Решение № 2-6780/2023 2-993/2024 от 15 мая 2024 г. по делу № 2-6780/2023

Дело №2-993/2024

УИД 22RS0039-01-2023-000275-67


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2024 года г. Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бакшеевой Е.В.,

при секретаре Гребенщиковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что 25.07.2007 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 970 000 руб. под 13,75% / 13,75% годовых по безналичным/наличным, сроком на 2595 дней. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. Ответчиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.01.2017, на 02.08.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2384 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 02.08.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 0 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование не исполнено, задолженность не погашена и по состоянию на 02.08.2023 составляет 4 369 577,24 руб., из них просроченные проценты – 117 520,20 руб., просроченная ссудная задолженность – 646 997,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 893 777,06 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8 682,38 руб., неустойка на остаток основного долга – 2 607 781,63 руб., неустойка на просроченную ссуду – 80 243,88 руб., неустойка на просроченные проценты – 14 574,45 руб.

На основании изложенного, в первоначальной редакции требований, истец просил расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ФИО1 задолженность в размере 4 369 577,24 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 047,89 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 13,75 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 03.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога квартиру по адресу: ...., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 190 000 руб.

В ходе рассмотрения дела требования неоднократно уточнялись в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в окончательной редакции требований истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ФИО1 задолженность в размере 2 264 058 руб. (в том числе 646 997,64 руб. – основной долг, 256 162,32 руб. – проценты, 1 359 898,04 – неустойка), расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 550,29 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 13,75 % годовых с 17.10.2023 по день вступления решения суда в законную силу, неустойку по ставке 0,2 % в день с 17.10.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее участвуя в судебном заседании требования поддерживал с учетом уточнений.

Ответчик ФИО1, участвующая в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что задолженность по кредитному договору ею погашена в полном объеме в марте 2012 года, после чего с квартиры снято обременение, кроме того, указала на пропуск истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Судом установлено, что 25.07.2007 между ООО КБ «Юниаструм Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 1 970 000 руб. на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, под 13,75 % годовых (л.д. 18-26 том 1).

Исходя из п.п. 1.3, 1.4 кредитного договора кредит предоставляется для приобретения жилого помещения по адресу: ...., стоимостью 2 190 000 руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона указанного жилого помещения.

Пунктом 2.1 кредитного договора установлено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №.

Кредитным договором установлено, что погашение кредита производится ежемесячными платежами, размер которых составляет 25 993,69 руб.

Дополнительным соглашением №1 к кредитному договору № от 25.07.2007 стороны договорились изменить п.1.1 договора, указав на предоставление ФИО1 кредита в размере 1 970 000 руб. на 231 месяц, считая от даты фактического предоставления кредита.

Также дополнительным соглашением предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплата процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. Исключение составляет период с 01.11.2009 по 01.02.2014, в течение которого ежемесячный платеж включает в себя только сумму процентов, начисленных на остаток основного долга и/или сумму в счет погашения накопленных процентов.

В последующие 229 платежей, за исключением периода с 01.11.2009 по 01.02.2014, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер платежа по 01.11.2009 составляет 25 993,69 руб., с 01.11.2009 по 01.11.2010 – 6 000 руб., с 01.11.2010 по дату полного исполнения обязательства - 26 000 руб. (л.д. 101 том 1).

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

С условиями кредитного договора ответчик согласился, о чем свидетельствует его подпись на представленных документах.

Согласно позиции истца кредит предоставлен путем зачисления денежных средств на счет ответчика. Факт получения денежных средств ответчиком не оспорен, подтверждается выпиской по счету.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ.

Как усматривается из выписки по счету, в период действия договора 20.03.2012 ФИО1 произвела частичное досрочное погашение кредитной задолженности на сумму 1 800 000 руб., после чего банком произведен новый расчет ежемесячных платежей и полной стоимости кредита, согласно которому остаток задолженности по основному долгу составляет 637 520,88 руб., последний платеж по графику не позднее 31.08.2014 (л.д. 76-80 том 1, 30-31 том 2).

В соответствии с расчетом истца после частичного досрочного погашения ответчиком платежи по договору не вносились.

20.01.2017 ООО КБ «Юниаструм Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО КБ «Восточный», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 210-219 том 1).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается также выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 190-209 том 1).

Согласно ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке правопреемства.

В связи с чем, при наличии ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, на основании положений закона, а также условий договора ПАО «Совкомбанк» вправе предъявлять требования о взыскании задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору №№ (4664759789) в размере 2 264 058 руб., где 646 997,64 руб. – основной долг, 256 162,32 руб. – проценты, 1 359 898,04 – неустойка, а также процентов за пользование кредитом по ставке 13,75 % годовых с 17.10.2023 по день вступления решения суда в законную силу, неустойки по ставке 0,2 % в день с 17.10.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

Оценивая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд отмечает следующее.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 того же Кодекса течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и тому подобное), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Как было указано выше, согласно кредитному договору № от 25.07.2007, с учетом досрочного частичного погашения, последний платеж по кредитному договору подлежал оплате ответчиком не позднее 31.08.2014. Таким образом, срок исковой давности по последнему платежу исчисляется с 01.09.2014 и заканчивается 01.09.2017.

С настоящим иском истец обратился в суд 06.09.2023, то есть по истечении срока исковой давности.

Оснований для вывода о перерыве срока исковой давности не имеется. Ввиду того, что размер заявленной ко взысканию суммы превышает 500 000 руб., заявлены требования о взыскании процентов и пени до дня вступления решения суда в законную силу, кроме того, первоначально заявлялись требования об обращении взыскания на заложенное имущество, требования о взыскании задолженности по спорному кредитному договору в порядке приказного производства не рассматривались.

При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, что в силу закона является основанием для отказа в иске, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст.98 ГПК РФ в связи с отказом в иске, оснований для взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от 25.07.2007, расторжении договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Бакшеева

Мотивированное решение составлено 23.05.2024

Судья Е.В. Бакшеева

Секретарь В.С. Гребенщикова