Решение № 2-400/2019 2-400/2019~М-350/2019 М-350/2019 от 23 сентября 2019 г. по делу № 2-400/2019

Дело № 2-400/2019

34RS0№-78


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 23 сентября 2019 года

Жирновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гущиной И.В., единолично,

при секретаре Бондаренко И.Н

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице своего представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 2 367 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 14,90 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 365 701 руб. 50 коп. Срок страхования — 60 месяцев. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявление на включение в число участников с Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения п соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 497 дней. Считает, что в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет:

365 701 руб. 50 коп. /1826 дн. х 497 дн. = 99 536 руб. 50 коп.

365 701 руб. 50 коп. - 99 536 руб. 50 коп. = 266 165 руб. 00 коп.

Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 266 165 руб. 00 коп. подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

С учетом изложенного, просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 266 165 руб. 00 коп.; взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 500 рублей; взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, извещенные надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают полностью.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, а также письменное возражение, в котором просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 2 367 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 14,90 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Также судом установлено, что ФИО1 было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования №ДСЖ-05/1803 от 20.04.2018г.. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 365 701 руб. 50 коп. Срок страхования — 60 месяцев.

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе страхования, клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования.

Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.1 Условий участия в программе страхования и п.7.2 Заявления).

Согласно вышеуказанным Условиям и Заявлению на страхование, за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банку на оплату страховой премии страховщику.

Условия договора о подключении к программе страхования изложены в заявлении на страхование и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Второй экземпляр заявления и Условия получены клиентом, что подтверждается его личной подписью.

Таким образом, информация о цене услуги и условиях ее приобретения доведены до истца надлежащим образом.

При этом, ФИО1 своей подписью на третьем листе в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика подтвердил, что он ознакомлен, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, также, ФИО1 поставил подпись под текстом в Заявления, где указано, что «Он подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования».

Вопреки доводам иска, ни одно положение кредитного договора не влечет в обязательном порядке подключения потребителя к программе коллективного добровольного страхования и не содержит обязанности присоединиться к программе страхования; подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя - Заявления на страхование; до заключения договора потребитель проинформирован о добровольной основеприсоединения к программе страхования.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Истцом, ему было разъяснено право на уплату платы за подключение к Программе страхования одним из способов: путем списания со счета вклада; путем внесения наличных денежных средств; за счет суммы предоставленного потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банком, в соответствии с кредитным договором, заключенным с истцом были перечислены денежные средства в размере 365 701 руб. 50 копеек на счет истца, что подтверждается выпиской по счету Истца от ДД.ММ.ГГГГ плата была перечислена на счет страховой компании.

Сумма кредита была получена заемщиком путем перечисления на текущий счет, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в полном объеме в размере, определенном условиями кредитного договора, путем зачисления на счет заемщика, указанный в п. 17 кредитного договора.

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе страхования, клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования.

Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, заемщик заключает с банком договор возмездного оказания услуг (ст. 434, 428 ГК РФ).

Таким образом, заемщик в силу заключенного с банком договора становится застрахованным лицом, что соответствует норме ст. 934 ГК РФ.

Согласно статьей 4 Условий предусмотрено право заемщика досрочно прекратить свое участие в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. При этом, возврат платы за подключение к программе предусмотрен в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.1 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен, а также по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.1. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Договор страхования в отношении истца был заключен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из страхового полиса № ДСЖ-05/1803.

Согласно выписки из Приложения к страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия ответчиком перечислена в полном объеме в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец является застрахованным лицом до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

При таких обстоятельствах суд считает, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, а также, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Условие о страховании является обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита. Заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по нему производилось по поручению и с согласия истца.

Суд приходит к выводу о том, что представленные Банком доказательства подтверждают информированность Заемщика о добровольности страхования и наличии возможности получить кредит без заключения договора страхования. Таким образом, истец при заключении Договора имел право выбора согласования всех его условий; Кредитный договор не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение о страховании, следовательно, страхование не является условием получения кредита.

Доводы истца о навязывании услуги по страхованию, суд считает несостоятельными; истцом не было представлено суду доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях (в т.ч. без оформления дополнительных услуг); при этом, подписи истца в кредитном договоре и договоре страхования, отсутствие вышеуказанных обращений в Банк, свидетельствуют о согласии истца с параметрами кредита в момент заключения договора и наличии намерений заключить договор страхования.

Таким образом, заполнение составных частей договора сотрудником Банка со слов Заемщика не свидетельствует о навязывании договора страхования при отсутствии доказательств несогласия потребителя с заключением договора страхования в момент его оформления.

Принимая во внимание все установленные обстоятельства, что при заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся информация о кредите, а при подписании заявления на подключение к программе страхования - о дополнительной услуге, а также учитывая добровольность заключение договоров со всеми указанными условиями, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Таким образом, поскольку судом установлено, что услуга страхования была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите права потребителей» недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика по добровольному личному страхованию, соответственно, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в виде уплаты страховой премии (часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 266165,00 руб., согласно исковым требованиям), а также морального вреда в сумме 10000 рублей, равно как и штрафа; следовательно, оснований для взыскания судебных расходов с ответчика в пользу истца также не имеется.

Учитывая изложенное, истцу надлежит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме ввиду несостоятельности его доводов и неправильного толкования норм действующего законодательства.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вопреки доводам иска, собственноручные подписи ФИО1 в заявлении-анкете и кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Судом при рассмотрении дела по существу не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, текст которого выполнен шрифтом такого размера, который является достаточным для свободного прочтения; доказательств того, что истцу было отказано в предоставлении более подробной информации, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 266 165,00 рублей, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Поскольку требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о взыскании страховой суммы, в удовлетворении которых судом отказано, данные требования также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей – отказать полностью, а именно, отказать в удовлетворении заявленных требований:

- о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 266 165 руб. 00 коп.;

- о взыскании 10000 рублей в счет компенсации морального вреда;

- о взыскании стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1 500 рублей;

- о взыскании суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Жирновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.В. Гущина