Решение № 2-296/2024 2-296/2024(2-4076/2023;)~М-4008/2023 2-4076/2023 М-4008/2023 от 5 февраля 2024 г. по делу № 2-296/2024

НОМЕР

НОМЕР

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 06 февраля 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Дьячковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты НОМЕР, образовавшуюся за период с ДАТА по ДАТА включительно, в размере 125502,36 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 105102,44 руб., просроченные проценты – 18426,2 руб., штрафы и иные комиссии - 1973,72 руб.

В обоснование требований указано, что ДАТА АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты НОМЕР в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом Кредитная карта. ТП 7.34 RUB и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Ответчик неоднократно допускал просрочку минимальных платежей. ДАТА банк направил досудебное требование в адрес ответчика о погашении суммы задолженности, которая по состоянию на ДАТА составляет 132322,22 руб.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, почтовый конверт в деле, смс-извещение доставлено адресату.

В силу ст. 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) разбирательство дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

В соответствии с п. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно Правилам оказания услуг почтовой связи, утвержденным приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документа, удостоверяющего личность. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, нести процессуальные обязанности.

Будучи до настоящего времени зарегистрированным по указанному адресу, ответчик не обеспечил получение им корреспонденции предусмотренным Законом способом, неоднократно не явившись в почтовое отделение за получением судебной корреспонденции, тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что согласно ст. 117 ГПК РФ приравнивается к надлежащему извещению.

Неполучение ответчиком почтовой корреспонденции рассматривается судом как их отказ от реализации своих процессуальных прав, предоставленных законом, на участие в судебном заседании и выражение своей позиции по предъявленному иску.

Суд, с учетом мнения участвующих в деле лиц, а также положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что ДАТА между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитной карты НОМЕР в соответствии с которым, банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом Кредитная карта. ТП 7.34 RUB, лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Существенные условия договора содержатся в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: заявлении-анкете, тарифах, Общих условиях. Факт ознакомления заемщика с условиями выпуска кредитных карт банка и тарифами до заключения договора подтвержден подписью заемщика в заявлении-анкете.

В соответствии с Общими условиями комплексного банковского обслуживания, для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии требованиями Банка и законодательства РФ (п. 2.3). Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты – открытие картсчета и отражения Банком первой операции по картсчету; для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет (п.2.4). С момента заключения договора применяется тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным клиентом, либо условия которого предусмотрены /указаны в индивидуальных условиях договора. Способ доставки определяется банком (п.2.11). Банк вправе расторгнуть универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.3.4.6).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, для осуществления расчетов по контрсчету банк может предоставить клиенту расчетную карту или несколько дополнительных расчетных карт (п. 3.1). Расчетная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карат была получена клиентом или его уполномоченным представителем (п.3.4). В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием расчетной карты клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование расчетной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя расчетной карты (п.3.7). С момента заключения договора расчетной карты применяется тарифный план, который указан в заявлении-анкете в течение действия договора расчетной карты по заявлению клиента и с согласия банка, а также в определенных настоящими условиями случаях, тарифный план, применяемый в рамках договора расчетной карты может быть изменен на другой тарифный план (п. 4.5).

Размер установленного лимита овердрафта сообщается банком клиенту и может быть изменен банком в одностороннем порядке. Информацию об изменении лимита овердрафта банк предоставляет клиенту посредством дистанционного обслуживания (п. 5.2). за пользование техническим овердрафтом банк не начисляет проценты (п. 5.7), за пользование разрешенным овердрафтом банком взимается плата в соответствии с тарифным планом (п. 5.8).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по Тарифному плану ТП 7.34 беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней, на покупку при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупку при неоплате минимального платежа – 49,9 %; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей; выпуск карты по окончанию срока действия карты осуществляется бесплатно, по инициативе клиента -290 руб.; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа первый раз – 590 рублей; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз – 25 от задолженности плюс 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; оповещение об операциях – 59 рублей в месяц.

Представив заполненное заявление-анкету в АО «Тинькофф Банк», активировав кредитную карту, ФИО1 выразил свое согласие на условия кредитования, предложенные банком. Фактически между сторонами заключен договор кредитования, именованный как договор кредитной карты. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Из представленной суду выписки по счету за период с ДАТА по ДАТА, расчета задолженности следует, что ФИО3 пользовался кредитными средствами, периодически вносил платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ДАТА, после этого платежи не вносились.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, оплата платежей производится не регулярно.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.4.6 Общих условий комплексного банковского обслуживания установлено, что Банк вправе расторгнуть Универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами Банка, в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Банк направил ФИО1 досудебное требование погасить образовавшуюся по состоянию на ДАТА задолженность в размере 132 322,22 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту – 105 102,44 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 25 246,06 руб., задолженность по иным платам и штрафам– 1 973,72 руб.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по договору составляет 125 502,36 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту – 105 102,44 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 18 426,2 руб., задолженность по штрафам– 1973,72 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств в большем объеме, ответчиком суду не представлено, контррасчет задолженности им не представлен.

Таким образом, требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору в части основного долга – 105102,44 руб. и просроченных процентов за пользование кредитом – 25 246,06 руб. является правомерным.

Кроме того, Банком начислены штрафные санкции (неустойка) за нарушение сроков возврата кредита в размере 1973,72 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом разъяснений п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Начисление суммы неустойки в размере 1973,72 руб. (тогда как максимальный размер задолженности по основному долгу и процентам на который начислена неустойка, составил 125 502,36 руб.) суд находит соответствующим последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности периода просрочки погашения задолженности и размера основного долга.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая указанные разъяснения, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 3 710,04 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР НОМЕР) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН НОМЕР) задолженность по договору кредитной карты от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 125 502,36 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 105 102,44 руб., просроченные проценты – 18 426,2 руб., штрафы – 1 973,72 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 710,04 руб., всего взыскать 129 212,40 руб.

Ответчик вправе подать в Новоалтайский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2024