Решение № 2-132/2020 2-132/2020(2-3733/2019;)~М-3815/2019 2-3733/2019 М-3815/2019 от 5 февраля 2020 г. по делу № 2-132/2020

Дело № 2-132/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Элиста 6 февраля 2020 г.

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Оляхиновой Г.З.,

при секретаре судебного заседания Одгаевой Д.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калмыцкой региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия», заявленного в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу РОСБАНК о возложении обязанности снизить процентную ставку, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

установил:

Калмыцкая региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» (далее – КРОО «ОЗППРК», Организация) обратилась в суд с указанным иском в защиту интересов ФИО1, мотивируя следующим. 09.08.2019 ФИО1 заключил с ПАО РОСБАНК (далее – Банк) договор потребительского кредита № 5109Q080KDN101590663, согласно которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 800 191 руб. 66 коп. сроком на 7 лет с процентной ставкой 10,99% годовых. Согласно пунктам 4 и 9 договора, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых в случае неисполнения клиентом обязанности заключить договор личного страхования свыше 30 календарных дней. 15.08.2019 истец заключил с АО «СОГАЗ» договор личного страхования (полис страхования от несчастных случаев «СОГАЗ-ПЕРСОНА-ЭКОНОМ» стандартный) №0519КА005331 POF сроком действия на 1 год. Однако Банк указал, что представленный истцом договор страхования (полис) не отвечает требованиям Банка к условиям предоставления страховых услуг, которые определены в приложении № 1 к регламенту аккредитации страховых компаний. С 18.10.2019 Банк в одностороннем порядке повысил сумму процентной ставки по кредиту, в связи с чем ежемесячный платеж увеличился с 13 734 руб. 46 коп. до 16 310 руб. 79 коп. Считает, что Банк не имел права изменять процентную ставку по кредиту, поскольку ФИО1 исполнил свою обязанность по личному страхованию в соответствии с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита. Просит возложить на ПАО РОСБАНК обязанность снизить процентную ставку по договору потребительского кредита № 5109Q080KDN101590663 от 09.08.2019 до 10,99% годовых, взыскать с ПАО РОСБАНК в свою пользу убытки в сумме 5 152 руб. 66 коп., 50 000 руб. в счет компенсации морального вреда в сумме

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился. О дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель КРОО «ОЗППРК» ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

В судебное заседание представитель ПАО РОСБАНК не явился, направив в суд возражение, в котором просил отказать в удовлетворении иска КРОО «ОЗППРК» в интересах ФИО1, поскольку 14.08.2019 ФИО1 расторг договор страхования с ООО «Сосьете Женраль Страхование» и заемщиком не был предоставлен новый договор страхования. 08.10.2019 Банк в силу п. 4 индивидуальных условий и п. 3.6 Общих условий кредитного договора увеличил процентную ставку до 16,99%, о чем уведомил ФИО1 в порядке, предусмотренном п. 5.3.1.4 Общих условий договора. Следовательно, ввиду несоответствия договора (полиса) страхования № 0519 КА 005331POF от 15.08.2019, заключенного между ФИО1 и АО СОГАЗ требованиям предоставления страховых услуг, предъявляемым ПАО РОСБАНК к страховщикам не подлежит удовлетворению, поскольку условие кредитного договора о заключении договора личного страхования ФИО1 не выполнено.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательства является договор.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем" главы "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 09.08.2019 ФИО1 заключил с ПАО РОСБАНК договор потребительского кредита № 5109Q080KDN101590663 на сумму 800 191 руб. 66 коп. на срок до 09.08.2026, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10,99% годовых, а ФИО1 принял на себя обязательство производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные данным кредитным договором. Кроме того, в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор личного страхования на условиях: страховая сумма определяется по усмотрению клиента; срок договора личного страхования определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Помимо Индивидуальных условий договора потребительского кредита взаимоотношения сторон регулируются и Общими условиями договора потребительского кредита.

Из п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита также следует, что в случае неисполнения клиентом предусмотренной Индивидуальными условиями обязанности по личному страхованию более 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на величину, указанную в Индивидуальных условиях в установленных законодательством пределах. Об указанном изменении Банк информирует клиента путем направления соответствующего уведомления и нового информационного графика платежей в порядке, предусмотренном п. 5.3.1.4 Общих условий, в том числе с использованием системы «РОСБАНК Онлайн».

Банк выполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что, заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ФИО1 ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание договора и получение кредита на указанных условиях.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию, до момента заключения договора.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части размера процентной ставки, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.

Во исполнение обязанности по личному страхованию, установленную п. 9 Индивидуальных условий договора, 09.08.2019 ФИО1 заключил договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № 18-R26-Q080-101590663-090819-10.

14.08.2019 ФИО1 указанный договор страхования расторг.

15.08.2019 ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор личного страхования (полис страхования от несчастных случаев «СОГАЗ-ПЕРСОНА ЭКОНОМ» (стандартный) № 0519КА005331 POF сроком действия на 1 год, о чем уведомил Банк.

Заключенный ФИО1 договор личного страхования не был признан Банком как отвечающий Индивидуальным и Общими условиями договора потребительского кредита, поскольку по условиям заключенного с АО «СОГАЗ» договора личного страхования ПАО «РОСБАНК» не является выгодоприобретателем; в нем не указаны реквизиты кредитного договора; страховая сумма по договору страхования составляет менее общей суммы долга по кредитному оговору на дату заключения указанного договора страхования (застрахован основной долг без процентов).

С учетом указанных обстоятельств Банк в силу п. 4 Индивидуальных условий и п. 3.6 Общих условий кредитного договора увеличил процентную ставку до 16,99% о чем уведомил ФИО1 в соответствии п. 16 Индивидуальных условий и п. 5.2.4 Общих условий кредитного договора посредством системы «РОСБАНК Онлайн».

Ссылку истца на п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым страховая сумма договора личного страхования определяется по усмотрению клиента, в связи с чем договор личного страхования, заключенный ФИО1 с АО «СОГАЗ» следует признать отвечающим Индивидуальным и Общими условиями договора потребительского кредита, суд отклоняет по следующим основаниям.

Действительно, п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор личного страхования на условиях, при которых клиенту возможно определить страховую сумму по собственному усмотрению.

Вместе с тем, если страховая сумма по договору страхования будет меньше общей суммы долга по кредитному оговору на дату заключения указанного договора страхования, Банк утратит интерес к обеспечительным мерам. Именно наличие обеспечительных мер позволяет Банку применить меньший размер процентной ставки по договору.

Таким образом, в целях соблюдения баланса интересов сторон, страховая сумма по договору страхования должна быть не меньше общей суммы долга по кредитному оговору на дату заключения указанного договора страхования, а в остальном размер страховой суммы определяется по усмотрению заемщика.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ПАО РОСБАНК увеличил процентную ставку по договору потребительского кредита от 09.08.2019, заключенного с Лижи-гаряевым Г.П., в соответствии с условиями данного договора.

В свете изложенного исковые требования КРОО «ОЗППРК», заявленные в интересах ФИО1 к ПАО РОСБАНК о возложении обязанности снизить процентную ставку удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о взыскании убытков, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований Калмыцкой региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия», заявленного в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу РОСБАНК о возложении обязанности снизить процентную ставку, взыскании убытков, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия

Председательствующий Г.З. Оляхинова