Решение № 2-236/2017 от 2 мая 2017 г. по делу № 2-236/2017

Дело № г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<адрес>

Николаевский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Байдаковой Л.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «РосинтерБанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 974 175 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 1 жилой комнаты, под её залог. Кредит был предоставлен путём перечисления всей суммы на счёт ответчика в согласованном с АО КБ «РосинтерБанк» банке. На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» органом, осуществляющим государственную регистрацию права, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу АО КБ «РосинтерБанк», в подтверждение чего АО КБ «РосинтерБанк» была получена закладная. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование ФИО1 должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 12 469 рублей 42 копеек, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – 14,50% годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определён п. 4 кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3 кредитного договора ответчик обязан уплатить АО КБ «РосинтерБанк» пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и АО КБ «РосинтерБанк» договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счёт стоимости квартиры, посредством обращения взыскания на неё. ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «РосинтерБанк» и АО «КБ ДельтаКредит» был заключён договор передачи прав по закладной №, о чём ответчик был уведомлен. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 118 дней. Требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; обратить путём продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив её начальную продажную цену в размере 822 851 рубля 20 копеек; взыскать с ФИО1 в пользу АО «КБ ДельтаКредит» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определённой на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 035 445 рублей 87 копеек, включающей в себя: сумму невозвращённого кредита – 974 175 рублей, сумму начисленных и неуплаченных процентов – 57 488 рублей 89 копеек, сумму пени – 3 781 рубль 98 копеек; взыскать с ФИО1 в пользу АО «КБ ДельтаКредит» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19 377 рублей 23 копеек, расходы по оплате услуг оценщика в размере 5 000 рублей.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в соответствии с имеющейся в материалах дела телефонограммой просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, при этом настаивал на заявленных требованиях (л.д.148).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом заказными письмами, что подтверждается возвращёнными в суд почтовыми уведомлениями (л.д.149-154). Возражений по существу заявленных исковых требований о,тветчик не представил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, касающиеся займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «РосинтерБанк» и ФИО1 заключён кредитный договор № (л.д. 10-20), по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере 974 175 рублей под 14,50% годовых сроком на 242 месяца на покупку квартиры по адресу: <адрес>, а заёмщик - осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6.3 кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита заёмщик обязан уплатить кредитору пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

АО КБ «РосинтерБанк» обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив денежные средства на счёт заёмщика, в согласованном с АО КБ «РосинтерБанк» банке. Факт заключения договора и получения денежных средств ответчиком не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «РосинтерБанк» и АО «КБ ДельтаКредит» был заключён договор передачи прав по закладной № (л.д.21-26), в соответствии с которым все права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе права, обеспечивающие обязательства ФИО1 по нему, были переданы АО «КБ ДельтаКредит».

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, даже однократная просрочка предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита рассматривается законодателем как достаточное основание для возникновения у кредитора права потребовать от заёмщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с уплатой причитающихся процентов.

В силу п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке заёмщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней; а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Согласно представленному АО «КБ ДельтаКредит» расчёту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 035 445 рублей 87 копеек, из которых: сумма невозвращённого кредита – 974 175 рублей, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 57 488 рублей 89 копеек, сумма пени – 3 781 рубль 98 копеек (л.д. 8).

В связи с неоднократным нарушением условий кредитного договора, связанным с просрочкой в уплате и внесением платежей не в полном объёме, а также ввиду полного прекращения исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ, АО «КБ ДельтаКредит» ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 уведомление о наличии задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита (л.д. 32), однако задолженность не погашена.

Суд, оценив исследованные доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что нарушение ответчиком обязательств перед истцом по исполнению обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ привело к образованию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 1 035 445 рублей 87 копеек (974 175 рублей + 57 488 рублей 89 копеек + 3 781 рубль 98 копеек), в связи с чем находит иск АО «КБ ДельтаКредит» обоснованным и подлежащим удовлетворению и полагает досрочно взыскать с ФИО1 в пользу АО «КБ ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору в размере 1 035 445 рублей 87 копеек.

Суд соглашается с представленными истцом АО «КБ ДельтаКредит» расчётами взыскиваемой денежной суммы, поскольку указанные расчёты основаны на общепринятых математических формулах и выполнены в соответствии с условиями принятых на себя ответчиком ФИО1 обязательств и не противоречат требованиям гражданского законодательства. Доказательств надлежащего исполнения обязательств ФИО1 суду не представлено.

Установлено также, что исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на приобретение которой предоставлялись кредитные средства. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. В удостоверение прав залогодержателя - АО КБ «РосинтерБанк» - выдана закладная (л.д. 27-31).

Статьёй 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Сумма неисполненного ФИО1 обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев, просрочки имели место систематически, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих обращению банка с иском в суд.

Таким образом, суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения его требований как залогодержателя законным и обоснованным и приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Установлено, что соглашение между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене имущества на публичных торгах не достигнуто, в связи с чем, данная цена должна быть определена судом.

Согласно представленного АО «КБ ДельтаКредит» отчёта ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» №-И от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, определена в размере 1 028 564 рублей (л.д. 39-94). Определяя указанную рыночную стоимость квартиры, оценщик в своём отчёте подробно указал, причины формирования данной стоимости квартиры, при этом подробно исследовал рынок с целью получения достоверной информации обо всех факторах, имеющих отношение к подобным объектам и сопоставил оцениваемый объект с выбранными объектами сравнения. Таким образом, указанный отчёт отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств. Оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела и требования закона, учитывая отсутствие обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 348 ГК РФ в качестве препятствий к обращению взыскания на заложенное имущество, суд полагает необходимым удовлетворить заявленные АО «КБ ДельтаКредит» исковые требования в части обращения взыскания на предмет ипотеки, указав способ реализации объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов (ст. 56 Закона об ипотеке) и установив начальную продажную цену равной 80% рыночной стоимости квартиры, определённой в отчёте оценщика, в размере 822 851 рубля 20 копеек.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку истцом принимались меры к внесудебному урегулированию спора, направлялись письменные извещения ответчику о наличии задолженности по указанному выше кредитному договору, а также требования о досрочном расторжении договора и возврате суммы кредита, в котором ответчику был предоставлен срок для досрочного возврата оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, однако ответ получен не был, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца АО «КБ ДельтаКредит», суд с учётом требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ полагает взыскать в его пользу подтверждённый материалами дела возврат государственной пошлины (платёжное поручение л.д. 2) с ответчика ФИО1 в размере 19 377 рублей 23 копеек.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ). В связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг оценщика в размере 5 000 рублей (л.д. 38).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определённой на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 035 445 рублей 87 копеек, включающей в себя: сумму невозвращённого кредита – 974 175 рублей, сумму начисленных и неуплаченных процентов – 57 488 рублей 89 копеек, сумму пени – 3 781 рубль 98 копеек.

Обратить путём продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив её начальную продажную цену в размере 822 851 рубля 20 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 19 377 рублей 23 копеек, расходы на услуги оценки в размере 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Николаевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Л.А. Байдакова