Решение № 2-495/2018 2-495/2018~М-461/2018 М-461/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-495/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Большое Болдино 23 ноября 2018 года

Большеболдинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Белова А.М., при секретаре Туршатовой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование своих требований указывает, что <дата> между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1289593,41 руб. сроком на № месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица ответчика был оформлен страховой полис по страхованию его жизни и здоровья. Страховая премия составила 179788,41 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком.Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования - с <дата> по <дата> (1837 дней). В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. <дата> истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Таким образом, <дата> истец отказался от предоставления услуги по страхованию, воспользовавшись положениями ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителя" и п. 2 ст. 958 ГК РФ. Истец фактически добровольно пользовался услугами страхования с <дата> по <дата> - 496 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Условие договора с потребителем, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствуют ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителя". На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 131244,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1650 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивают.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. В письменном отзыве указал, что <дата> с истцом был заключен договор страхования, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом №. Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Договор страхования с истцом заключен на основании Правил страхования №, утвержденных приказом Генерального директора № от <дата>. При заключении договора страхования все условия, предусмотренные ст. ст. 154, 432, 942 ГК РФ были соблюдены. Поставив собственноручную подпись в договоре страхования, истец подтвердил, что согласен и ознакомлен с условиями страхования. Согласно п.4 (подп.4.2) Договора страхования и п.п.7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения, а также по истечении установленного договором страхования периода охлаждения. Период охлаждения составляет 5 календарных дней со дня заключения договора страхования. Таким образом, возврат части страховой премии предусмотрен при обращении к страховщику в течение 5 дней со дня заключения договора страхования. Страхователь данным правом не воспользовался. В соответствии с п. 7.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основаниям, предусмотренным п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора равняется нулю. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. У истца было достаточно времени для возврата уплаченной страховой премии. При заключении договора страхования страховщиком была предоставлена полная и достоверная информация о страховом договоре и его условиях. Таким образом, у страховой компании отсутствуют основания для выплаты части премии в силу закона и заключенного договора. Поскольку истцом не доказан факт нарушения его прав, поэтому нет оснований и для взыскания в пользу него компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В случае удовлетворения иска просит снизить сумму штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ. На основании изложенного в иске просит отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку в судебное заседание лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что <дата> между ООО «Сетелем Банк» (далее Банк) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) (далее кредитный договор) на сумму 1289593,41руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых. Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых. Кредитным договором не предусмотрено заключение заемщиком договора личного страхования.

<дата> между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни № на срок с <дата> по <дата> (далее договор страхования). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №, утвержденными ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от <дата> №, которые в силу п. 1.2 Правил обязательны для страхователя, поскольку в страховом полисе прямо указывается на применение настоящих правил страхования.

Согласно п. 4.8 договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 179788,41 руб.

Проставляя свою подпись в страховом полисе, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в страховом полисе (включая приложение), в Правилах страхования.

Согласно п. 5.3 договора страхования истец подтверждает, что текст договора страхования им прочитан и понятен. Истец понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия и угрозы. Истец подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни, здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и\или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров; в случае отказа от договора страхования, когда договор считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится. Договор истцам прочитан, ему понятен и он согласен с Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

<дата> ФИО1 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия, в которой он указал, что отказывается от предоставления услуг по личному страхованию по заключенному с ответчиком договору страхования № от <дата>, с учетом фактического добровольного пользования услугой по страхованию с <дата> по <дата> - 496 дней, и просил выплатить ему часть уплаченной по договору страховой премии в размере 131244,56 руб.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В своей претензии истец указал на добровольный отказ от услуги по страхованию, следовательно, к спорным правоотношениям применим п. 2, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования №, утвержденными ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от <дата> №, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Согласно п. 7.2.2 Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного событий, имеющих признаки страхового случая.

Период охлаждения - установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования т потребовать возврата денежных средств.

В соответствии с п. 4.2 договора страхования период охлаждения составляет пять рабочих дней со дня его заключения.

Таким образом, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения, что не противоречит действующему законодательству.

Однако с претензией о выплате части страховой премии истец обратился к ответчику <дата>, то есть по истечении предусмотренных п. 4.2 договора страхования, п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования. Требования о прекращении либо расторжении договора страхования истцом не заявлялись.

Как следует из материалов дела, истец добровольно по своему усмотрению заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям договора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что на момент заключения договора истец нуждался в предоставлении и просил предоставить ему какую-либо дополнительную информацию, необходимую для формирования его правильного волеизъявления, однако в предоставлении данной информации банком ему было отказано, суду не предоставлено.

Доказательств навязывания ответчиком услуг страхования, введения истца ответчиком в заблуждение относительно указанных услуг также не имеется.

Более того, односторонний отказ застрахованного от договора страхования, как это указано в исковом заявлении, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не исключается возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Доводы истца о том, что данные положения нарушают его права как потребителя, предусмотренные ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона "О защите прав потребителя", основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

В силу ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, требования ст. 958 ГК РФ - досрочное прекращение договора страхования - являются специальной нормой по отношению к ст. 32 Закона "О защите прав потребителя", предусматривающей право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора по оказанию услуг и возврату уплаченной стоимости.

В силу изложенного доводы иска о безусловном праве истца на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования состоятельными признаны быть не могут, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

При таких обстоятельствах суд не усматривает каких-либо нарушений прав и интересов истца, а также законных оснований как для взыскания оставшейся части страховой премии, так и компенсации морального вреда и штрафа, как производных от основного требования, в связи с чем в удовлетворении исковых требований должно быть отказано в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 ГПК РФ в связи с отказом ФИО1 в иске отсутствуют основания для взыскания с ответчика в его пользу расходов по оплате нотариальных услуг.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Большеболдинский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.М. Белов