Решение № 2-905/2017 от 27 марта 2017 г. по делу № 2-905/2017

Дело № 2-905/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 марта 2017 года

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Сысоевой М.А.,

при секретаре Райковой В.В.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2 – по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы, понуждении к совершению действий,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы, понуждении к совершению действий.

В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму .... на срок 60 месяцев под 22,8% годовых (далее – кредитный договор). Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере .... В момент заключения кредитного договора истец была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев. Страховая премия в размере .... была включена Банком в стоимость кредита, о чем истец уведомлена не была. В связи с включением в полную стоимость кредита платежей страховой премии за подключение к программе страхования, значительно увеличилась общая сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, а также сумма ежемесячного платежа, что является существенным нарушением ее прав. ФИО1 решила отказаться от услуги по подключению к программе страхования и подала в банк претензию, содержащую отказ от данной услуги и требование о возврате неиспользованной страховой премии. Однако истцу было отказано в удовлетворении претензии. На основании изложенного, ссылаясь в качестве правового обоснования на положения закона «О защите прав потребителей», истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере ...., обязать Банк считать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. исполненным, взыскать с ответчика судебные расходы по оказанию юридической помощи в размере ....

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования со ссылкой на указанные в иске обстоятельства.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагая их необоснованными, пояснив при этом, что подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Сбербанк России» осуществляется во всех подразделениях Банка в рамках внутреннего нормативного документа, единого для всех подразделений – «Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни здоровья заемщиков – физических лиц» от ДД.ММ.ГГГГ. №-т. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на страхование. Из текста заявления следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, она будет выступать застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщика на условиях, указанных в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Это заявление так же содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования в размере ..... Отметила, что у истца была возможность либо подать заявление на страхование, либо не подавать его. В заявлении заемщик подтверждает, что ознакомлен с тем, что участие в программе страховании является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Заемщик был уведомлен сотрудниками Банка о том, что он имеет право отказаться от данной услуги. Получение истцом услуги по страхованию жизни и здоровья основано на собственноручно подписанном истцом заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, которое является офертой со стороны истца, акцептованной банком. В момент подписания заявления ФИО1 получила второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе и Памятку застрахованному лицу. Пояснила, что основополагающим принципом реализации программы является добровольность участия в ней, т.е. полная свобода в принятии клиентом решения относительно предполагаемой банком услуги по подключению к программе страхования. При этом установлено, что отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Подтверждающим документом получения клиентом услуги является подписанное заявление на страхование и факт отплаты услуги. Только при наличии заявления Банк инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья. В Банке отсутствуют кредитные продукты со страхованием, а предлагаемая клиентам возможность участия в Программе является дополнительной услугой, позволяющей заемщику снизить риски невозврата кредита. Принятие Банком положительного либо отрицательного решения о выдаче кредита никак не обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Денежные средства за подключение к программе страхования в сумме .... были списаны клиентом самостоятельно из принадлежащих ей денежных средств. Списание денежных средств производилось на основании поручения владельца счета. В настоящее время ФИО1 пользуется услугой добровольного страхования, согласно которому страховая компания ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» несет соответствующие риски и в случае возникновения страхового случая, обязана выплатить страховую сумму. Соглашением между банком и страховщиком установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому страховая компания и банк определили, что договор страхования считается заключенным на дату передачи страхователем заявления-реестра посредством электронной связи. Соглашением определен в каждом случае единый страховой полис по каждому заявлению-реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении застрахованных лиц. Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен договор страхования, неограниченно, при этом страховой полис не выдается на руки застрахованному, а хранится у страхователя, что соответствует п. 2 ст. 940 ГК РФ. Также указала, что в соответствии с п. 5.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком», предусмотрено лишь два случая прекращения участия физического лица в программе страхования: 1. подача заемщиком заявления в банк в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, т.е. в данном случае ФИО1 должна была подать заявление до ДД.ММ.ГГГГ, ею заявление подано ДД.ММ.ГГГГ. 2. по истечении 14 дней при условии, если договор страхования в отношении ФИО1 не заключен. В данном случае ФИО1 уже являлась застрахованным лицом, в отношении нее договор страхования заключен. Данный договор страхования заключен на 60 месяцев и в настоящий момент является действующим. На основании изложенного, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Так, согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк Росси» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму .... на срок 60 месяцев под 22,8% годовых (л.д. 127-128). Неотъемлемой часть данного кредитного договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования).

В соответствии с п. 6 Условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере ....

В рамках заключенного между сторонами кредитного договора заемщик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц с защитой от недобровольной потери работы (далее – Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заполнив об этом соответствующее заявление от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 40-42). В соответствии с п. 2 Заявления срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. В соответствии с п. 3 Заявления страховая сумма составляет .... и является постоянной в течение всего срока действия договора.

Указанная услуга по подключению к Программе страхования осуществляется на основании соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 108-113), по условиям соглашения страховщик ООО «Сбербанк страхование жизни» обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, в отношении которых заключен договор.

Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

По данному соглашению комиссия за оказание услуги по страхованию оплачивается в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п. 2.1 участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, подписав заявление на присоединение к Программе страхования, подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», приняла на себя обязательство оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ....

Срок действия страхования установлен в п. 2 заявления на страхование и составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В пункте 5 указанного заявления установлено, что выгодоприобретателями по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» являются ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, в остальной части - застрахованное лицо. По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо. В этом же пункте указано, что ФИО1 подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.

Факт ознакомления и согласия истца с условиями Программы страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц с защитой от недобровольной потери работы, в том числе с условиями прекращения участия клиента в данной программе, подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, что за подключение к программе страхования ФИО1 оплатила сумму в размере .... (л.д. 33).

При подписании заявления на страхования истцу были предоставлены: экземпляр самого заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 была предоставлена исчерпывающая информация относительно оказываемых услуг.

Результатом оказания услуги по подключению ФИО1 к программе страхования явилось наличие страхового покрытия, оказываемого ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в период действия страхования.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ. и выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 122-123).

Фактически оказанная ответчиком истцу возмездная услуга по подключению к программе страхования была исполнена в полном объеме в момент заключения указанного смешанного кредитного договора путем подключения к программе страхования и уплаты страховой премии страховщику.

Из материалов дела следует, что истец, считая обязательства по погашению кредита исполненными, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате ей платы за подключение к программе страхования в размере .... (л.д. 20-21).

В соответствии с п. 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица заключен не был.

Согласно п. 8.1 соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ. действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.2 соглашения).

Основания для возврата денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в случае отказа физического лица от страхования предусмотрены пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Данные основания в отношении ФИО1 отсутствуют, поскольку с заявлением о возврате денежных средств истец обратилась в банк по истечении 14 дней с даты подачи заявления на страхование. Относимых и допустимых доказательств, подтверждающие обращение в банк с указанным заявлением в срок до ДД.ММ.ГГГГ., в материалы дела истцом не представлено. И на момент подачи ФИО1 заявления о возврате денежных средств договор страхования в отношении нее был заключен. В связи с чем отсутствуют основания для возврата денежных средств, внесенных истцом в качестве паты за подключение к Программе страхования.

Ссылка истца на положения п. 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не принимается судом во внимание.

В соответствии с п. 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк» в момент их возврата.

Указанный пункт Условий предусматривает порядок возврата денежных средств при наличии оснований для него, предусмотренных пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Самостоятельного основания для возврата денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в случае отказа физического лица от страхования данный пункт Условий не содержит.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, суд, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не была ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ей оказана данная услуга, и с ее счета по ее желанию была списана сумма для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Также судом установлено, что со стороны ФИО1 обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у истца перед ПАО «Сбербанк России» имеется задолженность в размере ...., из которых: основной долг – ...., проценты за пользование кредитом – ...., неустойка – .... (л.д. 124-126). Расчет задолженности истцом не оспорен.

В связи с чем требования истца о признании кредитного договора исполненным также удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, учитывая то, что решение состоялось в пользу ответчика, истец не вправе требовать возмещения расходов на оплату юридических услуг с другой стороны, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании судебных расходов.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы и понуждении к совершению действий отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: ..... М.А. Сысоева

Мотивированное решение составлено «03» апреля 2017 года.

Судья: М.А. Сысоева