Решение № 2-10180/2017 2-10180/2017~М0-9316/2017 М0-9316/2017 от 16 ноября 2017 г. по делу № 2-10180/2017

КОПИЯ


Решение

Именем Российской Федерации

17 ноября 2017 года <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Фроловой С.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Банк ВТБ 24», был заключен кредитный договор, по условиям которого, Банк предоставил ей, как заемщику денежные средства. Сумма кредита составила 464 123 рубля, срок предоставления кредита - 84 месяца.

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика

В соответствии с выпиской по лицевому счету, банком была списана со счета истца сумма в размере 116 957 рублей, в качестве оплаты страховой премии.

Одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Согласно действующего законодательства, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита - истца. Информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии, до сведения заемщика не доводилась.

Страховая премия составила 116 957 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг страхования. Срок страхования составил 84 месяца с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре, не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднически услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

Посчитав свои права нарушенными, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлялась претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от программы коллективного страхования, в связи с утратой интереса.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от предоставления ей услуги по страхованию.

ФИО1, как заемщиком обязательства по кредитному договору были полностью исполнены еще ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение истцом договора страхования, было обусловлено заключением кредитного договора с банком.

Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков, направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Таким образом, по мнению истца, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, причинили истцу волнение и переживания, которые ФИО1 оценила в 10000 рублей. На основании указанного, истец просила суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 105818 рублей 24 копейки, в счет уплаченной страховой премии; 10000 рублей, в счет компенсации морального вреда; 1620 рублей, в счет расходов на составление доверенности на представителя, а также штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

В суд истец не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания она извещалась (л.д. 46). В материалах дела от истца имеется письменное заявление, согласно которого, ФИО1 просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие и отсутствие ее представителя (л.д. 2 стр. 2, л.д. 54-55).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», в суд явку своего представителя также не обеспечил. О дате, времени и месте слушания дела страховой компании направлялось извещение (л.д. 47). О причине неявки представителя суду не известно. Заявлений и ходатайств от ООО СК «ВТБ Страхование» до начала судебного заседания не поступало.

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ 24», в суд явку своего представителя также не обеспечил. В материалах дела от представителя банка по доверенности ФИО3 (л.д. 51 стр. 2, л.д. 52) имеется письменное заявление, которым представитель просит суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 51). Согласно представленного в материалы дела письменного отзыва на исковое заявление, Банк считает требования ФИО1 необоснованными и подлежащими оставлению без удовлетворения (л.д. 48-51).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24», был заключен кредитный договор, по условиям которого, Банк предоставил истцу, как заемщику денежные средства в сумме 464 123 рубля, на срок 84 месяца (л.д. 13 стр. 2 – л.д. 15).

При заключении данного договора, ФИО1 собственноручно заполнила данный договор, в котором подтвердила, что до подписания договора ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика (л.д. 14 стр. 2).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Банк предоставляет услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита (п. 1 Заявления на включение в число участников программы страхования).

В случае принятия заемщиком решения об участии в Программе, он подписывает заявление на включение в число участников Программы. Размер платы нa оказываемую банком услугу указан в заявлении. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе страхования, по продукту «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв профи», проставив соответствующие отметки в заявлении.

До истца доведена информация об условиях страхового продукта, а также, что отказ от его приобретения не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

ПАО «Банк ВТБ 24» по поручению истца был осуществлен перевод страховой премии в ООО СК «ВТБ-Страховаиие». Услуги по страхованию предоставляло ООО СК «ВТБ-Страхование».

Договор страхования, кредитный договор не были расторгнуты, указанные договоры не были признаны недействительным (ничтожным).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом, заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования.

Предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми банком, как страхователем, заключен договор страхования, не лишает заемщика выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у банка отсутствует.

Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования жизни заемщика предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям), Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заинтересованных третьих лиц.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных событий вследствие таких, например, событий как длительная нетрудоспособность, инвалидность.

Истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Добровольность присоединения истца к Программе страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком, каких-либо условии, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам Банк.

Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без таковою обеспечения.

Истец воспользовалась своим правом, обратившись с заявлением на включение в участники Программы страхования и присоединении к Программе коллективного страхования.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования, истцом суду не представлено.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Суд полагает, исходя из принципа свободы договора, что клиент может отказаться от услуги страхования, отказ клиента от услуги страхования не является основанием отказа в выдаче кредита.

Следовательно, отказ от заключения договора добровольного страхования не влияет на заключение кредитного договора.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривает такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Как следует из материалов дела, истцу был выдан кредит без поручительства, без залога и без обеспечения обязательства.

Поскольку основным источником погашения кредита является заработная плата и иные доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Суд считает, что ФИО1, как потребитель, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Учитывая, что ФИО1 заключила договор исключительно на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие ее подписи в кредитном договоре, полисе страхования, то суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ею исковых требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, оснований для удовлетворения требований ФИО1, предъявленных к ответчику о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, а также взыскании штрафа, расходов на составление доверенности на представителя в размере 1620 рублей, у суда также не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 1, 309, 421, 424, 428, 432, 819, 935, 940 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано, в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ С.В. Фролова

Копия верна:

Судья С.В. Фролова