Решение № 2-2098/2020 2-2098/2020~М-586/2020 М-586/2020 от 2 июля 2020 г. по делу № 2-2098/2020

Дело № 2-2098/2020

УИД 39RS0001-01-2020-000884-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кораблевой О.А.,

при секретаре Коноплевой Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, третье лицо ПАО "СКБ-БАНК",

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с исковым заявлением в обоснование которого указал, что 19.01.2018 между ним и ПАО "СКБ-БАНК" был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели. Одновременно был заключен с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис-оферта). В соответствии с пунктом 3.1.2. страхового договора (полиса-оферты) от 19.01.2018 страховым риском по договору является установление инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования - риск "Инвалидность". Пунктом 5.1 страхового договора установлена страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая: "5.1. Единая и фиксированная по рискам 3.1.1. и 3.1.2: - устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего Полиса-оферты (далее кредитный договор) и составляет <данные изъяты> рублей".

28.08.2019 истцу установлена инвалидность <данные изъяты> группы в связи с обнаружением у злокачественного образования предстательной железы.

28.09.2019 истец обратился к страховщику о выплате страхового возмещения. Письмом от 30.10.2019 ответчик отказал в выплате страховой суммы, сославшись на условия договора страхования от 19.01.2018. Причина отказа – ответчик не признал факт установления <данные изъяты> инвалидности страховым случаем, исходя из п.10.1.17 полиса-оферты "Исключения из страхового покрытия" - вследствие любых болезней (заболеваний). Истец считает отказ незаконным и необоснованным. При заключении договора страхования (полиса-оферты) жизни и здоровья заемщиков кредита 19.01.2018 истец никакими онкологическими заболеваниями не страдал. До июня 2019 года также не страдал заболеваниями (болезнями), которые могли бы привести к злокачественному образованию предстательной железы, и к врачам по поводу предстательной железы не обращался. Имеющиеся у истца иные заболевания не находятся в причинно-следственной связи с возникшим онкологическим заболеванием.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 312 000 рублей в качестве страхового возмещения, неустойку в размере 312 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, заявленные требования поддержали. Указывали, что, в соответствии с полисом, установление <данные изъяты> инвалидности является страховым случаем. К моменту заключения кредитного договора истец данным заболеванием не страдал. Поскольку при заключении договора компания получила страховую премию в полном объеме, постольку должна выплатить страховое возмещение. Моральный вред подлежит взысканию в том случае, если судом будет принято решение об удовлетворении заявленных требований. Страховая компания отказала в удовлетворении заявления, ссылаясь на п. 10.1.17 полиса-оферты, а именно, что страховой случай исключается вследствие любых болезней. Тех разъяснений, которые могли бы позволить лицу, которое заключает данный договор страхования жизни и здоровья, определить объем тех случаев, которые исключаются из страхового случая, дано не было. В данном случае, поскольку нет разъяснений по заболеваниям, то истец предположил, что к таким заболеваниям относятся заболевания респираторного характера, болезни, связанные с непродолжительным лечением. В данной ситуации устанавливается страховой риск, это установление инвалидности 1 и 2 группы, они устанавливаются вследствие заболеваний или несчастного случая. Пункт 3.1.2 вступает в противоречие с пунктом, на который ссылается страховая компания. В большинстве случаев инвалидность образуется вследствие заболевания, которое неизлечимо, которое наступает не от жизнедеятельности человека, а в результате необратимых изменений организма. Перечень, по которому устанавливается инвалидность, - обширный. Поскольку в договоре не указано, что инвалидность наступила в результате несчастного случая, то граждане понимают, что наступило заболевание, не зависящее от воли человека. При нормальном течении жизни, наступление таких последствий является несчастным случаем. Несчастный случай может привести к заболеванию, в результате которого человек получит инвалидность. Настаивали, что отказ страховщика в выплате страхового возмещения не законный. Просили удовлетворить требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил; извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Указал, что между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования № от 19.01.2018, на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01". ФИО1 добровольно, собственноручно подписан и принят договор страхования (полис-оферта), также истец принял и подписал заявление на страхование. В договоре страхования, а также в заявлении имеется запись о том, что ФИО1 с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Таким образом, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны и выразил свое желание заключить договор на согласованных условиях. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с условиями договора страхования ФИО1 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"); 3. Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность). При этом, в соответствии с п. 3.2 Договора страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. В ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату, согласно которому 28.08.2019 Силакову Л..И. была установлена инвалидность первой группы. Оценив все полученные медицинские документы, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом № от 30.10.2019 сообщило ФИО1, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что инвалидность установленная в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая. Согласно представленным документам, а именно индивидуальной программе реабилитации, обратному талону, выданными ФКУ "ГБ МСЭ по Калининградской области", ФИО1 была установлена инвалидность <данные изъяты> группы в результате общего заболевания – злокачественного новообразования предстательной железы (согласно международной классификации болезней МКБ 10 код заболевания С61). Согласно п.п. 4.1.21., 4.1.21.1. Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно разделу 10 "Исключения из страхового покрытия" Договора страхования, п. 10.1.17. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования и произошло ли оно внезапно. Следовательно, отказ в страховой выплате на основании п.п.10.1.17, п. п. 4.1.20., 4.1.20.1 Договора страхования (условий страхования) является правомерным, поскольку, согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Пункт 10.1.17 договора устанавливает исключение из страхового покрытия по Договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. Инвалидность ФИО1 наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, о данном условии застрахованный был ознакомлен в момент заключения Договора страхования.

Третье лицо в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежаще, с ходатайством об отложении дела не обращалось.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 19.01.2018 между истцом и ПАО "СКБ-БАНК" был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели. Одновременно истцом был заключен с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис-оферта) № на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01".

Страховыми рисками по условиям п.3 Договора страхования по страхованию жизни и здоровья определены:

3.1.1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть");

3.1.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность");

3.1.3. Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность").

В соответствии с п.3.2 Договора страховыми случаям не признаются события, указанные в п.3.1, наступившие в результате перечисленных, как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по рискам 3.1.1 и 3.1.2. установлена как единая фиксированная и составляет <данные изъяты> рублей (п.п. 5.1 Договора).

Страховая премия составила <данные изъяты> рублей, была включена в сумму предоставленного ФИО1 кредита.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае условия страхования изложены в полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от 19.01.2018 и условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 04.12.2017 №196.

Как уже было указано выше, в соответствии с пунктом 3.1.2. полиса-оферты страховыми рисками по договору является, в том числе, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования.

28.08.2019 ФИО1 присвоена ФИО5 группа инвалидности сроком до 01.09.2021 по общему заболеванию на фоне диагноза: злокачественное новообразование предстательной железы с сопутствующими заболеваниями цирроз печени на фоне вирусного гепатита С, что подтверждается материалами дела освидетельствования в бюро <данные изъяты> и справкой об инвалидности <данные изъяты> №.

Согласно разделу 10 Полиса-оферты "исключения из страхового покрытия" не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п.п.10.1.17).

Пунктом 4.1.19 Условий страхования установлено, что дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1 – 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, наступившие: вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), доброкачественных образований, новообразований IT SITU, новообразования неопределенного или неизвестного характера) (п.п.4.1.9.1).

Такое дополнительное условие в полис-оферте не отражено.

Вместе с тем, Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01, а именно пунктом 4 предусмотрены исключения из страхового покрытия, которые носят диспозитивный характер и могут быть как включены, так и не включены в конкретный договора страхования при согласовании условий с конкретным заемщиком.

В данном случае включение в договор страхования условия об исключении из страхового покрытия наступления инвалидности 1 или 2 группы вследствие любых болезней (заболеваний) согласуется с вышеуказанными условиями страхования, включая и онкологические заболевания, они не противоречат п. 4.1.20.1. (вследствие любых болезней (заболеваний) и не являются взаимоисключающими.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При оценке условий договора страхования, прежде всего, необходимо исходить из условий, изложенных непосредственно в Полисе-оферте; при отсутствии согласования условий следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.

Оценив представленные в материалы дела Полис-оферту и Условия страхования, суд приходит к выводу, что установление ФИО1 инвалидности вследствие онкологического заболевания в силу прямого указания в Полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно, у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Поскольку из согласованного сторонами условия договора страхования следует, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, что отвечает положениям ст.421 ГК РФ и не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", суд не усматривает правовых оснований для признания факта установления истцу инвалидности 1 группы страховым случаем и удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения в размере 312 000,00 рублей.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2020 года.

Судья: О.А. Кораблева