Решение № 2-156/2025 2-156/2025~М-68/2025 М-68/2025 от 4 августа 2025 г. по делу № 2-156/2025

УИД №36RS0038-01-2025-000149-83

Дело № 2-156/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2025 года р. п. Хохольский

Хохольский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Паниной Т.И.,

при секретаре судебного заседания Ивановой Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО2 адвоката Кобцева Н.И., представившего удостоверение № 1676 от 22.03.2006, ордер № 2961от 03.04.2025,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к наследственному имуществу умершего должника Б.Н.П., наследникам Б.Т.Т., В.БО.Н., Б.Я.Н., М.Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк, обратилось в суд с иском к наследнику Б.Т.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование своих требований указывало на то, что между истцом и Б.Н.П. был заключен кредитный договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях. Во исполнение данного договора Б.Н.П. выдана кредитная карта MasterCard World Black Edition по эмиссионному контракту № 13ТКПР22020400113019 от 04.02.2022, открыт счет № 40817810500153235635 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Б.Н.П. возвратные платежи по кредитной карте производились с нарушениями сроков возврата и суммами обязательных платежей, у последнего образовалась задолженность за период с 02.05.2023 по 17.02.2025 в сумме 198 751,28 рублей. Должник Б.Н.П. умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками после смерти Б.Н.П. являются его мать ответчик по делу Б.Т.Т., соответчики М.Н.Н., ФИО3, Б.Я.Н. В силу требований ст. 1112 ГК РФ, истец просит взыскать солидарно с ответчика и соответчиков задолженность по эмиссионному контракту № 23ТКПР22020400113019 от 04.02.2022 в размере 198 751,28 рублей, в том числе просроченный основной долг 198 751,28 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6962,54 рублей, а всего 205 713 рублей 82 копейки. (Т.1. Л.д. 11-13).

Определением судьи о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчиков общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). (Т1. Л.д. 7).

Протокольно к участию в деле судом привлечены в качестве соответчиков М.Н.Н., В.БО.Н., Б.Я.Н., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца нотариуса Хохольского нотариального округа З.О.А. (Т.2. Л.д. 103).

Протокольно к участию в деле судом привлечено в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». (Т.3 Л.д. 78).

В судебное заседание явился представитель ответчика Б.Т.Т. адвокат К.Н.И.

В судебное заседание не явились: представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик Б.Т.Т., соответчики М.Н.Н., В.БО.Н., Б.Я.Н., которые судом надлежащим образом уведомлены о дате, времени и месте рассмотрения дела, третье лицо нотариус З.О.А., соответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которые согласно поданным заявлениям, просили рассмотреть настоящее дело без их участия.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании представитель ответчика Б.Т.Т. адвокат К.Н.И. пояснил, что с исковыми требованиями не согласны, поскольку третьим лицом, а в последствии соответчиком по делу страховой компанией смерть заемщика Б.Н.П. была признана страховым случаем, страховая компания должна полностью погасить задолженность по кредиту умершего Б.Н.П., поскольку истец являлся выгодоприобретателем по страховой выплате.

Соответчик М.Н.Н. в письменных возражениях на исковые требования указала на то, что с иском не согласна, так умерший Б.Н.П. являвшимся должником по кредитному эмиссионному контракту, заключил договор страхования жизни, по условиям которого, в случае смерти должника истец является выгодоприобретателем по страховой выплате в полном объеме суммы задолженности. (Т.3. Л.д. 93).

Выслушав объяснения представителя ответчика Б.Т.Т. адвоката К.Н.И., исследовав представленные доказательства по материалам дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела между истцом и Б.Н.П. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк №ТКПР22020400113019, согласно которому Б.Н.П. установлен лимит карты в размере 100 000 рублей под 21,7% годовых, с погашением задолженности по карте, путем пополнения счета одним из способов, указанных в общих условиях. (Т.1.Л.д. 77-79).

Во исполнение вышеуказанного договора заемщику Б.Н.П. выдана кредитная карта MasterCard World Black Edition, открыт расчетный счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. (Т.2. Л.д. 112).

Б.Н.П. при заключении вышеуказанного договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк №ТКПР22020400113019 от 04.02.2022 подал заявление от 04.02.2022 о включении его в страховую программу, а именно в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. (Т. 1. Л.д 80).

Б.Н.П. также подано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на его участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт. (Т. 3.Л.д. 145).

Согласно данному заявлению, Б.Н.П. выразил свое согласие на то, что в период его участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета не менее 3000 рублей, заключать ПАО Сбербанк с ООО Сбербанк страхование жизни договоры страхования ежемесячно, согласно которым он будет являться застрахованным лицом. Кроме того, Б.Н.П. в своем заявлении также дал согласие на то, что договоры страхования в отношении него будут заключаться на следующих условиях, а именно:

выгодоприобретателем по всем договорам страхования, заключенным в период действия программ страхования, будут являться: по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая» и иное – ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). (Т.3. Л.д. 145).

Согласно условий участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт (далее условия участия) установлено, что страховщик – это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователь – это ПАО Сбербанк, выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты, дата страхового случая – это одна из следующих дат, в случае смерти – дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти, договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату, застрахованное лицо – это физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, страховая сумма – это определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (Т. 2. Л.д. 138, оборот, 140).

Пунктом 2.3. условий участия предусмотрено то, что при участии клиента (заемщика) в программе страхования банк организовывает страхование клиента (заемщика) путем ежемесячного заключения договоров страхования со страховщиком в случае наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета включительно в размере не менее 3000 рублей и при условии списания платы за участие в программе страхования.

Сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Клиент является застрахованным лицом и не является стороной договора страхования. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. Банк в качестве страхователя производит выплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. (Т.2. Л.д. 140 оборот).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик Б.Н.П. принял участие к программе страхования жизни и здоровья по эмиссионному контракту (кредитной карте), являлся застрахованным лицом по договору страхования, заключавшегося ежемесячно между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него, выгодоприобретателем, согласно волеизъявлению Б., изложенного в его заявлении на участие в программе страхования жизни и здоровья являлся ПАО Сбербанк по страховому риску «Смерть» в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (дату смерти), но не более размера страховой суммы, установленной в отношении него (как застрахованного лица) договором страхования по данному риску, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как установлено судом, Б.Н.П. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (Т.1.Л.д. 141 оборот).

На дату его смерти ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор страхования между ПАО Сбербанк как страхователь и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщик страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ (Договор страхования жизни) серии ККСПР008 №, по которому застрахованным лицом являлся Б.Н.П., сроки страхования по данному договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (Т.3. Л.д. 134).

Согласно выписке из страхового полиса по программе страхования «ДСЖ с ООЗ КК» № ДСЖ-10/2304/11 от ДД.ММ.ГГГГ (далее страховой полис), который заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщик, и ПАО «Сбербанк» как страхователь. Данный страховой полис (договор страхования) действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1). Срок страхования в отношении каждого страхового лица (в данном случае должника Б.Н.П.) указан в приложении № к настоящему страховому полису. (Т.3 л.д. 207).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису № ДСЖ-10/2304/11 от ДД.ММ.ГГГГ), в данный реестр включен должник Б.Н.П., дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма, которую выплатил истец ПАО Сбербанк», как страхователь по страховому полису страховой компании «Сбербанк страхование жизни», как страховщику за период действия периода страхования Б.Н.П. в размере 64 590,96 рублей, которая указана в настоящем реестре застрахованных лиц. (Т.3. л.д. 126).

Следовательно суд приходит к выводу, что должник Б.Н.П. как участник в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, был застрахован ПАО «Сбербанк» на страховую сумму в размере 64 590,96 рублей.

Как установлено судом, в силу п. 2.5. условий участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, клиент информируется банком об участии его в программе страхования путем направления клиенту СМС-сообщения/Push-уведомления об участии клиента в программе. (Т. 2. Л.д. 140 оборот).

Б.Н.П. ДД.ММ.ГГГГ был уведомлен банком с помощью сообщения о том, что он подключен к программе страхования владельца кредитной карты. (Т.1. Л.д. 37).

Пунктом 2.7 условий участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, установлен размер платы за участие в программе страхования, в очередном периоде определяется ежемесячно на основании размера общей задолженности по кредитной карте на дату отчета включительно и данный размер определяется исходя из этапа программы страхования, состоящей из трех этапов. (Т. 2. Л.д. 141).

Заемщик Б.Н.П. на день его смерти находился на первом этапе программы страхования при определении тарифа за участие в программе, который рассчитывается в первые три месяца с даты подписания заявления на участие в программе ДД.ММ.ГГГГ, и который берется при определении страховой суммы (пункт 3.2.1, 2.7 условий участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт). (Т.2. Л.д. 138, оборот).

В заявлении на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт поданного должником Б.Н.П., определен размер страховой выплаты в случае признания страховой компанией наступления страхового случая на первом этапе программы страхования со страховым риском «Смерть», размер страховой выплаты составит 100 % страховой суммы. (Т. 3. Л.д. 145, оборот). Аналогичные условия признания страхового случая и размер страховой суммы подлежащей выплате выгодоприобретателю, а в данном случае является ПАО «Сбербанк России» заключены в правилах страхования №.сж.01.00 (т.3. л.д. 149-159), условиях участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев карт (т.3 л.д. 209-217).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что смерть заемщика Б.Н.П. была ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признана страховым случаем, сумма страховой выплаты составила 100 % страховой суммы, которая определена договором страхования страховым полисом заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в размере 64 590 рублей 96 копеек, и выплачена ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» истцу ПАО Сбербанк России как выгодоприобретателю в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. (Т.3. Л.д. 176, 206).

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Умерший должник Б.Н.П. не выполнял должным образом взятые на себя обязательства по внесению ежемесячно денежной суммы в погашение кредита, у него имелась просроченная задолженность в погашении кредита в размере 198 751 рублей 28 копеек согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 17.02.20235 (т.2 л.д. 113), которая определена истцом с учетом перечисленной 27.1.22023 страховой компанией страховой суммы в размере 64 590,96 рублей (т. 2 л.д. 112), и которую истец просит взыскать с наследников должника Б.Н.П. привлеченных судом к участию в деле в качестве ответчиков в солидарном порядке, поскольку после смерти должника Б.Н.П. в наследственные права вступили наследники, что подтверждается наследственным делом № открытого нотариусом З.О.А. (Т.1. Л.д. 141-250, т.2 л.д. 1-13).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что наследники после смерти наследодателя Б.Н.П., а именно Б.Т.Т., В.БО.Н., Б.Я.Н., М.Н.Н. являются солидарными должниками и должны отвечать перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу разъяснений п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно наследственному делу № заведенного нотариусом после смерти Б.Н.П., на день его смерти последнему принадлежало недвижимое имущество, а именно: индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, р.<адрес> кадастровой стоимостью 1 266 022,48 рублей (т.1 л.д. 201), земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровой стоимостью 471 924,00 рублей (т.1 л.д. 203 оборот), счета в банках, остаток по которым на день смерти наследодателя незначительный и составляет в общей сумме не более 2000,00 рублей (т.1 л.д. 189 оборот-191), а также имеется задолженность по кредитным обязательствам у наследодателя в общей сумме 855 479,40 рублей (т.1 л.д. 192).

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти Б.Н.П.. умершего ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на дату его смерти составила 1 737 946,48 рублей, что превышает заявленный истцом ко взысканию долг умершего наследодателя в размере 198 751 рубля 28 копеек, который входит в общую сумму долга по кредитам наследодателя в размере 855 479,40 рублей, по имеющимся сведениям по долгам из наследственного дела умершего.

Сумма долга, заявленная истцом по кредитной карте MasterCard World Black Edition по эмиссионному контракту №ТКПР22020400113019 от 04.02.2022 в размере 198 751,28 рублей подлежит взысканию в солидарном порядке с солидарных ответчиков, а именно с Б.Т.Т., В.БО.Н., Б.Я.Н., М.Н.Н.

Данный расчет задолженности, представленный истцом в суд в силу требований статей 809-811 ГК РФ согласуется с фактическими данными в выписке по договору кредитной карты, является арифметически верным, собственного расчета, опровергающего позицию истца, ответчиками не предоставлено, как и не приводится доказательств внесения больших сумм, чем учтено истцом в представленном расчете.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме, суд приходит к выводу с установленных судом наследников Б.Т.Т., В.БО.Н., Б.Я.Н., М.Н.Н. солидарно в пользу истца должны быть взысканы расходы по госпошлине в сумме 6962,54 рублей, которые оплачены истцом за подачу искового заявления, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 14).

Заявленные исковые требования истца к соответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченное по инициативе суда в качестве соответчика удовлетворению не подлежат, поскольку ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выполнило все взятые на себя обязательства по выплате страховой суммы в полном объеме выгодоприобретателю ПАО Сбербанк на основании договора страхования страхового полиса № ДСЖ-10/2304/11 от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к наследникам Б.Т.Т., М.Н.Н., В.БО.Н., Б.Я.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в солидарном порядке с Б.Т.Т., М.Н.Н., В.БО.Н., Б.Я.Н. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по эмиссионному контракту №ТКПР22020400113019 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 751,28 рублей, в том числе: просроченный основной долг 198 751,28 рублей, госпошлину за подачу искового заявления в суд в размере 6962,54 рублей, а всего 205 713, 82 рубля.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к соответчику обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанку страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в апелляционном порядке, через суд принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.И. Панина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 05.08.2025.