Решение № 2-209/2024 2-209/2024(2-5667/2023;)~М-4547/2023 2-5667/2023 М-4547/2023 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-209/2024

УИД 16RS0...-46

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 февраля 2024 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Мубаракшиной Г.Р., при секретаре судебного заседания Горюшевой Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей, признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что ... банк установил ФИО1 лимит кредитования по банковскому счету ... в размере 500 000 руб. под 41,0% годовых с ежемесячным погашением задолженности на основании соглашения о кредитовании, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия предоставления и использования кредитных карт ПАО «АК БАРС» БАНК и Уведомление о согласии банка на индивидуальные условия кредитования ... от ..., путем подписания которого было заключено вышеуказанное соглашение о кредитовании.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету кредитной карты ....

В силу пункта 1.11 Общих условий кредитования заемщик ежемесячно до окончания платежного периода обеспечивает поступление денежных средств на счет в размере, необходимом для погашения задолженности с учетом требований пунктов 3.2 и 3.9 Общих условий. Заемщик обязуется возвратить всю сумму кредита не позднее последнего дня срока действия соглашения о кредитовании, указанного в уведомлении.

Заемщик не осуществляет оплату в счет погашения задолженности по кредитной карте, что предоставило банку право досрочного расторжения соглашения о кредитовании путем направления в адрес заемщика письменного требования о полном погашении всей суммы задолженности.

... истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности по кредиту и начисленным процентам, которое не исполнено.

Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 561 516,92 руб., в том числе: основной долг – 499 363,76 руб., проценты – 62 153,16 руб.

Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 816 руб. и почтовые расходы 208,34 руб.

Не согласившись с исковыми требованиями ПАО «АК БАРС» БАНК, ФИО1 обратилась с встречным иском о защите прав потребителей, признании кредитного договора незаключенным. В обоснование указывает, что не заполняла кредитный договор, не подписывала его, не знакомилась с Общими условиями кредитования, не согласовывала существенные условия кредитного договора, порядок и сроки его погашения. Договор был заключен посредством телефонного звонка сотрудника банка, которому ФИО1 неоднократно проговаривала о наличии проблем с погашением кредитов, несмотря на это банком на ее имя был открыт счет, куда зачислены денежные средства. Ссылается на не выдачу кредитной карты, что свидетельствует о незаключенности кредитного договора. Также указывает, что между банком и заемщиком не предусмотрена возможность заключения кредитного договора в электронной форме.

На основании изложенного, просит признать кредитный договор ... от ... незаключенным.

В судебное заседание представитель ПАО «АК БАРС» БАНК не явился, извещен надлежащим образом. Представлен отзыв на встречное исковое заявление, в котором просит отказать в его удовлетворении.

ФИО1 и ее представитель в судебном заседании возражали против первоначального иска, встречные требования поддержали.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ОСП ... по ... ГУФССП России по РТ и ГУФССП России по РТ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Кроме того, участники процесса извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №62-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... между сторонами заключен кредитный договор ... сроком до ... с лимитом кредитования 500 000 руб. Договор был заключен путем его подписания заемщиком простой электронной подписью.

ФИО1 не оспаривала свою подпись, получение и использование денежных средств подтвердила, при этом ссылалась на отсутствие между сторонами какого-либо соглашения, предусматривающего возможность заключения между ними договора в электронной форме, а также на не ознакомление с Общими условиями кредитования.

Вместе с тем, пункт 14 индивидуальных условий кредитования ...-CR-2205860 содержит подтверждение заемщика об ознакомлении и ее согласии с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ПАО «АК БАРС» БАНК (публикуются на сайте www.akbars.ru), составляющими вместе с настоящими индивидуальными условиями, тарифами условия заключаемого соглашения о кредитовании.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет:

- 41% годовых на операции по снятию наличных кредитных средств, операции переводов со счета карты, в том числе на свои счета, пополнение электронных кошельков, операции, приравненные к снятию наличности со счета карты в соответствии с действующими на момент заключения договора тарифами банка;

- 22,97% годовых на операции по оплате товаров, работ и услуг, предоставляемыми торгово-сервисными предприятиями в соответствии с действующими на момент заключения договора тарифами банка. При выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0% годовых.

Банк исполнил свои обязательства путем предоставления денежных средств.

Материалы дела свидетельствует о том, что заемщик свои обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, что предоставило кредитору право требовать досрочной уплаты всей суммы долга, в связи с чем ... истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности по кредиту и начисленным процентам, которое в добровольном порядке не исполнено.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на ... составляет 561 516,92 руб., в том числе: основной долг – 499 363,76 руб., проценты – 62 153,16 руб.

Доказательств полной выплаты долга или наличия платежей, осуществленных ответчиком, и не учтенных истцом при расчете задолженности, суду не представлено. При этом, представленный банком расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям договора и не противоречит требованиям закона.

Учитывая, что заемщиком был нарушен срок погашения денежных обязательств и, принимая во внимание право кредитора на взыскание суммы долга с причитающимися процентами, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору ...-CR-2205860 от ... по состоянию на ... в размере 561 516,92 руб., в том числе: основной долг – 499 363,76 руб., проценты – 62 153,16 руб.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд не находит правовых оснований для их удовлетворения в силу следующего.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Так, обосновывая свою позицию, ФИО1 ссылается на то, что не заполняла кредитный договор, не подписывала его, не знакомилась с Общими условиями кредитования, не согласовывала существенные условия договора, порядок и сроки его погашения. Договор был заключен посредством телефонного звонка сотрудника банка, которому ФИО1 неоднократно проговаривала о наличии проблем с погашением кредитов, несмотря на это банком на ее имя был открыт счет, куда зачислены денежные средства, однако, банковская карта ей не выдавалась. Также истец по встречному иску указывает, что между ней и банком не предусмотрена возможность заключения договора в электронной форме, в связи с чем подписание кредитного договора простой электронной подписью не свидетельствует о его заключенности.

Вместе с тем, из представленных в материалы дела письменных доказательств видно, что ... между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания, которым в пункте 8 предусмотрено, что при наличии технической возможности, а также при наличии заключенного между клиентом и банком соглашения об электронном взаимодействии, настоящий договор, а также иные соглашения, заключаемые между банком и клиентом, документы, адресованные клиентом банку могут быть сформированы в электронном виде и подписаны клиентом простой электронной подписью.

Таким образом, заключенным ранее (...) между сторонами договором комплексного банковского обслуживания была согласована возможность заключения соглашения между ними в электронном виде путем его подписания клиентом простой электронной подписью.

Более того, на основании указанного договора комплексного обслуживания банком клиенту выдана банковская карта, ее получение заемщиком подтверждается допустимыми доказательствами, представленными в материалы дела.

Следует также отметить, в ходе судебного разбирательства ФИО1 подтвердила использование кредитных денежных средств, а также производила частичный возврат и уплату процентов по договору до августа 2022 года.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора ...-... от ... сторонами были согласованы его существенные условия, такие как сумма кредитного лимита, процентная ставка, срок возврата, заемщик была ознакомлена с Общими условиями кредитования, что подтверждается ее подписью в договоре, получение и использование ею денежных средств в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

При изложенных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения встречного иска.

На основании пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» судом с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 816 руб. и почтовые расходы в сумме 208,24 руб., подтвержденные соответствующими квитанциями.

Правовых оснований для взыскания почтовых расходов в ином размере суд не усматривает ввиду отсутствия доказательств их несения в большем размере.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ... г.р., паспорт серии ... ..., в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 561516,92 руб., в том числе: основной долг – 499 363,76 руб., проценты – 62 153,16 руб., а также почтовые расходы 208,24 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 8 816 руб.

В остальной части иска публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей, признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение составлено ....

Судья Мубаракшина Г.Р.