Решение № 2-2302/2017 2-2302/2017~М-1223/2017 М-1223/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-2302/2017

Дело № 2-2302/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кызыл 04 июля 2017 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Ооржак А.М., при секретаре Монгуш Б.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к акционерному обществу «Тинькофф страхование» о защите прав потребителя, признании страховым случаем получение инвалидности, взыскании страховой выплаты,

с участием представителя истца по ордеру ФИО1,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф страхование» о защите прав потребителя, указав, что 05 июля 2012 г. между АО «ТинькоффБанк» и истцом был заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом 75 000 рублей. В тот же день истица по предложению банка подписала заявление о согласии быть застрахованной и распространении действия на истца условий Коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № ТК от 06.05.2009 (далее- Договор страхования), заключенного между АО «ТинькоффБанк» и ОСАО «РЕСО-Гарантия». 04.09.2013 АО «ТинькоффБанк» заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов с АО «Тинькофф страхование». При этом застрахованные в ОСАО «РЕСО-Гарантия» были автоматически застрахованы в АО «Тинькофф страхование» в целях выполнения обязанностей по Программе страхования держателей кредитных карт. Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия кредитного договора. В соответствии с данным договором страхования страховым случаем является также установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100 % от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке. Истица активизировала карту, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита перечисляла ежемесячно от 4 400 -6790 рублей. Итого на погашение перечислила 134 420 рублей. В марте 2015 г. АО «ТинькоффБанк» направил истцу заключительный счет с требованием оплатить имеющиеся задолженности: кредитная задолженность – 101 159,49 руб., проценты – 35 459,53 руб., штрафы – 14 668,53 руб., на общую сумму 151 287, 55 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица находилась на стационарном лечении в Госпитале в <данные изъяты>, где перенесла операцию по поводу <данные изъяты> В апреле 2013 года проведено оперативное лечение <данные изъяты>. 09 сентября 2014 г. истице выдана справка об инвалидности 2 группы. 22 сентября 2014 года истица через почту направила заявление в АО «ТинькоффБанк» о наступлении страхового случая с приложением медицинских документов, 08 октября 2014 г. их отправила ответчику повторно. Однако, до настоящего времени ответчик не направил ответ, т.е. фактически отказал истцу в страховом возмещении, тем самым нарушил права истца как потребителя. Данный отказ истица считает необоснованным, поскольку инвалидность ей установлена в течение срока кредитного договора. Просила суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 151 287,55 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просит признать наступление 09 сентября 2014 г. инвалидности 2 группы истца в результате заболевания <данные изъяты> страховым случаем, предусмотренным Коллективным договором страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф страхование» от 04.09.2013 г. и взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 151 287,55 рублей.

Истица на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца по ордеру ФИО1 иск поддержал полностью, просил его удовлетворить, по доводам, изложенным в нем.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, представив отзыв на исковое заявление, где просил отказать в иске в связи с тем, что не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате болезни, а не несчастного случая, при этом диагностированы до заключения Договора страхования, а диагноз истицы, указанный в направлении в МСЭ, установлен в 2012 году, т.е. до заключения с истицей договора страхования.

Представитель третьего лица АО «ТинькоффБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 26.06.2012 между АО «ТинькоффБанк» и ФИО был заключен договор кредитной карты с кредитным лимитом 75 000 рублей, путем активации карты. При этом истец дал согласие на обработку всех персональных данных в целях страхования его жизни/ здоровья/имущества и иного страхования, осуществляющего при содействии Банка или в пользу Банка и/ или в связи с заключения Договора с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям.

Из Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, утвержденных приказом генерального директора от 04.09.2013 г. № ОД-04/13, следует, что болезнь – диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица в период действия Договора страхования. Дата заболевания- дата, когда застрахованное лицо впервые обратилось к врачу за медицинской помощью в связи с болезнью, либо дата постановки диагноза, что подтверждается официальным медицинским документом. Инвалидность – социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату.

Страховым случаем признается инвалидность 2 группы, явившийся результатом болезни ( п. г п. 3.1.3).

Если Договором страхования не установлено иное, страховым случаем признается также установление инвалидности 1 и 2 группы или смерть застрахованного лица, наступившие в течение 365 дней со дня несчастного случая или болезни, произошедших в течение действия Договора страхования, и следствием которых они явились. ( п.3.3).

Страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения в случае совершения застрахованным лицом умышленных действий, находящихся в прямой причинной связи со страховым случаем или направленных на его наступление. ( п.п.5.1.4)

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет при установлении инвалидности 2 гр. – 100% страховой суммы ( п.п10.6.2 б)

На основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, утвержденных приказом генерального директора от 04.09.2013 г. № ОД-04/13 04 сентября 2013 г. между ОАО «Страховая компания «Москва» (страховщик) и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (страхователь) заключен договор № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, согласно которому застрахованными лицами являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, в возрасте от 18 до 75 л., и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхование. Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (Страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором Страховой суммы. ( п.1.1)

В момент заключения кредитного договора и договора страхования истица была ознакомлена с Условиями программы по организации страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт АО «ТинькоффБанк»и на основании личного заявления согласилась выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Таким образом, с истицей заключен договор страхования со страховой организацией –«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на сумму кредита.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, законодатель отделяет события, которым должен быть признан страховой случай по договору личного страхования (ст. 927, 934 ГК РФ и ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от собственно действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла (ст. 963 ГК РФ).

В соответствии с условиями Договора на дату наступления страхового случая выгодоприобретателем является АО «ТинькоффБанк» по всем страховым событиям, указанным в договоре и признанным страховым случаем; согласно Условиям программы и Договора страхования, страховым случаем является указанные события, в том числе и постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая / и или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность застрахованного) кроме случаев, предусмотренных как исключения.

Таким образом, истица по договору страхования является застрахованным лицом от несчастных случаев и болезни.

Как следует из материалов дела, 01 октября 2016 года ФИО, ДД.ММ.ГГГГ г.р., повторно установлена инвалидность 2 группы на срок до 01 октября 2017 года, по общему заболеванию, ранее была установлена такая инвалидность 09 сентября 2014 года.

Из направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, выданного ГБУЗ РТ «Городская поликлиника г. Кызыла» от 01.09.2013 г., следует, что истице установлен диагноз <данные изъяты>, выявленная в 2012 году.

Из акта № медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по РТ» следует, что истица ФИО подала заявление о проведении МСЭ 03.09.2014 г., проходила соответствующие обследования в 2014 г.

Из выписки из амбулаторной карты ФИО следует, что истице с сентября 2013 года установлена инвалидность 3 группы, с сентября 2014 года установлена инвалидность 2 группы. Врачебная комиссия ДД.ММ.ГГГГ установила диагноз <данные изъяты>. Также истица проходила лечение стационарно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по поводу диагноза <данные изъяты> далее ДД.ММ.ГГГГ проходила лечение в госпитале <данные изъяты>.

Согласно выписке из истории болезни стационарного больного № ФИО проходила лечение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ диагнозом <данные изъяты>.

Следовательно, истице ДД.ММ.ГГГГ в период действия срока коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 04.09.2013 г. установлена инвалидность 2 группы.

Из заключительного счета видно, что по состоянию на 19.02.2015 г. истица имеет задолженность в размере 151 287,55 руб.

Как следует из заявления от 15.10.2014 г. истица повторно обратилась к ТинькоффБанк «Тинькофф Кредитные системы», направляя документы, подтверждающие инвалидность 2 гр.

В возражении ответчик не признает случай ФИО страховым событием, ссылаясь на то, что событие произошло в результате болезней, а не несчастного случая.

Тем самым, ответчик инвалидность истца не признал страховым случаем и в выплате страхового возмещения отказал, сославшись на то, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней, т.к. застрахованная до заключения данного договора страдала хроническим заболеванием, явившимся причиной инвалидности.

Как установлено из истории стационарного больного №, выданной ГБУЗ РТ «республиканская больница № 3», ФИО впервые находилась на лечении с клиническим диагнозом : <данные изъяты>, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. Под известными страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения страхового риска, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его предварительном письменном запросе, которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Как указано выше, на момент подписания заявления о присоединении ФИО к программе страхования, она сообщила о себе данные, в объеме которые запрошены страховщиком, то есть то, что она не является инвалидом 1 или 2 группы, не страдает СПИДом и не ВИЧ- инфицирована, не страдает психическим заболеванием, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и не состоит по этому поводу на наркологическом или диспансерном учетах, не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализован, не находится под следствием и в местах лишения свободы. (п.1 заявления).

Иных сведений, в том числе о наличии хронических заболеваний, которые могли бы привести к инвалидности, страховщик не запрашивал, истица сведения о болезни не скрывала, каких-либо данных о том, что инвалидность 2 группы установлена вследствие умысла самой ФИО., также не установлено.

Договор страхования от несчастных случаев и болезни, заключенный с ФИО признается действующим, установление застрахованной ФИО ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности осуществлено в период действия договора страхования, следовательно, в силу условий страхования, образует страховой случай. В связи с чем каких-либо предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения в данном случае не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 9.4.1 Коллективного договора страхования, страховщик имеет право проверять сообщенную страхователем или застрахованным лицом информацию, а также выполнение ими требований и условий Договора всеми законными способами.

Аналогичное содержится в п. 9.3.1 Общих условий добровольного страхования.

Как видно, п.. 9.3.4 Общих условий, страховщик при необходимости вправе направлять запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая.

Вместе с тем данным правом ответчик также не воспользовался и обследование ФИО не произвел.

Таким образом, учитывая, что установление истцу инвалидности 2 группы, является страховым случаем, у страховщика АО «Тинькофф страхование» возникла обязанность по выплате страхового возмещения, которое не было выплачено в пользу выгодоприобретателя - АО «Тинькофф страхование». С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований.

При этом, исходя из п. 4.1.Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке Застрахованных лиц и устанавливается в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату начала периода страхования указанного застрахованного лица.

На момент возникновения страхового случая остаток ссудной задолженности составил 151 287 рублей 55 коп., что подтверждается заключительным счетом, представленным истцом.

При таких обстоятельствах, во исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком следует произвести страховое возмещение по договору страхования от несчастного случая и болезней выгодоприобретателю АО «ТинькоффБанк»в размере 151 287 рублей 55 коп. рублей, а истцу, во исполнение обязательств по договору страхования от несчастного случая и болезней как застрахованному лицу, возмещается страховая выплата в размере 76 287 руб. 55 коп., то есть в размере разницы между суммой кредита 75 000 рублей и страховой выплатой в пользу выгодоприобретателя.

В силу ст. 98, 103 ГПК РФ пропорционально взысканным суммам с ответчика в бюджет муниципального округа г.Кызыл РТ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2488 руб. 62 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО к акционерному обществу «Тинькофф страхование» о защите прав потребителя, признании страховым случаем получение инвалидности, взыскании страховой выплаты удовлетворить частично.

Признать страховым случаем получение ФИО инвалидности 2 группы в течение срока действия договора коллективного страхования по кредитному договору кредитной карты от 26 июня 2012 года.

Взыскать с акционерного общества «Тинькофф страхование» страховое возмещение в пользу ФИО в размере 76 287 руб. 55 коп.

Взыскать с акционерного общества «Тинькофф страхование» в бюджет муниципального образования городского округа «Город Кызыл Республики Тыва» государственную пошлину в размере 2488 рублей 62 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд – 12 июля 2017 года (с учетом нерабочих дней).

Судья А.М. Ооржак