Решение № 2-174/2018 2-174/2018~М-172/2018 М-172/2018 от 12 июня 2018 г. по делу № 2-174/2018

Дело 2-174/2018 года


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Архаринский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лобань Т.Н.,

секретаря судебного заседания ФИО3,

с участием истицы ФИО1,

представителя истицы – адвоката ФИО4, представившей удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ПАО « Сбербанка России» ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-Д,

рассмотрев в открытом судебном заседании по средствам видеоконференцсвязи гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов.

В обоснование требований в исковом заявлении истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Сбербанк России» в лице структурного подразделения, расположенного в пгт. Архара, был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк России» выдал ей кредит в размере 563 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой 18,5 % годовых за пользование кредитными средствами.

Пунктом 15 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ определено, что услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, и необходимые для заключения договора не применяются.

Также среди документов по кредиту ДД.ММ.ГГГГ ею было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Подписание настоящего заявления ставилось в прямую зависимость с выдачей кредита. При отказе от его подписания в выдаче кредита ей было бы отказано. Срок действия страхования в заявлении установлен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ; страховые риски - смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела. Из приведенных условий заявления на страхование следует, что страховым риском фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

Выгодоприобретателем по договору страхования предусмотрено ПАО «Сбербанк России». Страховая сумма определена в размере 563 000 рублей, что соответствует сумме полученного ею кредита, за вычетом страховой премии. Страховая премия в сумме 84 168 рублей 50 копеек за весь срок страхования оплачена ею полностью.

Обязательства по кредитному договору она исполнила досрочно ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день она направила в адрес ответчика заявление о возмещении суммы страховой премии вследствие полного досрочного погашения кредита, однако претензия в добровольном порядке удовлетворена не была. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая, и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Считает, что поскольку она кредит погасила, действие договора страхования прекратилось, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита, что в силу пп. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение ей части премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 52 605 рублей 50 копеек.

Условия страхования жизни о том, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит, нарушают её права потребителя, поскольку лишают её возможности возвратить часть страховой премии за период, когда действие договора страхования прекращено.

Также считает, что в связи с неправомерным отказом в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на день предъявления иска в размере 1 361 рублей 61 копейки.

Кроме того, поскольку ответчиком её заявление о возврате суммы страховой премии необоснованно оставлено без удовлетворения, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Моральный вред она оценивает в сумму 5 000 рублей, так как действиями ответчика ей причинены нравственные страдания.

Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в её пользу часть страховой премии в сумме 52 605 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 361 рубля 61 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 26 302 рублей 75 копеек, понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истица ФИО1 настаивала на заявленных исковых требованиях, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, в дополнении суду показала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 563 000 рублей сроком на 60 месяцев, который ей был выдан Банком. Также она ДД.ММ.ГГГГ написала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Считает, что подписание данного заявления ставилось в прямую зависимость с выдачей кредита, так как специалист Банка ей пояснил, что в случае отказа, ей могут не предоставить кредит. В ином банке она не имела возможности взять кредит. Срок действия страхования в заявлении установлен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента заключения договора кредитования и до окончания срока кредитования. Страховая сумма определена в размере 563 000 рублей, что соответствует сумме полученного ею кредита, за вычетом страховой премии, которая составляет 84 168 рублей 50 копеек и оплачена ею за весь срок страхования полностью. Обязательства по кредитному договору она исполнила досрочно ДД.ММ.ГГГГ. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. После возврата суммы кредита, считает, что кредитный договор прекращается и, следовательно, договор страхования так же подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая. После погашения кредита, она направила в адрес ответчиков заявление о возмещении суммы страховой премии вследствие полного досрочного погашения кредита, однако претензия в добровольном порядке удовлетворена не была. Кроме того, она не была ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потери работы, Памятка ей не вручалась.

Также считает, что в связи с неправомерным отказом в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на день предъявления иска в размере 1 361 рублей 61 копейки.

Кроме того, поскольку ответчиком её заявление о возврате суммы страховой премии необоснованно оставлено без удовлетворения, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Моральный вред она оценивает в сумму 5 000 рублей, так как действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, поскольку ответчиками необоснованно было отказано в выплате страховой премии. На оплату услуг представителя она понесла расходы в сумме 5000 рублей, которые также просит взыскать с ответчика.

Просит суд полностью удовлетворить заявленные ею требования и взыскать с ПАО «Сбербанк России» в её пользу часть страховой премии в сумме 52 605 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 361 рубля 61 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 26 302 рублей 75 копеек, понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

Представитель истицы адвокат ФИО4 поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивает на удовлетворении заявленных требований, в дополнении суду пояснила, что заявление на страхование было подписано истицей, и согласно данному заявлению Банк должен был заключить договор страхования со страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Денежные средства, которые были удержаны из получаемого истицей кредита, были, удержали за весь срок страхования в сумме 84 168рублей 50 копеек. С Условиями страхования истица не была ознакомлена и Памятка ей не выдавалась Банком. Кроме того, подписание заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика ФИО1 было навязано, как дополнительная услуга при заключении кредитного договора, что запрещено действующим законодательством. Это подтверждается тем, что подписание заявление о подключении к добровольной Программе страхования до получения решения по кредиту, напрямую ставили в зависимость между подписанием документа на страхование и выдачей кредита. Истице со стороны Банка была предоставлена недостоверная информация о заявлении к подключению к Программе страхования и о сумме удержанной Банком при получении кредита. Истице пояснили, что это страхование кредита и в случае наступление неплатежеспособности кредит будет погашен за счет страховой премии. Срок кредитования связан со сроком договора страхования, сумма страховой премии зависит от суммы по кредитному договору. Погашение кредита влечет прекращение договора страхования, т.к. возможность наступления страхового случая отпадает в силу п. ст.958 ГК РФ. Заявление при подключении к Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы, содержит п.5.1, согласно которого выгодоприобретателем по страховым случаям, в том числе и в случаях полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам предоставленным Банком, является застрахованное лицо. Данный пункт свидетельствует о том, что досрочное погашение задолженности является одним из оснований выплаты по договору, страховая премия возвращается застрахованному лицу. В связи, с чем считает, что на основании п.5.1 в случае полного досрочного погашения кредита выгодоприобретатель, т.е. истица и имеет право на часть страховой премии. Просит удовлетворить заявленные истицей требования в полном объеме.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующая на основании доверенности в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен Кредитный договор, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления. Сумма кредитования составила 563 000 руб.

На основании личного Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, поданного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, она была подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка вручены ФИО1. о чем свидетельствует подпись истца в Заявлении на страхование

ФИО1 была присоединена к Программе страхования на основании уже имевшегося Соглашения об условиях и порядке страхования между Банком (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик). Соответственно: Банк является Страхователем; ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является Страховщиком; ФИО1 является застрахованным лицом.

Заявляя исковое требование о взыскании части суммы страховой премии, ФИО1. указывает на досрочное исполнение кредитного обязательства, в связи с чем, полагает возникшим у нее право на получение от Банка страховой премии.

Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со ст. 934 ГК РФ перечислялась страховая премия в страховую компанию, а не ФИО1.

Так как договор страхования заключается между страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счет собственных средств.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 пп. 3 п. 3 ст. 149, пп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

Кроме того, договор страхования в отношении ФИО1 заключен на случай наступления смерти, инвалидности, недобровольной потери работы и погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указанное обстоятельство находит свое отражение и в п. 3.2.3 раздела 3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Срок страхования жизни и здоровья на основании п.2 Заявления на страхование, составляет 60 месяцев, течение указанного срока началось с ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение ФИО1 своих кредитных обязательств перед ПАО «Сбербанк России» не повлекло прекращение страхования ее жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Даже в отсутствие кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк ФИО1 остается застрахованным лицом.

Из п. 5.1. заявления на страхование следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. То есть, в случае наступления страхового случая, страховую выплату от ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» получит сама ФИО1 или ее наследники, а не ПАО «Сбербанк России», т.к. кредитные обязательства перед Банком, уже исполнены.

Поскольку ФИО1 не является стороной договора страхования, она не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств, в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, поскольку услуга Банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ о страховании не должны применяться к рассматриваемым отношениям.

Досрочное погашение ФИО1 задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) страховой премии.

После досрочного исполнения истцом обязанностей по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1.

Деятельность Банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например, под угрозой невыдачи кредита.

Однако, кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и Банком, не предусматривает в качестве обязательного условия предоставления кредита страхование жизни и здоровья, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. В условиях отсутствия навязывания Банком услуги по подключению к Программе страхования, ФИО1 была вправе либо принять предложенную Банком услугу, либо, посчитав не приемлемой (невыгодной) для себя, отказаться от данной услуги и не нести никаких обязанностей по ее оплате.

Также полагает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя, поскольку они носят характер производный от основного требования, для удовлетворения которого оснований не имеется.

В связи, с чем считает, что требования истицы не подлежат удовлетворению в полном объеме, просит суд отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен своевременно, надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием и возражений относительно заявленных требований, от него не поступало.

При таких обстоятельствах, судом в порядке ст. 167 ГПК РФ, принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 563 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18,50% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединилась к Программе страхования, написав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 84 168 рублей 50 копеек, что подтверждается Поручением владельца счета ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка вручены ФИО1. о чем свидетельствует подпись истца в Заявлении на страхование.

В связи, с чем суд находит доводы ФИО1 о том, что Условия участия в программе страхования и Памятка не вручались ей при подписании заявления, не состоятельными.

ФИО1 была присоединена к Программе страхования на основании Соглашения об условиях и порядке страхования между Банком (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложения № к полису № ДСЖ-03/1603 от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО6 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно сведениям от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным ПАО «Сбербанк России» задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 563000 рублей, полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ответчика ПАО «Сбербанк России» заявление о возврате страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ вследствие полного досрочного погашения кредита.

Письмом ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 разъяснено, что, в связи с тем, что прошло более 14 дней со дня подключения к программе добровольного страхования, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заявление о возврате страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ вследствие полного досрочного погашения кредита.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» разъяснило ФИО7, что право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю). Уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования. ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат.

Как следует из договора кредитования, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страхование истицы осуществлялось на основании её заявления в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заботы заемщика.

На основании пункта 2.1 Условий участия, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия).

Согласно пункту 4.2 Условий участия страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств, в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истицы о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Кроме того, при подаче искового заявления ФИО1 указывала, что подключение к Программе страхования произведено на основании её заявления, что также и не оспаривалось стороной истца в судебном заседании.

Суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из смысла положений ст. 15 указанного Закона, при решении вопроса о компенсации морального вреда потребителю, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку действиями ответчиков права истицы, как потребителя, не нарушены, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется, следовательно, и оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

Рассматривая требования истицы о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку заявленные требования истицы не подлежат удовлетворению, следовательно, заявленные требования о взыскании судебных расходов, понесенные истицей на оплату услуг представителя не подлежат удовлетворению взысканию, на основании ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований к ПАО «Сбербанк России», ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) Т.Н. Лобань

Решение суда в окончательной форме будет принято ДД.ММ.ГГГГ.

Верно судья Т.Н. Лобань