Решение № 2-2282/2019 2-2282/2019~М-1592/2019 М-1592/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-2282/2019

Копия Дело № 2-2282/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №--, согласно условиям которого истцу предоставлен в кредит в размере ---, сроком на 60 месяцев под 15,90% годовых.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк. Сумма страховой премии по договору страхования составила ---, которую банк перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия договора страхования был установлен на весь период действия кредитного договора.

Указанная программа являлась мерой по надлежащему исполнению истцом обязательств по кредитному договору.

По состоянию на --.--.---- г. истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна оплатить задолженность заемщика перед банком. А в данном случае страховая сумма равна нулю.

Истец полагает, что в том случае, если действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования от --.--.---- г., заключенный между истцом и ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере ---, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» начиная с --.--.---- г. по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требовании поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечили.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» до рассмотрения дела представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым представитель ответчика с иском не согласна, просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии).

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от --.--.---- г., обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. истец обратился к ответчику ПАО «Сбербанк России» с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита.

--.--.---- г. истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно п. 3.2 заявления дата окончания срока страхования по всем рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Пунктом 4 заявления определено, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления *тариф за подключение к программе * (количество месяцев согласно п. 3.2 заявления/12). Тариф за подключение к программе страхования составляет 3,09% годовых. То есть, в данном случае: ---.

Согласно п.5.1 заявления совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории (ям) относится (или не относится) физическое лицо, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» страховая сумма составляет ---.

В силу п. 5.2 заявления по риску «Дистанционная медицинская консультация» страховая сумма составляет ---.

Из вышеизложенного следует, что страховая сумма не подлежит уменьшению на размер задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 7.1 заявления выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, представленным ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительском кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В силу п. 7.2 заявления по рискам «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Также, указанным заявлением истец подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ПАО «Сбербанк» и согласен с ними, в том числе тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления;

- действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается с досрочным погашением.

Второй экземпляр заявления, Условия участие в программе добровольного страхования страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с --.--.---- г. и Памятка вручены истцу, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком ПАО «Сбербанк России» представлены, доказательства наличия согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги, также содержание услуги и условия личного страхования.

--.--.---- г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №--, согласно условиям которого истцу предоставлен в кредит в размере ---, сроком на 60 месяцев под 15,90% годовых.

Сумма страховой премии по договору страхования составила ---, перечислена в пользу страховой компании в день получения кредита.

--.--.---- г. истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой из банка.

Согласно пункту 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использование других каналов не допускается. Данное заявление должно обязательно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписи. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- 4.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования;

- 4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Пунктом 4.2. Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования предусмотрено, что четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий день.

Согласно п. 4.3 Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования в случаях, указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2 Условий страхования осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Пунктом 4.4 Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования, если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2 Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке.

Данные условия соответствуют Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец с соответствующим заявлением о намерении досрочно прекратить действие договора страхования в порядке, предусмотренном п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования, а именно лично в подразделение банка не обращался, кроме того, приложенная к иску претензия не содержит необходимых реквизитов физического лица для досрочного прекращения действия договора, предусмотренного договором, в частности отсутствуют паспортные данные.

Обстоятельств исключающих наступление страхового случая (сметь, инвалидность, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного до наступления события, дистанционная медицинская консультация, недобровольная потеря работы) предусмотренного договором страхования, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном исполнения обязательств по кредитному договору, судом не установлено.

Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, то в силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховая премия не подлежит возврату.

Кроме того, как было указано выше пунктом 4.4 Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования, если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2 Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке, т.е. условием заключенного договора предусмотрено возможность возврата части страховой премии только по решению банка. Данное условие истцом не оспаривается, соответствующее требование не заявлено.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом отсутствия доказательства личного обращения истца с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в подразделение банка, отсутствие обстоятельства исключающих наступление страхового случая, предусмотренного договором, а также с учетом п. 3 ст. 958 ГК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования и взыскании неиспользованной части страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и взыскании неиспользованной части страховой премии, производные требования истца о взыскании неустойки основанной на п.5 ст. 28, ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда и штрафа, подлежат отклонению.

Кроме того, суд отмечает, что системный анализ п.5 ст. 28, ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» свидетельствует о том, что неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, уплаченных по договору, и возмещении убытков подлежит взысканию только тогда, когда такие убытки причинены вследствие нарушения срока или качества услуги, что по настоящему делу не установлено.

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся доказательства по делу, в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат отклонению.

Судебные расходы, подлежат распределению в соответствии со ст. 98 и 103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов