Решение № 2-1340/2019 2-1340/2019~М-1001/2019 М-1001/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-1340/2019

дело № 2-1340/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волгоград 25 июля 2019 года

Ворошиловский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Рыкова Д.Ю.

при секретаре Козловой З.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

Как указывается в иске ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 700000 руб 00 коп сроком на <данные изъяты> лет. Обеспечение исполнения данного договора производилось включением истца в программу коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, осуществляемой по договору между АО «Россельхозбанк» со страховой компанией АО СК «РСХБ-Страхование» выгодоприобретателем по которому являлся АО «Россельхозбанк». По условиям данного договора страхования в случае наступления страхового случая страховщик обязуется произвести АО «Россельхозбанк» страховую выплату рассчитанную исходя из размера кредитного долга истца перед АО «Россельхозбанк». В этом случае при снижении кредиторской задолженности истца перед АО «Россельхозбанк» стремящейся к нулю, таким же образом происходит снижение страховой выплаты. Так же стремящейся к нулю. К моменту полного гашения суммы кредита обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по страховому возмещению так же аннулируются. В счет исполнения договора страхования истец уплатил ответчику АО «Россельхозбанк» сумму 92400 руб в счет возмещения потерь АО «Россельхозбанк» на выплату страховой компании в счет уплаты страховой премии. Данная сумма 92400 руб обеспечивала наличие на стороне страховщика обязанности по страховой выплате в счет кредитного договора сроком ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Истец в течении ДД.ММ.ГГГГх месяцев досрочно погасил кредит, в связи с чем обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по уплате страхового возмещения в пользу АО «Россельхозбанк» так же досрочно прекратились. Исходя из чего истец обратился к АО «Россельхозбанк» с требованием возврата части выплаты в счет его участия в программе коллективного страхования поскольку полагает, что она заключал данный договор страхования именно с АО «Россельхозбанк» и АО «Россельхозбанк» ответственен пред истцом за обязательства вытекающие из данного договора страхования.

В связи с чем истец просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный ФИО1, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму 89320 руб 00 коп страховой премии пропорционально периоду на который по договору страхования прекратилась обязанность страховщика по страховому возмещению, то есть за ДД.ММ.ГГГГ месяцев, взыскать с ответчика в пользу истца сумму 191102 руб 40 коп неустойки, сумму 1327 руб 56 коп процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащими возврату за период со ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГг., сумму 10000 руб в счет компенсации морального вреда, сумму 20000 руб расходов на оплату услуг представителя, сумму 1500 руб расходов истца по оформлению нотариальной доверенности на представителя истца и штраф.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Интересы истца в судебном заседании поддерживал его представитель ФИО2, который на исковых требованиях к ОА «Россельхозбанк» настаивал в полном объеме и заявил об отсутствии материальных требований к АО СК «РСХБ-Страхование», полагая данного ответчика ненадлежащим.

по инициативе суда правовое положение АО СК «РСХБ-Страхование» переведено из статуса третьего лица в статус соответчика.

Данный ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание своего представителя не направила о месте и времени судебного заседания оповещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила, свою позицию по иску до сведения суда довел посредством отзыва. Согласно данного отзыва истец добровольно и осознано заключил указанный договор страхования из которого сумма 13475 руб является страховой премией и получена АО СК «РСХБ-Страхование», остальная сумма пошла на уплату налогов и комиссии банка. По условиям договора в случае досрочного погашения возврат сумм полученных в счет исполнения догвоора страхования не производится.

Представитель ответчика по делу АО «Россельхозбанк» - ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, сообщив суду, что условия соглашения истца и ответчиков на участие истца в данной программе коллективного страхования предусматривают, что возврат денежных средств в случае досрочного гашения кредита не производится. Кроме того данный ответчик сообщил суду, что с суммы 82400 руб был уплачен налог НДС – 12039 руб 41 коп комиссия банка в этом случае составила 66885 руб 59 коп, а страховая премия направленная страховой организации составила 13475 руб

Выслушав явившиеся стороны по делу и изучив представленные отзывы и доказательства суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указывается в обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ): «Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.»

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 700000 руб 00 коп сроком на ДД.ММ.ГГГГ лет. Обеспечение исполнения данного договора производилось включением истца в программу коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, осуществляемой по договору между АО «Россельхозбанк» со страховой компанией АО СК «РСХБ-Страхование» выгодоприобретателем по которому являлся АО «Россельхозбанк». По условиям данного договора страхования в случае наступления страхового случая страховщик обязуется произвести АО «Россельхозбанк» страховую выплату рассчитанную исходя из размера кредитного долга истца перед АО «Россельхозбанк». В этом случае при снижении кредиторской задолженности истца перед АО «Россельхозбанк» стремящейся к нулю, таким же образом происходит снижение страховой выплаты. Так же стремящейся к нулю. К моменту полного гашения суммы кредита обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по страховому возмещению так же аннулируются. В счет исполнения договора страхования истец уплатил ответчику АО «Россельхозбанк» сумму 92400 руб в счет возмещения потерь АО «Россельхозбанк» на выплату страховой компании в счет уплаты страховой премии. Данная сумма 92400 руб обеспечивала наличие на стороне страховщика обязанности по страховой выплате в счет кредитного договора сроком <данные изъяты> месяцев. Истец в течении <данные изъяты> месяцев досрочно погасил кредит, в связи с чем обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по уплате страхового возмещения в пользу АО «Россельхозбанк» так же досрочно прекратились как это следует из текста данного договора заключенного между истцом, выступающим в качестве страхователя и страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование», заявлении истца на при соединение к программе коллективного страхования (л.д.(л.д.<данные изъяты>), текста программы коллективного страхования (л.д.<данные изъяты>) отсылки на который имеются как в тексте кредитного договора. Соответственно оснований для предъявления требований о расторжении данного договора страхования который в настоящее время прекратился по обстоятельствам указанным в самом договоре не имеется.

Как неоднократно было отражено в руководящих разъяснениях практики верховного суда РФ, содержащихся в соответствующих обзорах, не зависимо от того как это указано в тексте документов, составленных участниками данных правоотношений по настоящему договору страхования истец выступает в качестве страхователя, а страховая компания в качестве страховщика. Банк же в свою очередь является агентом страховщика.

По условиям данного договора страхования, отраженным в вышепоименованных документах ) в случае наступления страхового случая страховщик обязуется произвести АО «Россельхозбанк» страховую выплату рассчитанную исходя из размера кредитного долга истца перед АО «Россельхозбанк». В течении срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору. Соответственно, к моменту полного гашения суммы кредита обязательства АО СК «РСХБ-Страхование» по страховому возмещению так же аннулируются. Сиходя из чего, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычитом административных расходов, если иное не предусмотрено договором. В настоящем случае к административным расходом следует отнести выплаченный по полученным в счет договора НДС в размере 12039 руб 41 коп.

ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно погасил кредит, что подтверждается выпиской по счету истца в банке (л.д.<данные изъяты>).

Таким образом имеет место тот случай который предусмотрен частью 1 ст.958 ГК РФ для частичного возврата суммы страховой выплаты пропорционально сроку на который раньше был погашен кредит и прекратились обязательства по страховому возмещению.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Кроме того при толковании указанных норм, следует, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с нормами ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ничтожны все условия связанные со страхованием истца противоречащие действующему законодательству, а в данном случае к ним следует отнести условие не позволяющие истцу требовать части суммы уплаченной по договору страхования ответчиками пропорционально сроку в досрочного сложения обязанности по страховому возмещению при досрочном гашении кредита.

Между тем как следует из представленных суду документов полученные от истца денежные средства в счет оплаты участия истца в программе коллективного страхования на сумму 92400 руб из которой сумма 12039 руб 41 коп – это НДС, остальная сумма были распределена следующим образом 13475 руб представляют собой страховую премию, которая была выплачена страховщику АО СК «РСХБ-Страхование», а 66885 руб 59 коп составляла комиссию банка АО «Россельхозбанк». Данное обстоятельство подтверждается всеми участниками судебного разбирательства в том числе отзывом страховщика (л.д.<данные изъяты>)

Исходя из чего истец неправомерно требует с АО «Россельхозбанк» взыскания выплаченной при заключении договора страхования суммы свыше 66885 руб 59 коп / <данные изъяты> месяцев * ДД.ММ.ГГГГ месяцев = 64656 руб 07 коп. В то же время сумма страховой премии 13475 руб, пропорционально периоду после досрочного погашения долга по кредиту могла быть взыскана с АО СК «РСХБ-Страхование», но ввиду категорического отказа истца от требований к данному ответчику не подлежит взысканию в рамках настоящего иска ни с АО «Россельхозбанк» ни с АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно договора страхования не подлежит возврату истцу смма административных расходов банка связанных с оформление и осуществлением данного договора.

Исходя из чего при отсутствии доказательств о размере административный затрат ответчика по данному договору свыше указанной ответчиком суммы НДС возврату истцу со стороны ответчика подлежит сумма 64656 руб 07 коп = 66885 руб 59 коп : ДД.ММ.ГГГГ

Соответственно истец обратился к ответчику с требованием возврата части страховой премии пропорционально тому сроку на который данный договор страхования прекращен досрочно. Данное требование ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается соответствующим доказательствами о направлении данного почтового сообщения, взятые с соответствующего сайта Почта России (л.<данные изъяты>).

Поскольку настоящего времени ответчик на это обращение не отреагировал указанная сумма 64656 руб 07 коп подлежит взысканию с ответчика АО «Россельхозбанк» и на неё начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ дня следующего за днем получения данной почтовой корреспонденции ответчиком то есть со ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. ДД.ММ.ГГГГ дней) учитывая ключевую ставку ЦБ РФ <данные изъяты>% годовых на сумму 64656 руб 07 коп АО «Россельхозбанк» обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

64656 руб 07 коп /ДД.ММ.ГГГГ * 7,75% * ДД.ММ.ГГГГ дней = 994 руб 12 коп

В соответствии со ст.23 Закона «О защите прав потребителей» За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

За период ДД.ММ.ГГГГ дней со ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. рассчитывая неустойку для взыскания её АО «Россельхозбанка» с на сумму цены услуги

92400 руб * 1% * <данные изъяты> дней = 63756 руб 00 коп

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» Моральный вред, вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем.однако учитывая положения ст.1101 ГК РФ в силу которых при определении размера компенсации морального вреда суд должен определять в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В этом случае исходя из принципа разумности и справедливости суд находит требования компенсации морального вреда, заявленные в иске завышенными и снижает размер данной компенсации до 5000 руб

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данный штраф рассчитывается как (64656 руб 07 коп + 994 руб 12 коп + 5000 руб + 63756 руб 00 коп ) * 50% = 67203 руб 09 коп.

Так же ввиду отсутствия требований истца к АО СК «РСХБ-Страхование» в иске к данной организации надлежит отказать полностью.

Судебные издержки понесённые истцом по делу, состоящие из расходов на представителя в сумме 20000 руб согласно договора с представителем (л.дДД.ММ.ГГГГ) и расходы на оформление доверенности представителю 1500 руб (л.д.<данные изъяты>) распределяются следующим образом.

В силу ст.98 ГПК РФ за счет ответчика АЛ «Россельхозбанк» возврату подлежат расходы на оформление доверенности 1500 руб, а так же в силу ст.100 ГПК РФ за счет ответчика частично возмещаются расходы на услуги представителя в сумме 5000 руб в разумных пределах исходя из объемов выполненной работы и категории дела по сложности, при этом учитывается, что удлинение сроков рассмотрения дела было обусловлено тем, что представители истца неправильно определились с кругом лиц ответственным по нарушенным правам истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму 64656 руб 07 коп комиссии банка, сумму 994 руб 12 коп процентов за пользование чужими денежными средствами, сумму 63756 руб 00 коп неустойки, сумму 5000 руб в счет компенсации морального вреда, сумму 5000 руб расходов на оплату услуг представителя, сумму 1500 руб 00 коп расходов на оформление нотариальной доверенности и штраф в сумме 67203 руб 09 коп.

В остальной части иска ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о расторжении договора, взыскании суммы полученной в счет договора страхования, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда и взыскании судебных издержек, а так же ФИО1 в иске к АО СК «РСХБ-Страхование»о расторжении договора, взыскании суммы полученной в счет договора страхования, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда и взыскании судебных издержек полностью - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда через Ворошиловский районной суд Волгограда в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Рыков Д.Ю.

Справка: решение изготовлено 29.07.2019г.

Судья: