Решение № 2-108/2025 2-108/2025(2-4550/2024;)~М-2916/2024 2-4550/2024 М-2916/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-108/2025

Дело № 2-108/2025

УИД 39RS0002-01-2024-004463-16


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Куцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Т-Банк» к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд к наследственному имуществу ФИО3, указав, что < Дата > между ФИО3 и Банком заключен договор кредитной карты № на сумму 10000 руб. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная умершим, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заемщик ФИО3 < Дата > умер. Задолженность умершего перед Банком составляет 10567,93 руб., из которых сумма основного долга 10095,01 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 472,92 руб. – сумма процентов – просроченные проценты. На дату смерти ФИО3 обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. Ссылаясь на положения ст. 1112,1153, 1175 ГК РФ Банк просит взыскать с наследников ФИО3 за счет входящего в наследство имущества задолженность по кредиту в размере 10567,93 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 422,72 руб.

Определением суда в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1

Судом также установлено, что согласно общедоступной выписки из ЕГРП АО "Тинькофф Банк" в настоящее время переименовано на АО "ТБанк".

Представитель АО «Т-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила в удовлетворении иска отказать, пояснив, что она обратилась в страховую компанию с заявлением о замене выгодоприобретателя на Банк, так как умерший был застрахован, полагала, что Банк имеет возможность погасить задолженность за счет страхового возмещения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в материалы дела представлены сведения, что < Дата > в АО «Т-Страхование» по обращению ФИО4 было зарегистрировано событие № №, связанное со смертью ФИО3 Событие № № обладает признаками страхового случая, выплата страхового возмещения будет произведена на основании ст. 956 ГК РФ письменного согласия на замену Выгодоприобретателя в пользу АО «Т-Банк» в счет погашения кредитной задолженности ФИО3 в Банк на Договор № после получения из Банка сведений о размере задолженности ФИО3

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, < Дата > между АО "Тинькофф Банк" и ФИО3 был заключен договор кредитной карты №, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, с лимитом задолженности. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

ФИО3 при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность вернуть банку заемные денежные средства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Как видно из выписки по счету, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме – предоставил ответчику денежные средства, а ФИО5 воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами.

Согласно условиям тарифа по кредитной карте, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период 55 дней составляет 0 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9% годовых. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности, мин. 600 руб., неустойка при неоплате Минимального платежа 20% годовых на просроченную задолженность, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

< Дата > ФИО3 умер.

Из разъяснений п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно справке от < Дата >, выданной Банком, по состоянию на < Дата > у ФИО3 имеется задолженность по кредитному договору в сумме 10567,93 руб., из которых сумма основного долга – 10095,01 руб., проценты - 472,92 руб., комиссии и штрафы - 0,00 руб.

< Дата > нотариусом нотариальной палаты Калининградской области Калининградского нотариального округа ФИО6 открыто наследственное дело к имуществу ФИО3

Наследниками умершего по закону и принявших наследство являются супруга – ФИО1, дочь ФИО2 Наследственное имущество состоит из 1/2 доли квартиры по адресу: г. Калининград, < адрес > 1/2 доли охотничьего огнестрельного гладкоствольного ружья марки ИЖ-27М 12 калибра №.

Согласно справке от < Дата > ООО «ФИО7» рыночная стоимость охотничьего огнестрельного гладкоствольного ружья марки ИЖ-27М 12 калибра № на < Дата > составляла 5000 руб.

Кадастровая стоимость квартиры по адресу: г. Калининград, < адрес > по состоянию на 26.04.2023 – 1932299,19 руб. (соответственно стоимость 1/2 доли квартиры – 996149,59 руб. (1932299,19 руб. / 2).

< Дата > нотариусом выдано свидетельство на праве собственности по 1/4 доли ФИО1 и ФИО2 на квартиру по адресу: г. Калининград, < адрес > по 1/4 доли на охотничье огнестрельное гладкоствольное ружье марки ИЖ-27М 12 калибра №.

Судом также установлено, что умерший ФИО3 при оформлении кредитной карты дал согласие на подключение к Программе страховой защиты.

Из Заявления-Анкеты следует, что если не указано не согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то заявитель согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии сп. 1 ст. 961Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», страхователем является «ТКС» Банк (ЗАО) (Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), выгодоприобретателем является клиент ТКС Банк (ЗАО). В случае смерти клиента – Выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством.

В силу пункта 1 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

В рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту, указанной в Счет-выписке на дату начала периода страхования Застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

По риску "Смерть" выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 пояснила, что причиной смерти ее супруга ФИО3 явилось: недостаточность сердечная левожелудочковая, атеросклеротическая болезнь сердца. Поскольку ФИО3 был застрахован по программе страхования ею было подано заявление произвести страховую выплату и замену выгодоприобретателя на Банк.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая являются наследники застрахованного.

Пунктами 8.2, 8.4 Договора коллективного страхования предусмотрено, что обязанность по сообщению о наступлении страхового случая лежит в том числе на страховщике, который также берет на себя ответственность по передаче страховщику документов, полученных от выгодоприобретателя.

Таким образом, в обязанности банка входит сообщение о наступлении страхового случая, а также передача документов. Сбор документов относится к обязанности родственников застрахованного лица.

Как следует из условий страхования, в случае смерти застрахованного лица в результате болезни должны быть предоставлены следующие документы: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, копия справки о смерти, копия посмертного/патологоанатомического эпикриза, копия выписки из амбулаторной карты за 3 года или копия справки с первичной диагностикой заболевания, документ, удостоверяющего личность и полномочия Выгодоприобретателя или его представителя (в том числе паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования).

Судом установлено, что в адрес АО «Т-Страхование» поступало заявление о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей, замене выгодоприобретателя на Банк.

Согласно сведения, представленным АО «Т-Страхование» < Дата > в АО «Т-Страхование» по обращению ФИО4 было зарегистрировано событие № №, связанное со смертью ФИО3 Событие № № обладает признаками страхового случая, выплата страхового возмещения будет произведена на основании ст. 956 ГК РФ письменного согласия на замену Выгодоприобретателя в пользу АО «Т-Банк» в счет погашения кредитной задолженности ФИО3 в Банк на Договор № после получения из Банка сведений о размере задолженности ФИО3

Учитывая, что судом установлено наличие согласия наследодателя на присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и что именно Банк является страхователем в спорных правоотношениях, обращение наследников с заявлением о замене выгодоприобретателя и осуществлении страховой выплаты в пользу Банка, сведений о том, что страховой компанией указано, что событие № обладает признаками страхового случая и выплата в пользу АО «Т-Банк» в счет погашения кредитной задолженности ФИО3 в Банк по Договору № будет произведена после получения из Банка сведений о размере задолженности ФИО3, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредиту с наследников заемщика.

Так как судом установлено, что страховая сумма устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту, соответственно задолженность перед Банком, образовавшаяся на дату смерти с учетом установленных по делу обстоятельств должна быть погашена за счет страхового возмещения.

С учетом того, что суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований, оснований для взыскания расходов по оплате государственной пошлины, отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Т-Банк» к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28 января 2025 года.

Судья И.А. Иванова