Решение № 2-3244/2019 2-396/2020 2-396/2020(2-3244/2019;)~М-2899/2019 М-2899/2019 от 27 января 2020 г. по делу № 2-3244/2019

Дело №2-396/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи: Пестрякова Р.А.,

при секретаре Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитования № от 12.09.2018 года в сумме 89 455 руб. 64 коп., в том числе: 54 117 руб. 73 коп. – задолженность по основному долгу, 35 337 руб. 91 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 109 руб. 75 коп.

Требования истцом мотивированы тем, что между истцом и ответчиком 12.09.2018 года заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 54 117 руб. 73 коп., сроком – до востребования, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, согласно выписке по счету, взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство оп погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 24.10.2019 года задолженность по договору составляет 89 455 руб. 64 коп. в том числе: 54 117 руб. 73 коп. – задолженность по основному долгу, 35 337 руб. 91 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась за период с 08.12.2018 года по 24.10.2019 года.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление о получении судебной повестки.

Суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика и не явившегося представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 12 сентября 2018 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк открыл заемщику текущий банковский счет (ТБС), выдал кредитную карту и предоставил кредит лимитом в размере 55 000 руб. на срок до востребования, а ответчик принял на себя обязательство вернуть банку заемные денежные средства, а также уплачивать предусмотренные договором платы и платежи.

Договор заключен на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях для кредита «Кредитная карта путешественника», Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, составляющих неотъемлемые части договора. Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что ставка % годовых за проведение безналичных операций 29,90; ставка % годовых за проведение наличных операций 76,90. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его sms - уведомлением или почтой.

Согласно п. 6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику sms - уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика sms - уведомлением.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8 договора кредитования).

В соответствии с п. 12 договора кредитования при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, начисляется штраф:

- за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,

- при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,

- при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа;

- при сумме кредита от 200 001 руб.: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В заявлении ФИО1 просила произвести акцепт оферты о заключении договора, открыть ей текущий банковский счет, предоставить лимит кредитования.

Подписав указанное заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка которые будут взыматься с заемщика в случае заключения договора кредитования. Просила признать указанные документы неотъемлемой частью оферты.

В заявлении ФИО1 также просила произвести акцепт оферты о заключении договора, открыть ей текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на открытый счет, обязалась уплатить указанные в заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств.

Таким образом, из содержания заявления о кредитовании следует, что неотъемлемой частью договора является график платежей, с которым истец была предварительно ознакомлена перед подписанием кредитного договора и получением кредита.

Согласно п.1.1 общих условий потребительского кредита (далее по тексту – общие условия) и банковского специального счета банковский специальный счет это счет, открываемый банком клиенту осуществления ограниченного круга банковских операций, указанных п. 3.1 общих условий.

Пунктом 2.2. общих условий договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком оферты клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и общих условиях является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении (п.2.3. общих условий).

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на общие условия (п.2.5 общих условий).

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга операций, в том числе: зачисления клиентом суммы первоначального взноса и зачисления банком суммы кредита (п.3.1. общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (п.4.1 общих условий).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2. общих условий).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 общих условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3 общих условий).

За нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п.4.6 общих условий).

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительность (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. (п.5.1.10 общих условий)

Своей подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые просил признать неотъемлемой частью оферты. Общие условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка: www.express-bank.ru.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, оспариваемый истцом договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 лимит кредитования в указанном размере. ФИО1, в свою очередь, использовала кредитные средства в заявленном лимите.

Согласно выписке по счету № истец выполнил обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 4.4.1 общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного договоре кредитования ежемесячного взноса.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету № за период с 12.09.2018 года по 24.10.2019 года, что ФИО1 неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, в результате чего по состоянию на 24.10.2019 года у неё образовалась задолженность перед ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 89 455 руб. 64 коп. в том числе: 54 117 руб. 73 коп. – задолженность по основному долгу, 35 337 руб. 91 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Требование об оплате задолженности по настоящему иску было направлено ответчику, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что ФИО1, как заемщик, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, доказательства иного размера задолженности ответчиком в судебное заседание не представлены, проверив арифметический расчет задолженности, суд приходит выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита № от 12.09.2018 года по состоянию на 24.10.2019 года в сумме 89 455 руб. 64 коп. в том числе: 54 117 руб. 73 коп. – задолженность по основному долгу, 35 337 руб. 91 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поэтому, руководствуясь данной нормой, в пользу истца подлежат взысканию в счет возврата расходов по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям сумма в размере 2 883 руб. 67 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от 12.09.2018 года по состоянию на 24.10.2019 года в сумме 89 455 руб. 64 коп. в том числе: 54 117 руб. 73 коп. – задолженность по основному долгу, 35 337 руб. 91 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 883 руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 января 2020 года.

Судья: Пестряков Р.А.