по кредитному договору, заключенному к ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ. Объем уступленных прав в отношении должника ФИО1 составил 119 505 руб. 22 коп.

Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В пункте 1.1.4. Общих условий предоставления кредита установлено, что кредитор имеет право полностью или частично уступить свои права по договору третьему, уведомив об этом заемщика в течение 30 дней.

Положения пункта 3 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть применены к спорному кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, то есть сделка по уступке прав по кредитному договору, заключенному с потребителем, не имеет силы.

Так, в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняется о том, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данных разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем.

Норма пункта 3 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая сохранение силы уступки по денежному обязательству при наличии соглашения между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования (в действующей редакции), введена в ГК РФ Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации».

Положение пункта 3 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации в текущей редакции действует с ДД.ММ.ГГГГ и в силу п. 1, п. 2 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ применяются только к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу данного Федерального закона (с ДД.ММ.ГГГГ).

По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ, положения ГК РФ (в редакции данного Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено данной статьей.

Кроме того, пунктом 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу отсутствия согласия потребителя на передачу банком права требования долга с заемщика-физического лица по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такие действия не могут считаться соответствующими закону, поскольку в соответствии с положениями пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В отношении кредитных договоров с потребителями условия договора должны соответствовать требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», волеизъявление потребителя должно быть ясным и выраженным в договоре. В приведенном случае согласие потребителя на уступку прав по кредитном договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, не получено. По сути, иск предъявлен ненадлежащим истцом.

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Относительно судебных расходов.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины.

Согласно положению части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй настоящего Кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано в полном объеме, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым также отказать и в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 180 рублей 23 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «СФО ПРИМА-ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов по оплаченной государственной пошлине, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Ю.В. Еремченко