Решение № 2-879/2025 2-879/2025~М-784/2025 М-784/2025 от 23 ноября 2025 г. по делу № 2-879/2025

№ 2-879/2025

УИД24RS0007-01-2025-001581-58


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2025 года с. Богучаны Красноярского края

Богучанский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Полюдовой О.А.

при секретаре судебного заседания Шабалиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная колекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» предоставил по кредитному договору № ФИО1 кредит. Банком обязательства выполнены в полном объеме, а заемщик от обязательств по возврату кредита и уплате процентов уклонился. 1ДД.ММ.ГГГГ банк уступил право требования по кредитному договору ООО «П.Р.Е.С.К.О», которое уступило право требования истцу на основании договора уступки прав № от ДД.ММ.ГГГГ. Долг ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 100 000 рублей, из которых основной долг 62 804,34 рубля, штрафы 37 195,66 рублей. ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о погашение задолженности. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, судом надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения иска. В письменных возражениях просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском без уважительных причин срока исковой давности для обращения в суд.

Представители третьих лиц АО «ТБанк», ООО «П.Р.Е.С.К.О», судом надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явились.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников судебного процесса.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась ТКС Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «ТБанк») с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, содержащим предложение заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт. Банк акцептовал данную оферту (принял предложение) путем выпуска кредитной карты на имя ФИО1

В Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам (тарифный план ТП 1.0 RUR) содержатся все необходимые условия для заключения договора, а Банком совершены действия, свидетельствующие об акцепте заключить договор на указанных условиях.

Заключение указанного кредитного договора, ознакомление с условиями и тарифами ответчиком не оспорено.

Подписывая заявление-анкету, ФИО1 также подтвердила, что она ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в сети Интернет и Тарифами, согласна и обязуется их соблюдать. Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора наряду с указанными в анкете сведениями.

Таким образом, заключенный между АО «ТБанк» и ФИО1 (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум (тарифный план ТП 1.0 RUR) установлено: беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка 12,9 % годовых; плата за обслуживание карты –590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей; минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей; второй раз подряд 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день; плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежными средствами сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей.

Согласно п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам (п. 2.7 Условий).

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе, месяце, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске кредитной карты. В сформированной счет-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, а также размер задолженности по договору, сумму и дату минимального платежа.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (п. 5.6 Общих условий).

Согласно п. 7.4 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

В адрес заемщика банком ДД.ММ.ГГГГ был направлен заключительный счет, содержащий сведения о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 586 рублей 85 коп. и требование о ее погашении в полном объеме в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.

ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «П.Р.Е.С.К.О» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которых ООО «П.Р.Е.С.К.О» приобрело у «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) права требования к должникам по кредитным договорам, в том числе право требования к заемщику ФИО1 по договору №.

Актом приема-передачи прав требования к договору уступки прав требования (цессии) ДС подтверждается наличие у ФИО1 задолженности по кредитному договору № на сумму 99 586,85 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «П.Р.Е.С.К.О» и ООО «Феникс» (в настоящее время ООО «ПКО «Феникс») заключен договор уступки требования (цессии) №, в соответствии с которым к ООО «Феникс» перешли права требования исполнения денежных обязательств, в том числе, по кредитному договору №.

Ответчиком ООО «ПКО «Феникс» в материалы дела представлены уведомление об уступке права требования, а также требование, содержащее сведения о задолженности в размере 146 461 рубль 25 коп.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу положений ст. ст. 1 и 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях платности, срочности, возвратности, принадлежит только банку, как лицу, наделенному специальной правоспособностью. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 13.8 Общих условий, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Соответственно истец, не имеющий лицензии на осуществление банковской деятельности, вправе на основании заключенного с банком договора и по условиям условий договора об использовании карты требовать с ответчика погашения указанной задолженности.

Указанные условия кредитного договора ответчиком не оспорены.

При таких обстоятельствах, состоявшаяся уступка прав кредитора «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в пользу ООО «П.Р.Е.С.К.О», а затем ООО «ПКО «Феникс» закону не противоречит и права потребителя финансовой услуги ФИО1 не нарушает.

Вместе с тем, в силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По условиям кредитного договора, заемщик обязался осуществлять минимальный ежемесячный платеж в размере 6% от задолженности (мин. 600 руб.) в срок указанный в счет-выписке.

Банк воспользовался правом, закрепленным в п. 7.4 Общих условий, проинформировав ФИО1 о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, то есть сформировал заключительный счет, определив общую задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 586 рублей 875 коп. Таким образом, поскольку кредитным договором не оговорен срок займа, то именно с момента востребования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 30 дней предоставленных для добровольной оплаты задолженности, с учетом 7 дней для почтовой доставки) следует исчислять трехлетний срок исковой давности по обязательным платежам.

Формирование ООО «ПКО «Феникс» требования о погашении долга с иной суммой задолженности и отсутствием реквизитов его направления (номер, дата) и доказательств направления ответчику, правового значения не имеет, поскольку противоречат условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «ПКО «Феникс» мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 461 рубль 25 коп., государственной пошлины в размере 2 697 рублей.

По заявлению должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ год судебный приказ отменен. Соответственно срок исковой давности истцом пропущен до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

При этом уступка прав по кредитному договору не приостанавливает течение срока исковой давности, а обращение истца за выдачей судебного приказа правового значения не имеет, так как оно осуществлено также по истечении срока исковой давности.

Таким образом, принимая во внимание указанные обстоятельства и то, что истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (следует из штемпеля на конверте), суд полагает, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности, установленный законом, поскольку истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и соответственно ООО «ПКО «Феникс» несет риск невозможности взыскания с должника задолженности в связи с пропуском срока исковой давности.

Уступка же прав по кредитному договору не приостанавливает течение срока исковой давности. Доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку истцом пропущен срок исковой давности и доказательств уважительности пропуска срока исковой давности не представлено, а также, принимая во внимание то обстоятельство, что пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская компания «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Богучанский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня оглашения решения.

Судья

Богучанского районного суда подпись О.А. Полюдова

Копия верна судья О.А. Полюдова