Решение № 2-844/2019 2-844/2019~М-73/2019 М-73/2019 от 26 марта 2019 г. по делу № 2-844/2019

Дело № 2-844/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Панковой И.А.

при секретаре Воронкиной Е.Е.

с участие представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Восточный Экспресс банк» о признании недействительным заявления на открытие текущего банковского счета, принятии отказа от дополнительных услуг, взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс банк» о признании недействительным заявления на открытие текущего банковского счета, принятии отказа от дополнительных услуг, взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор ... на сумму 120 000 рублей, пункт 8 содержит условие о погашении кредита путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (ТБС). Для исполнения своих обязательств по договору кредитования банком заемщику предоставляется заявление на открытие текущего банковского счета, согласно которому заемщик предлагает банку заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть ему текущий банковский счет на определенных условиях. В случае акцепта оферты заемщик просил банк открыть ему текущий банковский счет на карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 24 000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку.

При этом в заявлении истец указал, что понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя при этом не производится. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 7 950 рублей за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 150 рубле й. Оплата подлежит внесению на текущий банковский счет ....

Истец ссылается, что из текста заявления следует, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя при этом не производится.

Из пункта 18 кредитного договора следует, что кредитная карта и ПИН-конверт выдаются истцу, то есть кредитным договором предусмотрен выпуск карты на материальном носителе.

Из текста заявления следует, что плата за выпуск карты составляет 24 000 рублей, в соответствии с пунктом 15 кредитного договора плата за оформление той же карты составляет 800 рублей.

В соответствии с текстом согласия на дополнительные услуги, подписанные истцом, истец дает согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты» и оплату услуги в размере 24 000 рублей. При приобретении услуги банк бесплатно предоставляет участие в программе комплексного страхования, выпуск карты ... Детская, начисление процентов на остаток средств на счете, присоединение к бонусной программе «Cash-back». При этом из заявления на присоединение к программе страхования следует, что истец уплачивает банку как плату за страхование в размере 0,99% в месяц от суммы кредита, так и компенсирует банку расходы на его подключение к программе страхования.

Указанные противоречия в тексте договора, заявления, письменного согласия, заявления на присоединение к программе страхования объективно затрудняли восприятие текста соглашения и делали невозможной оценку его условий. Учитывая имеющиеся противоречия, истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от данных дополнительных услуг, поскольку не понимает их сути. Данное заявление поступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя чуть более недели, что говорит о том, что истец, реализуя свое право, предоставленное статьей 12 Закона «О защите прав потребителей», имел право отказаться от исполнения договора в части подключения к тарифному плану с ценой подключения 24 000 рублей.

Поскольку карта выпускается в электронном виде, ответчик должен был предоставить коды доступа к карте для ее использования. Денежных средств истец со счета не снимал, кредитной картой не пользовался. Ответчик не оказал каких-либо услуг истцу, указанных в письменном согласии.

Истец просит признать недействительным заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО2, в части включения в него условия об оплате за выпуск карты в размере 24 000 рублей. Принять отказ от дополнительных услуг в части подключения к тарифному плану «Суперзащита №6», подписанного ФИО2. в связи с не предоставлением ПАО КБ «Восточный» достоверной информации о стоимости услуги за выпуск карты в размере 24 000 рублей. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф, расходы на подготовку искового заявления в размере 20 000 рублей.

Истец в судебном заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направило, представили возражения на исковое заявление, в которых указали, что банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Истец был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Истцом не представлено доказательств, что, пользуясь принципом свободы договора, заемщик предлагал банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Также ФИО2 было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором ФИО2 имел возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №6» и оплату в размере 24 000 рублей в рассрочку или отказаться от оформления указанной услуги. Выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки. В согласии на дополнительные услуги также указано, что заемщик уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

На основании подписанного согласия на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена виртуальная карта – это специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете, которая представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

На основании пункта 4 настоящей статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Этой же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу части 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования ..., согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства с лимитом кредитования 120 000 рублей под 23,8% годовых – за проведение безналичных операций и под 55% годовых за проведение наличных операций ...

Согласно пункту 15 индивидуальных условий заемщик согласен на выпуск банком карты ... и уведомлен о плате за оформление и перевыпуск карт.

Пунктом 17 индивидуальных условий предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий:

- открытия ТБС, номер ТБС – ...;

- установления лимита кредитования;

- выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Согласием на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил свою волю на заключение договора кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей и подтвердил предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты, указанное обстоятельство подтверждается подписью истца в соответствующей графе. Также ФИО2 выразил свое согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №6» и оплату услуги в размере 24 000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяцам. При приобретении услуги банк бесплатно предоставляет пакет услуг:

- участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»;

- выпуск дополнительный банковской карты «Карта ... Детская»;

- начисление процентов на остаток денежных средств на счет клиента;

- присоединение к бонусной программе банка «Cash-back», что подтверждается его подписью в соответствующей графе.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предложил ПАО КБ «Восточный» заключить договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет ..., валюта рубли; номер счета .... Плата за выпуск карты составляет 24 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 7 950 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 150 рублей. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет ... не позднее 19 числа месяца. Также в указанном заявлении истец дает согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средства на ТБС. При недостаточности ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручает банку списать сумму платежа частично.

Реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты банком.

При этом, как усматривается из указанного заявления, истцу была предоставлена возможность выбора, с проставлением отметки в соответствующей графе, заключить договор текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет №6, либо отказаться от заключения договора банковского счета.

Истец реализовал свое право, выразил свое согласие на заключение договора текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет №6, проставив отметку в соответствующей графе.

В соответствии с частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 440 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Поскольку истцу был открыт текущий банковский счет, суд приходит к выводу о том, что оферта (заявление) была акцептирована ПАО КБ «Восточный» на условиях, изложенных в заявлении ФИО2

Таким образом, после акцепта банком оферты ФИО2, истцу стали доступны реквизиты виртуальной карты в устройствах самообслуживания.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

До заключения договора кредитования ответчиком была доведена до истца информация о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита», в согласии на дополнительные услуги имеется подпись ФИО2 о том, что он уведомлен о том, что оформление услуги осуществляется по его желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В случае неприемлемости условий истец мог отказаться от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет ...», поскольку в согласии на дополнительные услуги имеется соответствующая графа, однако, истец согласился на оформление вышеназванной услуги.

ФИО2, действуя разумно в своей воле и интересе, подписал кредитный договор и согласие на дополнительные услуги, на отраженных в данных документах условиях.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец не доказал того обстоятельства, что при заключении кредитного договора ему были навязаны дополнительные услуги. Напротив, представленными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО2 добровольно согласился на заключение кредитного договора с пакетом дополнительных услуг. Кроме того, истец был свободен в своем выборе получать кредит в указанной кредитной организации, либо не принимать на себя данные обязательства. При этом ФИО2 был проинформирован, что имеет право не заключать кредитный договор с пакетом дополнительных услуг, а также, что принятие банком решения о предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения истцом дополнительных услуг. Подписанные истцом документы содержат исчерпывающие информацию дающую возможность сформировать правильное понимание сути и объема принимаемых на себя обязательств.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение какого-либо документа, являлось для истца вынужденным, что он был лишен права вступить в правоотношения с третьими лицами на иных условиях либо отказаться от заключения дополнительных услуг, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в иске ФИО2 в полном объеме.

Поскольку ФИО2 отказано в удовлетворении основных исковых требований, то основания для удовлетворения производных от них требований, отсутствуют.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Восточный Экспресс банк» о признании недействительным заявления на открытие текущего банковского счета, принятии отказа от дополнительных услуг, взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья /подпись/ И.А. Панкова

Мотивированное решение изготовлено 1 апреля 2019 года