Решение № 2-1836/2024 2-1836/2024~М-1240/2024 М-1240/2024 от 24 октября 2024 г. по делу № 2-1836/2024

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(дата) года Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Клокотовой Н.А., при секретаре судебного заседания Сильвестровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №№ по иску ЗВИ к Банк ...) о взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, признании недействительным кредитный договор и применения последствий недействительности сделки, обязании исключить сведения в бюро кредитных историй по кредитному договору (дата).,

У С Т А Н О В И Л:

Истец просит суд взыскать с Банка ... незаконно списанные денежные средства по счету №№ открытому в Банке ... в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.. Признать недействительным договор от (дата) №№ заключенный с Банком ...) и применении последствий его недействительности. Обязать Банк ... направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства по кредитному договору от (дата). №№

Требования мотивированы тем, что (дата) утром истцом обнаружено списание денежных средств с его зарплатного счета №№ в размере ... руб.. В этот же день он обратился в отделение Банка ...) за разъяснением транзакций по счету. При разговоре с сотрудником банка выяснилось, что списаны были не только денежные средства с принадлежащего ему счета №№, но и (дата). на его имя Банком ... был оформлен Договор потребительского кредита (займа) №№ на сумму ... руб..

(дата). в ночное время суток со счета по ранее указанному договору потребительского кредита произошло многократное списание денежных средств на неизвестные ему банковские счета, на общую сумму ... руб..

Оставшуюся сумму лица (мошенники) списать не смогли в силу того, что счет был заблокирован при личном обращении истца в отделение Банка ...) (дата)..

Также (дата) истцом при личном обращении в Банке ...) написано заявление о возврате незаконно списанных денежных средств по счету №№ и закрытии кредитного договора от (дата). №№

В этот же день истец обратился в полицию с заявлением о мошеннических действиях в отношении принадлежащего ему банковского счета и открытого договора потребительского кредита.

(дата). в адрес истца от Банка ... поступил ответ, которым отказано в удовлетворении заявленных ранее указанных им требований, сославшись на то, что по вышеуказанным счетам производились с его личного кабинета и подтверждены СМС (номер обращения CR-№ CR-№

Истец считает, что Банк ...) ограничивается формальными отписками, так как никаких переводов денежных средств он не осуществлял, кредитный договор не открывал, какие либо СМС подтверждения не отправлял, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ...) в судебном заседании просила отказать в удовлетворении искового заявления по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дне слушания дела, месте и времени надлежащим образом был извещен.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты), банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления пользователей для операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ч. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителе» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности. Если не докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

По делу установлено, что ЗВИ является клиентом Банка ... что подтверждается открытым лицевым счетом №№. Ему предоставлено комплексное обслуживание в Банке ...) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ... ЗВИ предоставлено право доступа к дополнительным информационным услугам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

(дата) истцом были осуществлены переводы с принадлежащего ему лицевого счета №№ денежных средств в размере ... руб. и ... руб., через систему переводов СБП на счет получателя ССХ

Также установлено, что (дата). на основании заявления ЗВИ. между последним и Банком ...) был заключен индивидуальный договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ... от (дата). №№ путем подачи/подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ...) в порядке ст. 428 ГК РФ. В связи с поданным заявлением, истцу был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет № №

В соответствии Правилами ДБО (дистанционное банковское обслуживание) доступ Клиента в «...» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента.

При этом в соответствии с Правилами ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая Клиента среди определенного множества клиентов Банка.

(дата)банком в адрес истца по каналам дистанционного доступа в Системе «... было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере, содержащее все существенные условия кредитного договора, что подтверждается выпиской из системного протокола.

Истец, (дата). (00:48 – 00:49), произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредитной карты с лимитом в размере ... рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

(дата) произведена выдача кредита, в соответствии с чем, стороны заключили кредитный договор № № от (дата).. Форма кредитного договора доступна Клиенту в мобильном приложении. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в сумме ... рублей, на срок по (дата). с взиманием за пользование кредитом от 9,812% до 48,286% годовых. Факт выдачи кредита подтверждается представленной выпиской по счету истца.

При предоставлении кредита истцом также было подано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования «Страхование кредитной карты», страховая премия за основные страховые риски составила 0,065% от размера задолженности по основному долгу по договору кредитной карты.

В соответствии с Правилами ДБО доступ к Интернет-банку осуществляется через сайт ... с использованием страницы Интернет-сайта Банка.

В соответствии с Правилами ДБО Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций.

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью (ПЭП) электронных документов, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по технологии "Цифровое подписание" с использованием мобильного приложения/интернет-банка (при наличии технической возможности). Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды.

Правилами ДБО предусмотрено, что доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.

Первая авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера карты/доверенного номера телефона (при наличии технической возможности)/логина и аутентификации на основании временного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. При первой авторизации в Интернет-банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль.

Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения, клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой(ых) операции(ий)/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой(ыми) операцией(ями)/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения - SMS-кода.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями к ... истец ссылается на то обстоятельство, что (дата) в период времени с 00:46:59 по 01:13:00 от имени истца по счету банковской карты с использованием реквизитов карты и сервиса по переводу денежных средств между картами любых эмитентов совершены операции по переводу денежных средств в общем размере ... руб., что подтверждается выпиской по банковской карте за период с (дата). (л.д.15).

Из искового заявления следует, что утром (дата) истец обнаружил, что по его счету №№ были совершены несанкционированные операции в размере ... руб., а также был открыт еще один банковский счет (карта) по которому совершены несанкционированные операции в размере ... руб..

(дата) истец уведомил Банк о данных операциях в 18:55, после чего банковская карта истца заблокирована не была и от истца данная просьба к банку не поступала.

Обязательным условием для создания Токена Карты является наличие в Банке актуальной информации о зарегистрированном номере мобильного телефона Держателя Карты, на который Банком направляется одноразовый пароль.

Все карточки, выдаваемые банком ... подключены к протоколу безопасности 3D Secure. Программа 3D-Secure является сервисом, позволяющим клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Операция, проведенная, с использованием карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода CVV2/CVC2/ППК, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит.

Как следует из материалов дела, (дата) на номер телефона № принадлежащий истцу направлены 3D-Secure коды ... и ... которые были подтверждены путем ответного ввода.

Таким образом, операции были совершены с использованием технологии 3D-Secure, то есть одноразовый пароль отправлялся на мобильный телефон № принадлежащий истцу, не выбывший из его собственности и не переходивший третьим лицам, успешно введен Истцом, в связи с чем у Банка отсутствовали основания полагать, что операции совершаются не самим клиентом, а иным лицом.

В соответствии с ч.4 ч.11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 и 11 ст. 9 и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 ст. 9, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента- физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 ст. 9 и клиент- физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии и с ч.11 ст. 9, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом- физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента- физического лица.

Таким образом, распоряжения о проведении операций давались уполномоченным лицом, в связи с чем, в соответствии со ст.ст. 848,854 ГК РФ Банк был обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида. Банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых Истцом операций.

Ответственность Банка за совершение третьими лицами, в том числе, преступным путем, операций с использование банковской карты Клиента не предусмотрена ни Договором, ни нормами действующего законодательства.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Утверждения истца о незаконных действиях Банка по списанию денежных средств со счетов не подтверждено материалами дела.

(дата). истец обратился в Следственный отдел ОМВД России по ... району г.Москвы с заявлением о возбуждении уголовного дела. Постановлением СО ОМВД России по ... району г.Москвы от (дата). по результатам рассмотрения заявления ЗВИ. возбуждено уголовное дело №№ по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в,г» ч.3 ст.158 УК РФ, по факту списания денежных средств с банковских счетов №№№ № Предварительное следствие (дата). было приостановлено по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, до установления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Исследовав в совокупности собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства по делу, с учетом норм материального права, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения гражданско-правовой ответственности на Банк за проведение операций по счетам истца, поскольку в ходе судебного разбирательства доказательств истцом суду не представлено.

Судом установлено, что Банк ... довел до истца как потребителя финансовых услуг предусмотренную законом информацию о совершенных переводах денежных средств и об условиях заключаемой сделки, предприняв меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе. Кредитный договор был заключен Банком после дополнительного запроса у ЗВИ подтверждения намерения заключить кредитный договор на условиях, о которых он был информирован, а также после дополнительного запроса о подтверждении перевода денежных средств третьим лицам. Кредитные денежные средства были зачислены на счет, открытый истцу. На момент проведения операций банковская карта истца заблокирована не была, телефон с номером № из владения истца не выбывал.

Причинно-следственной связи, которая могла бы свидетельствовать о вине банка, в рассматриваемой ситуации истцом не приведено, действия банка соответствуют действующему законодательству РФ, а также заключенному между сторонами договору.

Поскольку требования истца о взыскании с Банк ...) компенсации морального вреда являются вытекающими из основного требования о взыскании денежных средств, требований о применения последствий недействительности сделки, а также направлении в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства по кредитному договору от (дата). №№ вытекают из требований о признании сделки недействительной в удовлетворении которых судом истцу отказано, следовательно, в удовлетворении и производных требований следует отказать.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ЗВИ - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Рузский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено (дата) года.

Судья Н.А. Клокотова

...

...

...