Решение № 2-176/2017 2-176/2017~М-9/2017 М-9/2017 от 18 апреля 2017 г. по делу № 2-176/2017

Дело №2-176/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2017 года город Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Слепцова И.В, единолично

с участием истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Дугоржаповой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, применение последствий их недействительности

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском ссылаясь на то, что между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования <данные изъяты> руб.

В банке на его имя открыт счет ТБС (текущий банковский счет) для зачисления на него заемной суммы. Денежные средства находятся на указанном счете.

Одновременно с заключением кредитного договора он был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации.

В связи с полным досрочным погашением кредита банк не только не выплатил остаток неиспользованной части страховой суммы, но и выставил счет за оплату страховых взносов за тот период, в который фактически отношения между заемщиком и банком были прекращены.

Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита.

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», согласно которому предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика; применить последствия недействительности условий кредитного договора обязав ПАО «Восточный экспресс банк» произвести возврат остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактически страховой период.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истцом уточнены исковые требования, просит признать п.5 заявления на присоединение к страховой программе, которое является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» незаконным; освободить его от оплаты услуг банку за включение его в список застрахованных лиц в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от 08 февраля 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя не направил.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении дела не предоставил.

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, настаивая на их удовлетворении.

Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования <данные изъяты> руб.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», из которого следует, что ФИО1 согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, что он обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц в размере 19634 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545 рублей 40 копеек за 36 месяцев, что с Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Он ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

Он также уведомлен о том, что страхование, в том числе, путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по его желанию и не является условием получения кредита.

ФИО1 уведомлен, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом уведомлен, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Таким образом, заемщик был информирован об условиях присоединения к программе страхования, добровольно и в своих интересах присоединился к ней, выразив желание на включение раздела о страховании в текст заявления. Следовательно, банком было получено согласие заемщика застраховать его жизнь и трудоспособность, соответственно перечислить страховые премии. О таком согласии свидетельствует подпись заемщика в заявлении.

Кроме того, наличие в заявлении раздела «Страхование» не свидетельствует о том, что при заполнении формы заявления не было получено согласие заемщика на подключение к программе страхования, следовательно, оснований полагать, что заявление представляет собой только разработанную типовую форму, не имеется. В заявление вносятся личные сведения заемщика, соответственно, они, как и иные условия кредита, могут быть исключены до подписания документа. Каких-либо сведений о том, что решение банка о предоставлении кредита завесило от согласия истца на страхование, не имеется.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать жизнь и трудоспособность прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни и трудоспособности заемщика.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Доводы истца о том, что он фактически кредитом не пользовался, желал досрочно погасить кредитные обязательства, однако не был согласен с необходимостью оплаты услуг страхования, в связи с непродолжительным периодом, суд считает несостоятельными, поскольку в силу ст. 309, 310 ГК РФ принятые обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Кроме того, установлено и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным ФИО1 требованиям.

При таких обстоятельствах, исходя из заявленных требований истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В.Слепцов