Решение № 2-1536/2019 от 4 июля 2019 г. по делу № 2-1536/2019

№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2019 года <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи С.О.А.

при секретаре М.М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «СОГАЗ» к Л.З.Р. о расторжении договора страхования,

у с т а н о в и л:

АО «СОГАЗ» обратилось в Большеглушицкий районный суд <адрес> с иском к Л.З.Р. о расторжении договора страхования.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и Л.З.Р. (Страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. Согласно условий страхования, размер страховой премии установлен как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования, которую страхователь в соответствии с договором страхования, обязуется выплачивать в рассрочку, путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика, в сроки, определенные договором. Срок оплаты очередного страхового взноса в размере 9190 руб. 37 коп. на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истек, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истек ДД.ММ.ГГГГ. АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направило уведомление, в котором предложило погасить задолженность по оплате страховой премии пропорционально времени действия неоплаченных в срок страховых периодов, т.е. 9190 руб. 37 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и 821 руб. 73 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 10012 руб. 10 коп., либо подписать соглашение о расторжении, однако, ответчик не погасила задолженность по оплате страховой премии до настоящего момента.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ., взыскать страховую премию в размере 10012 руб. 10 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 руб.

Определением Большеглушицкого районного суд <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к Л.З.Р. о расторжении договора страхования передано по подсудности в Волжский районный суд <адрес> для рассмотрения по существу.

Определением Волжского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное дело принято к производству Волжского районного суда для рассмотрения по существу.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещался судом надлежаще, просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась судом надлежаще, предоставила ходатайство с просьбой рассмотреть дело без ее участия. Так же предоставила отзыв на заявленные требования, согласно которым исковые требования не признает, просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела и имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и Л.З.Р. (страхователь) заключен договор страхования (личное страхование) №, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования при ипотечном кредитовании, в редакции действующей на дату заключения договора страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица (п. 2 договора).

В п. 4.2 договора предусмотрен порядок уплаты страховой премии - в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии.

Срок действия договора установлен по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачена страховая премия (взнос) за первый период страхования в размере 13285 руб. 68 коп.

Так же, как следует из материалов дела, ответчиком оплачены, второй, третий, четвертый страховые взносы.

Срок оплаты очередного страхового взноса в размере 9190 руб. 37 коп. на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истек, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направило уведомление, в котором сообщило о необходимости внести страховой взнос за пятый период страхования до ДД.ММ.ГГГГ. либо расторгнуть договор.

Указанное письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении. Так же данное письмо получено Л.З.Р. ДД.ММ.ГГГГ. по адресу: <адрес>.

01.11.2018г. АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направило уведомление, в котором предложило погасить задолженность по оплате страховой премии пропорционально времени действия неоплаченных в срок страховых периодов, т.е. 9190 руб. 37 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и 821 руб. 73 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 10012 руб. 10 коп., либо подписать соглашение о расторжении договора страхования.

Указанное письмо получено ответчиком 08.11.2018г. по адресу: <адрес>, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении.

Доводы ответчика о ненадлежащим направлении уведомления суд считает несостоятельными, в виду указанных выше обстоятельств.

Доказательств того, что ответчик изменил место жительства и заблаговременно уведомил об этом страховую компанию, также не представлено.

Исходя из нормативных положений ст. 165.1 ГК РФ и условий договора, письменное уведомление АО « СОГАЗ » об уплате очередного взноса и расторжении договора считается доставленным ответчику.

Однако в адрес страховой компании не было возвращено подписанного соглашения второй стороной о его расторжении. Доказательств исполнения обязанности по оплате страховой премии за просроченный период также не представлено.

В силу п. 6.5. договора страхования в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено настоящим договором, страховщик в течение 2 рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя. В случае задержки страхователем или неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.2. договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом настоящий договор, соответственно, считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.

Досрочное прекращение договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия настоящего договора до даты его досрочного прекращения.

В соответствии с п.9.1.5 договора страхования, договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и /или размере.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 ГК РФ).

Исходя из приведенных норм права следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 959 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, так как само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Возможность наступления страхового случая не отпадает с погашением кредитного договора, так как трудоспособность и жизнь человека не зависят от наличия или отсутствия у него кредитных обязательств. Выгодоприобретателем в случае погашения кредита по договору страхования является само застрахованное лицо либо его наследники.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п.2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Часть 2 п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное прямо предусмотрено договором.

Более того, как следует из п.4.5 Правил в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет.

В соответствии с положениями ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что заключенный между сторонами договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ действует до момента полного исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору, неуплата страховых премий не прекращает действие договора страхования, ответчик принятых на себя обязательств не исполнил, действий по отказу от договора страхования не совершал, в связи с чем, договор ипотечного страхования подлежит расторжению.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по оплате страховой премии пропорционально времени действия неоплаченных в срок страховых периодов, 9190 руб. 37 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и 821 руб. 73 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Волжского районного суда <адрес> от 06.06.2017г. исковые требования ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц-1» в лице представителя - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворены. С Л.З.Р. в пользу ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц-1» взыскана задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 1856705руб. 94 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17483 руб. 53 коп., а всего 1874189 руб. 47 коп. Обращено взыскание на предмет залога: объект индивидуального жилищного строительства с кадастровым номером №, общей площадью 116,7 кв.м. находящийся по адресу: <адрес>, путем реализации его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1933450 руб.; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 2291 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 575850 руб.

Таким образом, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., задолженность ответчика по кредитному договору взыскана решением суда, в связи с чем, страховая сумма за указанные периоды не подлежала оплате.

Заключение договора страхования Л.З.Р. было обусловлено необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для нее не представляло. В данном случае личное и имущественное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, по которому состоялось решение суда.

В данной связи, вопреки доводам АО "СОГАЗ", у ответчика отсутствовала обязанность по внесению до очередного страхового взноса в сумме 9190 руб. 37 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и 821 руб. 73 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскание кредитной задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество на основании решения суда повлекло утрату страхового интереса выгодоприобретателя, так как страховая сумма, размер которой в силу п. 4.1. договора страхования зависел от остатка кредитной задолженности.

Из представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по страховой премии в размере 10012 руб. 10 коп. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя их объема и характера удовлетворенных судом исковых требований, суд считает подлежащей взысканию с Л.З.Р. в пользу истца сумма государственной пошлины в размере 6000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «СОГАЗ» к Л.З.Р. о расторжении договора страхования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования (личное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и Л.З.Р. с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Л.З.Р. в пользу АО «СОГАЗ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В остальной части иска АО «СОГАЗ» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья /подпись/ С.О.А.