Решение № 2-531/2017 2-531/2017~М-509/2017 М-509/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-531/2017

дело №г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> РТ

Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гатиной Г.Р.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 457000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 17,5% годовых. Кроме этого, кредитным договором на истца возлагалась обязанность уплатить ответчику комиссию за подключение к программе страхования. Согласно пункту 15 кредитного договора, расходы истца по страхованию жизни составили 56553 рубля 75 копеек, указанная страховая премия была уплачена единовременно на весь срок действия кредитного договора. Согласно пункту 3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации, заемщик обязуется оплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными Тарифами. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности повлиять на содержание договора, возможности выбора страховой компании, осуществляющей страхование. Размер страховой премии банком также не был доведен до заемщика. Считает, что за счет денежных средств заемщика осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Взимание ответчиком комиссии за страхование противоречит законодательству и нарушает установленные законом права потребителей. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно полностью погасил кредит.

Истец просит признать недействительным условие вышеуказанного кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии в размере 56553 рубля 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2571 рубль 64 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме, рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица ЗАО СК «ФИО2-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Выслушав в судебном заседании истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор №, состоящий из Соглашения о предоставлении кредита, Графика платежей, Правил предоставления потребительских кредитов, Заявления на присоединение к программе страхования, сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17,5% годовых и суммой кредита в размере 457000 рублей (л.д. 12-15).

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, при этом указано, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК ФИО2-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 56553 рубля 75 копеек (л.д. 12-15).

Из содержания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, собственноручно подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ следует, что, подписывая заявление, он подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "ФИО2-Страхование", обязан единовременно уплатить вознаграждение банку и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме 56553 рубля 75 копеек.

В пункте 4 указанного заявления указано, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по договору страхования и просит назначить выгодоприобретателем Банк по данному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №.

ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является для него условием для получения кредита, и подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно и он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования (л.д. 19-21).

Из пункта 5 Заявления следует, что заемщику известно, что Действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, ему также известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков №, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страхования премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

Указанную программу страхования № ФИО1 получил под роспись. Свою подпись на заявлении он не оспаривал.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, ФИО1 оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования. При этом кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования. Доказательств обратного истцом не представлено.

В данном случае при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования. Исходя из буквального толкования положений кредитного договора, изложенных как в самом кредитном соглашении, так и в заявлении, следует, что подключение заемщика к Программе страхования является добровольным, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено, а лишь указано на возможность участия в ней в случае волеизъявления заемщика. Суд считает, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения. В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязывании банком услуги страхования при выдаче кредита.

Суд приходит к выводу о том, что подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по выплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов. Условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования не нарушает права и законные интересы истца как потребителя, в связи с чем, оснований для признания условия кредитного договора недействительным не имеется. Следовательно, основания для отнесения суммы страховой премии, к сумме неосновательного обогащения, полученного Банком за счет истца, также отсутствуют.

Остальные требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, являются производными от основного требования, и поэтому также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.

Судья