Решение № 2-5648/2017 2-5648/2017~М-5176/2017 М-5176/2017 от 24 октября 2017 г. по делу № 2-5648/2017

Дело № 2-5648/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2017 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Романенко С.В.

при секретаре Свиридовой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице ОО «Ростовский» Филиала № 2351 ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) (ранее наименование ВТБ 24 (ЗАО)) 18.12.2013 года и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит. По которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000,00 рублей на срок по 18.12.2018 года с взиманием за пользование Кредитом 19,90 процента годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 05-го числа каждого календарного месяца.

Свои обязательства банк выполнил. Ответчик систематически нарушает свои обязательства по возврату кредита.

По состоянию на 20.06.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору 2 341 123,11 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, которая (с учетом снижения банком при предъявлении иска суммы штрафных санкций до 10%) составила 1 160 443,45 рублей, из которых: 786 630,77 рублей - основной долг; 242 626,06 рублей, плановые проценты за пользование Кредитом; 56 943,30 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 74 243,32 рублей - пени по просроченному долгу.

Также ВТБ 24 (ПАО) (ранее наименование ВТБ 24 (ЗАО)) 10.06.2009 года и ФИО1 года заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт»

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 50000,00 рублей.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 29,90 % годовых.

Сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 19.06.2017 г. составляет 213 091,64 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, которая (с учетом снижения банком при предъявлении иска суммы штрафных санкций до 10%) составила 76 296,93 рублей, из которых: 46 603,67 рублей - основной долг; 14 493,85 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 15 199,41 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в суде иск признала частично. В отзыве на иск указала, что на день рассмотрения дела ею выплачено 541681,28 рублей, из которых банк учел в погашение основного долга 108321,47 рублей, просроченного основного долга 131680,35 рублей и оплату процентов банка в сумме 301679,45 рублей. Заявила, что поскольку банком предъявлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита (по состоянию на 22.04.2017г.), которое ответчиком не получено, полагает, что банк по собственной инициативе расторг в одностороннем порядке и следовательно, по мнению ответчика, срок исполнения обязательства по данному договору наступил досрочно. По мнению ответчика с этого момента прекращается начисление процентов, неустоек и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств.

Указывает, что в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов в первоочередном порядке погашаются проценты банка и только в последний год действия кредитного договора сумма ежемесячного платежа направляется на погашение основного долга. Считает, что плановый размер денежных средств на уплату процентов, который банк должен был получить за 5 лет составляет 581390,73 рублей. Полагает, что в связи с односторонним расторжение кредитного договора (заключенного на 60 месяцев) со стороны банка раньше установленного срока на 20 месяцев (май 2017 - декабрь 2018г. включительно) оплаченные ранее проценты должны быть пересмотрены в сторону снижения ориентировочно на треть (20 мес. составляют 1/3 от 60 мес.).

Согласно представленного ответчиком расчета плановые проценты банка составляют: 581390,73 /3 =193796,0 рублей. 581390,73 - 193796,0 = 387594,0 рублей.

Заявляет, что ответчиком уплачено 301679,45 рублей. При этом ответчик полагает, что остаток к уплате плановых процентов 85914,0рублей. Основной долг, оплаченный 108321,47 + 131680,35 = 240001,82 рублей. Остаток к уплате основного долга 759998,18 рублей. Считает, что задолженность по кредитному договору составляет 759998,18 +85914,0 = 845912,18 рублей.

Пени за несвоевременную уплату плановый процентов просит суд уменьшить. Ссылается на тяжелое материальное положение и отсутствие постоянного заработка.

Также указывает, что ею были проведены переговоры с банком по реструктуризации задолженности, и было получено предварительное согласие. В соответствии с требованием банка 20.10.2017г. ответчиком осуществлен платеж в погашение кредита в размере 53500,0 рублей (учтен в приведенных выше расчетах)

Заявленные требования ВТБ 24 (ПАО) по договору о предоставлении и использовании банковских карт ко признает частично. Последняя операция, совершенная по банковской карте состоялась 22.04.2015г. Срок действия карты истек 06.2015г. Карту ответчику не продлевали и после июня 2015 год банк не предоставлял услугу по использованию банковской карты. Как полагает, ответчик досрочно расторг договор в одностороннем порядке. Согласно приведенных ответчиком расчетов в период действия карты с 22.04.2015 по 30.06.2015 - 70 дней, проценты составили:

46603,67*26,9%/365дней*70дней = 2404,0рублей.

Считает, что задолженность по кредитной карте составляет: 46603,67 +2404,0 = 49007,67 рублей. Пени за несвоевременную уплату задолженности в сумме 15199,41 рублей просит уменьшить до 10% от суммы долга 4900,0 рублей.

Общая сумма подлежащая взысканию, по мнению ответчика, должна составлять 894919,85 руб.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела суд приходит к следующему:

1. ВТБ 24 (ПАО) 18.12.2013 года и ФИО1 заключили кредитный договор <***> путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит. По которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000,00 рублей на срок по 18.12.2018 года с взиманием за пользование Кредитом 19,90 процента годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 05-го числа каждого календарного месяца.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с п.п. 1.6 Правил данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

В связи с систематическим нарушением ответчиком своих обязательств истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, по состоянию на 20.06.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору 2 341 123,11 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, которая (с учетом снижения банком при предъявлении иска суммы штрафных санкций до 10%) составила 1 160 443,45 рублей из которых: из которых: 786 630,77 рублей - основной долг; 242 626,06 рублей, плановые проценты за пользование Кредитом; 56 943,30 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 74 243,32 рублей - пени по просроченному долгу.

Судом установлено, что 20.10.2017 г. ответчик выплатила банку 53500,0 рублей. Из которых 26632,59 руб. зачислено в счет погашения просроченной задолженности, а 26867,41 руб. зачислено в счет погашения плановых процентов, что подтверждается справкой банка по проведению операций по счету ответчика по состоянию на 24.10.2017 г.

Указанные выплаты должны быть учтены судом в общую сумму расчета задолженности ответчика перед банком.

Таким образом задолженность по основному долгу по кредитному договору от 18.12.2013 года № составляет 759998,18 рублей. задолженность по плановым процентам за пользование кредитом составляет 225758,65 рублей.

Ответчик настаивает на снижении размера неустойки, ссылаясь на её несоразмерность.

Так, в силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, а всякий другой заслуживающий внимание интерес ответчика.

Суд усматривает, что истец при предъявлении иска снизил суммы штрафных санкций до 10% по обоим кредитным обязательствам.

В данном случае сам истец, усмотрев несоразмерность неустойки последствиями нарушенного обязательства, снизил требования по неустойки на 90%.

Принимая во внимание обстоятельства дела, суд считает, при наличии просроченной задолженности, по кредиту истец длительное время не предпринимал мер к взысканию этой задолженности, обратился с иском только в сентябре 2017 г., с расчетом задолженности по состоянию на июнь 2017 г., что, безусловно, влияет на размер денежной суммы требуемой к взысканию. Кроме того, неустойка несоразмерна последствиями нарушенного обязательства, а ответчик не имеет постоянной работы, что также должно быть учтено судом.

При этом суд находит, что в соответствии со ст.333 ГК РФ размер требуемой неустойки (пени просроченному долгу пени и за несвоевременную плату плановых процентов) по рассматриваемому обязательству подлежит уменьшению до 50%.

Исходя из чего пени за несвоевременную уплату плановых процентов суд определяет в размере 28471,65 рублей; пени по просроченному долгу в размере 37121,66 рублей.

Общая сумма подлежащая взысканию в качестве задолженности по кредитному договору от 18.12.2013 года № составляет 1 051350,14 рублей,

Доводы ответчика и его расчеты, в том числе плановых процентов суд не принимает по вышеуказанном основаниям и обращает внимание, что согласно уведомления о досрочном истребовании задолженности № 187 от 22.04.2017 г. Банк требовал досрочно вернуть оставшуюся сумму кредитов, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, в срок не позднее 16.06.2017 года. А также на основании ст. 450 ГК РФ сообщает о расторжении Банком в одностороннем порядке кредитного договора начиная со следующего после вышеуказанной даты дня.

2. Также ВТБ 24 (ПАО) 10.06.2009 года и ФИО1 года заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 50000,00 рублей.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 29,90 % годовых.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п.1.8, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 29,90 % годовых.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком подлежащая взысканию составляет 46 603,67 рублей - основной долг; 14 493,85 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом

Ответчик настаивает на снижении размера неустойки, ссылаясь на её несоразмерность.

Так, в силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, а всякий другой заслуживающий внимание интерес ответчика.

Суд усматривает, что истец при предъявлении иска снизил суммы штрафных санкций до 10% по обоим кредитным обязательствам.

Тем самым пени по просроченному долгу истец заявил в размере 76296,93 рублей от расчетной суммы 213091,64 руб.

В данном случае сам истец, усмотрев несоразмерность неустойки последствиями нарушенного обязательства, снизил требования по неустойки на 90%.

Принимая во внимание обстоятельства дела, суд считает, при наличии просроченной задолженности, суд находит, что в соответствии со ст.333 ГК РФ размер требуемой неустойки (пени просроченному долгу пени и за несвоевременную плату плановых процентов) по рассматриваемому обязательству подлежит уменьшению до 50%.

А именно пени просроченному долгу по кредиту от 10.06.2009 г. подлежит уменьшению до суммы 7599,70 руб.

Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию по двум кредитным договорам составляет 1 120047,37 руб.

В связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца в силу, ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию понесенные судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 14 383,70 руб. (платежное поручение от 20.07.2017 г. (л.д. 8)

Руководствуясь ст. ст. 194, 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитным договорам в сумме 1 120047,37 рублей, а именно:

по кредитному договору от 18.12.2013 года № в общей сумме 1051350,14 рублей, из которых:

- 759998,18 рублей - основной долг;

- 225758,65 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 28471,65 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 37121,66 рублей - пени по просроченному долгу;

по кредитному договору от 10.06.2009 года № в общей суме 68697,23 рублей, из которых:

- 46 603,67 рублей - основной долг;

- 14 493,85 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 7599,70 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 14 383,70 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Таганрогский городской суд в течение месяца.

Решение изготовлено 30 октября 2017 г.

Председательствующий: