Решение № 2-740/2020 2-740/2020~М-478/2020 М-478/2020 от 22 апреля 2020 г. по делу № 2-740/2020

Дело№2-740/2020

УИД 69RS0014-02-2020-000479-89

Заочное
Решение

Именем Российской Федерации

23 апреля 2020 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Зоровой Е.Е.

при секретаре Сербуловой Д.Д.

с извещение лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины,

установил

ПАО «Московский кредитный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО "Московский кредитный банк" и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор <***> от 15 апреля 2016 года о предоставлении денежных средств (кредита) в сумме 6 334 247,00 рублей.

Согласно п.п. 2., 4. Индивидуальных условий потребительского кредита, Кредит выдается на срок до 15.04.2031 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21 % годовых.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 116 070,53 рублей. Размер ежемесячного платежа, начиная с 16.10.2016 года составляет 120 021,00 руб. При этом п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Согласно п.п. 9,10 Индивидуальных условий Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО2 по Договору поручительства № 10189-1/16 от 15 апреля 2016 г., поручительство ФИО3 по Договору поручительства № 10189-2/16 от 15 апреля 2016 г.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.п. 1.1., 2.1. и 2.2. Договора поручительства, поручители обязались солидарно в полном объеме отвечать перед Истцом за исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и должник. Объем ответственности Поручителя равен объему ответственности Должника.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному Договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с 15.04.2016 по 25.12.2019 года.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить проценты, начисленные истцом в сроки установленные кредитным договором.

Однако, обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет.

За нарушение договорных обязательств п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п. 6 индивидуальных условий кредитор также начислял штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на карте счете ответчика.

В соответствии с п. 5.2.3.1. - 5.2.3.2. общих условий предоставления и погашения кредитного договора истец вправе досрочно взыскать задолженность по настоящему договору и/ или в одностороннем порядке расторгнуть договор в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, путем направления соответствующего уведомления.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец в соответствии с п. 5.2.3.1. общих условий предоставления и погашения кредитного договора принял решение о досрочном расторжении кредитного договора с 27.11.2019 года, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Неисполнение ответчиками в полном объеме обязательств по погашению задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Всего по состоянию на 25.12.2019 года сумма задолженности ответчиков перед истцом по кредитному договору составляет 9 075 381,66 рублей, в том числе: 6 197018,47 (по просроченной ссуде); 2 383 372,95 (по просроченным процентам по срочной ссуде); 21 785,67 (по просроченным процентам по просроченной ссуде) 748,27 (по штрафной неустойке по просроченной ссуде); 260 422,70 (по штрафной неустойке по просроченным процентам); 192 033,60 (по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете).

На основании изложенного, истец просит суд взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Московский Кредитный банк» задолженность по кредитному договору <***> от 15 апреля 2016 года в размере 9 075 381,66 рублей, в том числе: 6 197 018,47 (по просроченной ссуде); 2 383 372,95 ( по просроченным процентам по срочной ссуде); 21 785,67 рубля (по просроченным процентам по просроченной ссуде); 20 748,27 (по штрафной неустойке по просроченной ссуде); 260 422,70 (по штрафной неустойке по просроченным процентам); 192 033,60 (по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете); расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 576,91 рублей.

В судебное заседание ПАО «Московский кредитный банк» своего представителя не направило. О дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом. В деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились. Извещались судом по адресу регистрации надлежащим образом. Судебная корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения.

В силу ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившихся в суд ответчиков, истца и его представителя.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст.1 ГК РФ). Также действующим законодательством закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. Понуждение к заключению договоров не допускается (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, ст. 820 ГК РФ не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора. Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно требованиям ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие Счета Клиента и предоставление Суммы кредита).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст.363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из материалов дела, 15 апреля 2016 года между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №101189/16 о предоставлении денежных средств (кредита) в сумме 6334247 рублей 00 копеек.

Согласно п.п. 2-4 договора, срок возврата кредита – до 15 апреля 2031 года включительно. Срок действия кредитного договора – до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Процентная ставка – 21% годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию в течении тридцати календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 20,9% годовых.

В соответствии с п.5 кредитного договора, размер ежемесячного платежа составляет 116070,53 рублей, 180 платежей, ежемесячно, в соответствии с графиком платежей.

При этом п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Согласно п.п. 9,10 Индивидуальных условий Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО2 по Договору поручительства № 10189-1/16 от 15 апреля 2016 г., поручительство ФИО3 по Договору поручительства № 10189-2/16 от 15 апреля 2016 г.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 15.04.2016 года по 25.12.2019 года.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 10189/16 ОАО «Московский кредитный банк» 15 апреля 2016 года заключило договор поручительства №10189-1/16 со ФИО2 и договор поручительства №10189-2/16 от 15 апреля 2016 года с ФИО3 Согласно условиями указанных договоров поручительства поручители обязуются солидарно с должником ФИО1 в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору №10289/16 от 15 апреля 2016 года. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник. Объем ответственности поручителя равен объему ответственности должника.

11 мая 2016 года между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение №1 к договору потребительского кредита №10189/16 от 15 апреля 2016 года, согласно которому п.6,7 индивидуальных условий потребительского кредита, согласованных сторонами при заключении договора изложен в следующей редакции: количество платежей 180, периодичность: ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В период с 16 апреля 2016 года по 15 октября 2016 года включительно погашение кредита клиентом не осуществляется, при этом клиент осуществляет погашение процентов за пользование кредитом в пределах указанного периода ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Начиная с 16 октября 2016 года клиент производит погашение кредита и процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Размер ежемесячного платежа составит 120021 рубль. Предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете: за 10 дней до даты списания денежных средств.

П.7. «порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита» - количество и периодичность ежемесячных платежей при частичном досрочном возврате кредита не меняется, а размер ежемесячного платежа подлежит перерасчету и уменьшается исходя из нового остатка ссудной задолженности. При досрочном исполнении обязательств по договору о предоставлении кредита клиентом оплачивается сумма оставшихся процентов, начисленных за период с 16 апреля 2016 года по 15 октября 2016 года включительно. Расчет нового размера ежемесячного платежа направляется клиенту в течение 5 календарных дней после даты частичного досрочного возврата кредита.

В судебном заседании установлено, что в период действия Кредитного договора, заемщик нарушил исполнение своего денежного обязательства перед кредитором, обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет.

За нарушение договорных обязательств п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п. 6 индивидуальных условий кредитор также начислял штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на карте счете ответчика.

По состоянию на 25 декабря 2019 года общая сумма задолженности заемщика перед Банком по Кредитному договору составила 9075381 руль 66 копеек, в том числе: 6 197018,47 (по просроченной ссуде); 2 383 372,95 (по просроченным процентам по срочной ссуде); 21 785,67 (по просроченным процентам по просроченной ссуде) 748,27 (по штрафной неустойке по просроченной ссуде); 260 422,70 (по штрафной неустойке по просроченным процентам); 192 033,60 (по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете).

В соответствии с п. 5.2.3.1. - 5.2.3.2. общих условий предоставления и погашения кредитного договора истец вправе досрочно взыскать задолженность по настоящему договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть договор в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, путем направления соответствующего уведомления.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец 29 октября 2019 года направил в адрес ФИО2, ФИО3 и ФИО1 уведомление о расторжении кредитного договора и о досрочном истребовании оставшейся части кредита и процентов по кредитному договору в срок не позднее 27 ноября 2019 года (л.д.98-107).

Однако требования банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом ФИО1, а также поручителями ФИО2 и ФИО3 до настоящего времени не исполнены. Задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

По состоянию на 25 декабря 2019 года общая сумма задолженности заемщика перед Банком по Кредитному договору составила 9075381 руль 66 копеек, в том числе: 6 197018,47 (по просроченной ссуде); 2 383 372,95 (по просроченным процентам по срочной ссуде); 21 785,67 (по просроченным процентам по просроченной ссуде) 748,27 (по штрафной неустойке по просроченной ссуде); 260 422,70 (по штрафной неустойке по просроченным процентам); 192 033,60 (по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением и нарушением ответчиками своих обязательств по кредитному договору и уплате процентов, суд приходит к выводу об обоснованности и удовлетворению требований истца ПАО «Московский кредитный банк» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 9075381 руль 66 копеек.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Исковые требования ПАО «Московский кредитный банк» подлежат удовлетворению в полном объеме, поэтому оплаченная истцом государственная пошлина в размере 53576 рублей 91 копейка (л.д.9) подлежит возмещению с ответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Московский кредитный банк» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу ПАО «Московский кредитный банк», ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/770801001, находящегося по адресу: 107045, <...> задолженность по кредитному договору <***> от 15 апреля 2016 года в размере 9 075 381(девять миллионов 75 тысяч триста восемьдесят один) рубль 66 копеек, в том числе: 6 197 018,47 рублей (по просроченной ссуде); 2 383 372,95 рубля (по просроченным процентам по срочной ссуде); 21 785,67 рублей (по просроченным процентам по просроченной ссуде); 20 748,27 рублей (по штрафной неустойке по просроченной ссуде); 260 422,70 рубля (по штрафной неустойке по просроченным процентам); 192 033,60 рубля (по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 576,91 рублей.

Ответчик вправе подать в Конаковский городской суд заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.Е. Зорова

Решение в окончательной форме изготовлено 23 апреля 2020 года.

Председательствующий Е.Е. Зорова