Решение № 2-4631/2017 2-4631/2017~М-3897/2017 М-3897/2017 от 19 октября 2017 г. по делу № 2-4631/2017

Дело № 2-4631/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2017 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шабалиной И.А.,

при секретаре Никитиной А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте в размере 242 523,91 руб., а также судебных расходов в размере 5 625,23 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт (далее - Условия), Тарифах по картам (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого просил Банк выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, для учета операций и проведения расчетов, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, установить лимит кредита. При подписании заявления ответчик указал, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми ознакомлен и полностью согласен. На основании предложения ответчика, банк открыл ему счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключен Договор о карте №. Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета. С использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. В соответствии с условиями Договора о карте ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 242 523,91 руб. и сроке ее погашения – ДД.ММ.ГГГГ и направив ее в адрес клиента. По настоящее время задолженность не погашена.

Истец о месте и времени рассмотрения дела извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д.5).

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит провести судебное заседание в свое отсутствие, указала, что заявленные требования признает в части взыскания основного долга в размере 151956 руб. 98 коп., процентов за пользование кредитом в размере 36349 руб. 77 коп., государственной пошлины в размере 5625 руб. 23 коп., в остальной части исковых требований просит отказать (л.д.121).

Суд, оценив доводы искового заявления, возражений на иск, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, находит требования банка подлежащими удовлетворению в следующем размере.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о карте), в рамках которого просила Банк выпустить на её имя банковскую карт; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета. Кроме того, проставив отметку в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте» просила Банк после заключения с ней Договора о карте включить её в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (л.д.21-23 – заявление, л.д. 19-20 - анкета).

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, и понимает их содержание; согласна с размером процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставленному в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; предоставляет Банку право списывать со Счета без его распоряжения денежные средства в погашение денежных обязательств по заключенным между ним и Банком договорам, включая Договор о карте; подтверждает, что она ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

В заявлении ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком её предложения о заключении с ней Договора о карте являются действия Банка по открытию ей Счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на Счете первой расходной операции, не будет превышать <данные изъяты>; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения Договора о карте к её взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты, т.е. Тарифный план № (лист 2 Заявления).

Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено.

Договор о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт», заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 является смешанным договором, содержащим в силу п.3 ст.421 ГК РФ, в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, поскольку содержит в себе условие о кредитовании счета (овердрафт).

В соответствии с п.5.3. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п. 5.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в целях погашения задолженности, Клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточным (при наличии на Счете суммы денежных средств, достаточных для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме; доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на Счете и превышающие задолженность, остаются на Счете и увеличивают платежный лимит; под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на Счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен Счет-выписка (включая минимальный платеж), а также остаток денежных средств на Счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такового).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключен Договор о карте №.

Акцептовав оферту клиента о заключении Договора о Карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту, и осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных средств клиента, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента (л.д.56-71).

Клиент, в свою очередь, в соответствии с условиями заключенного Договора обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий (п.5.1., 8.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий (пункт 2.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). Кроме того, Банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, заменить Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора, на другой Тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям (пункт 2.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно п. 12 Тарифного плана №, в рамках заключенного договора, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

В силу п.20 Тарифного плана предусмотрена ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов (от суммы кредита на дату начала расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в Программе и в котором Банк организует страхование клиента и включается в очередной Счет-выписку) в размере 0,8%.

В соответствии с Тарифным планом ТП № (действующим с ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 руб.

Впоследствии произошла замена Старого Тарифного плана ТП № на Новый Тарифный план ТП №. В соответствии с условиями ТП 594 предусмотрена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 1500 руб.

При этом, ФИО1 была ознакомлена и согласна с Тарифным планом ТП №, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, что подтверждается его подписью в Тарифном плане (л.д. 24-26). Об изменении Тарифного плана Банк также уведомил Клиента путем направления в её адрес письменного уведомления, что подтверждается материалами дела.

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по внесению оплаты минимальных платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.56-71), расчетом сумм исковых требований (л.д. 9-18), заключительной счетом-выпиской (л.д.72-75).

В соответствии с Заключительной Счетом-выпиской от ДД.ММ.ГГГГ на основании Тарифного плана ТП № размер задолженности ответчика по Договору о карте № составляет 242 523,91 руб., в том числе: основной долг – 151 956,98 руб., просроченные проценты – 36 349,77 руб., сумма выставленных к оплате плат и комиссий – 34735,11 руб., неустойка – 19 482,05 руб.

Расчет, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора, произведен в соответствии с утвержденным Тарифным планом.

Доказательства иного размера задолженности суду не представлено.

Следует учесть, что данная задолженность осталась неизменной с даты выставления заключительного Счета-выписки ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после выставления заключительной счета-выписки проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафные санкции по данному Договору о карте не начислялись.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафных санкций суд не усматривает, поскольку согласно расчета и выписки по лицевому счету следует, что ответчик неоднократно допускал просрочки платежей, начисленные штрафные санкции соответствуют условиям кредитного договора, порочности расчета не установлено, с данными условиями ответчик согласился, доказательств их необоснованности или несоразмерности нарушенному обязательству суду не представлено.

При таких обстоятельствах, требования Банка являются законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 242 523 руб. 91 коп.

С учетом изложенного, принимая во внимание положения ст. 67 ГПК РФ, суд рассматривает настоящее дело с учетом всех представленных сторонами доказательств.

В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. НК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 625 руб. 23 коп. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 242 523 руб. 91 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 625 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: <данные изъяты>

<данные изъяты> (И.А.Шабалина).