Решение № 2-2875/2020 2-2875/2020~М-2659/2020 М-2659/2020 от 15 сентября 2020 г. по делу № 2-2875/2020

УИД 61RS0005-01-2020-004952-07

Дело № 2-2875/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 г. <...>

Октябрьский районный суд <...> в составе:

председательствующего судьи Юрченко Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Басюк Р.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ... г. на сумму 1 164 757 руб. 00 коп. с процентной ставкой по кредиту 10,9 % годовых. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7,1 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий, a именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Кроме того, между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ... г. на сумму 1 134 372 руб. 92 коп. с процентной ставкой 10,9 % годовых. Условиями данного кредитного договора также предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7,1 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий, а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, по мнению истца, являются, незаконными, как нарушающие положения ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У, а также положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ, поскольку заемщик фактически лишен возможности добровольно отказаться от заключения договоров страхования без наступления для себя негативных последствий, чем нарушаются его права как потребителя.

На основании изложенного, истец просит суд: признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ... г. в части увеличения процентной ставки, признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ... г. в части увеличения процентной ставки. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2380 рублей

Истец и представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не известили, в связи с чем дело в их отсутствие рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

ПАО «Банк ВТБ» в материалы дела представлены мотивированные письменные возражения, в которых ответчик опровергает доводы искового заявления и просит оставить таковое без удовлетворения.

Рассмотрев материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ... г. между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствий с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 164 757,00 руб. сроком по ... г. на личные цели.

Кроме того ... г. между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 134 372,92 руб. сроком по ... г. на личные цели.

Согласно, пунктам 4 указанных кредитных договоров № от ... г. и № от ... г., сторонами согласован следующий порядок определения процентной ставки: п. 4.1. Процентная ставка на дату заключения договора: 10.9 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее-страхование жизни), в размере 7,1 процента годовых. 4.2. Базовая процентная ставка составляет 18 % годовых.

В соответствии с пунктами 27 кредитных договоров № от ... г. и № от ... г., для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договоров, заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В отзыве на исковое заявление ответчик указывает, что истец самостоятельно оформил добровольное страхование на весь срок действия названных кредитных договоров.

Межу тем, в рамках настоящего дела ФИО1 полагает, что условия кредитных договоров об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются недействительными, поскольку заемщик фактически лишен возможности беспрепятственно и безвозмездно отказаться от заключения договоров страхования без наступления для себя негативных последствий.

Согласно части 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу си. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой, за исключением случаев, когда такие сделки нарушая требования закона или иного правового акта, при этом посягают на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц – такие сделки являются ничтожными.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, нарушение права потребителя на свободный выбор финансовой услуги, применительно к рассматриваемому спору, может иметь место только в том случае, если заемщик лишен возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, судом с учетом представленных сторонами доказательств установлено, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, в данном случае, со стороны банка не имело места.

Напротив, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитных договоров с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитных договоров и прямо указано в тексте таковых.

Из содержания искового заявления и представленных доказательств следует, что на стадии заключения договоров истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договорами, хотя имел возможность отказаться от заключения таковых.

Принимая во внимание изложенное, суд не усматривает оснований для признания недействительными оспариваемых истцом пунктов 4 индивидуальных условий кредитных договоров, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Соответственно, отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 7,1% годовых является разумной и недискриминационной.

Каких-либо нарушений оспариваемыми истцом условиями кредитных договоров положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У, суд, вопреки доводам искового заявления, не усматривает, что исключает возможность удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований в соответствующей части.

Поскольку в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда подлежит взысканию только при нарушении прав потребителя, а в данном случае нарушений прав истца не было установлено, суд приходит к выводу об отказе во взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению также требования о взыскании судебных расходов по оплате нотариальных услуг, так как в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными условий кредитных договоров № от ... г. и № от ... г., взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21 сентября 2020 г.

Судья