Решение № 2-4187/2021 2-4187/2021~М-3805/2021 М-3805/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-4187/2021

Копия УИД: №

Учет: 2.168 Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика

ПАО «Банк ФК Открытие» ФИО2,

при секретаре судебного заседания Шангараевой Р.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Банк ФК Открытие» о взыскании страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 (далее по тексту – ФИО3, истец) обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ФК Открытие» (далее по тексту – ПАО «Банк ФК Открытие»), о взыскании страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 808000 рублей, процентная ставка составила с 1 месяца по 112 месяц – 8,5% годовых, с 13 месяца – 14,5 процентов годовых.. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, страховой полис № с уплатой страховой премии в размере 126048 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Альфа Страхование» был заключен договор страхования жизни, полис медицинского страхования №№ с уплатой страховой премии в размере 15000 рублей. По условиям кредитного договора, в случае отказа заемщика от страхования, применяется ставка в размере 19,5%. Даная услуга страхования была истцу навязана, свободы выбора или отказа от страхования истцу предоставлены не были. Размер страховой премии включен в сумму кредита. Из документов, содержащих условия кредитного договора не следует, что банк предоставил истца выбор условий кредитования без страхования и со страхованием, условия кредитного договора определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. Отсутствие у истца реальной возможности выбора условий кредитования без заключения договора страхования без дискриминационной разницы в процентах, выбора страховой компании, свидетельствуют о навязывании данных условий заёмщику в нарушение положении ФЗ о защите прав потребителей.

Исходя из вышеизложенного, истец просит суд, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 126048 рублей, выплаченные за присоединение к договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, страховую премию в размере 15000 рублей, выплаченные за присоединение к программе медицинского страхования, полис № от ДД.ММ.ГГГГ, моральный вред в размере 15000 рублей, расходы на представителя в размере 30000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, предоставив суду возражения на исковое заявление.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, - ПАО СК «Росгосстрах», АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", законодательство о защите прав потребителей распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 808 000 рублей 00 копеек, срок возврата кредита - 60 месяцев с даты выдачи кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет: - с 1 по 12 месяц - 8,5 процентов годовых; - с 13 месяца - 14,5 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении Кредитного договора между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № (далее - Договор страхования №), страховая премия по которому составляет 126 048 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении Кредитного договора между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование» также заключен Договор добровольного медицинского страхования по программе «Мое здоровье. Забота без границ» № (далее - Договор страхования №), размер страховой премии по которому установлен в размере 15 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» переведены ФИО3 денежные средства по Кредитному договору в общем размере 808 000 рублей 00 копеек (670 498 рублей 00 копеек (529 450 рублей 00 копеек + 126 048 рублей 00 копеек + 15 000 рублей 00 копеек), что подтверждается выпиской по счету №, + 137 502 рубля 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету № (далее - Счет 2)).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № произведен платеж в адрес ПАО СК «Росгосстрах» в размере 126 048 рублей 00 копеек, а также по Договору страхования № произведена оплата страховой премии в размере 15 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счета 1.

На досудебную претензию истца, 21.04.2021 ПАО Банк «ФК Открытие» письмом № 13-4/1762 уведомила об отсутствии правовых оснований для удовлетворения предъявленных требований и необходимости обратиться по вопросам возврата страховой премии в страховые компании ПАО СК «Росгосстрах» и АО «АльфаСтрахование».

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО3 к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Банк «ФК Открытие» в счет платы за дополнительные услуги по договору потребительского кредитования, в результате оказания которых ФИО3 стала застрахованным лицом по договорам личного страхования, отказано.

В анкете (заявления на получение кредита ФИО3 дала свое согласие на заключение при посредничестве Банка договора личного страхования в страховой компании, соответствующей требованиям Банка). Так, в разделах 13 и 15 Заявления предусмотрены чек-боксы для отражения согласия/отказа Заемщика от получения дополнительных услуг в виде услуг по страхованию. По итогам обсуждения с клиентом, в соответствующем чек-боксе ставится знак, свидетельствующий о согласии/не согласии клиента с тем или иным условием. Подписывая Заявление, Заемщик подтверждает, что все чек-боксы заполнены в соответствии с его волеизъявлением.

В материалах дела представителем ответчика суду предоставлены собственноручно подписанное ФИО3 заявление на страхование в ПАО СК «Росгосстрах» №, а также заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, из которого следует, что при предоставлении кредита по Кредитному договору ФИО3 было дано согласие на оказание ему дополнительной услуги индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которой определена в размере 126 048 рублей 00 копеек.

При этом, согласно заявлению на страхование № ФИО3 подтвердила свое согласие быть застрахованным по Договору страхования №, а также то, что ей предоставлена информация по условиям страхования и он ознакомлен и согласен с тарифами на страхование; заявил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования, а также проинформирован, что имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. А также, имеется подписанное ФИО3 заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, в соответствии с которым Заявитель поручил Финансовой организации осуществить перечисление суммы страховой премии в размере 15 000 рублей 00 копеек в счет услуги по заключению Договора страхования № с АО «АльфаСтрахование».

Доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено. Напротив, представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.

При заключении договора заемщику была предоставлена в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Истцом лично подписан полис страхования, что свидетельствует о добровольности принятия заемщиком условий страхования. Факт подписания заявления на страхование и договора страхования ею не отрицается.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указание).

Пунктом 1 Указания предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем в пункте 4 Указаний приведен перечень случаев осуществления добровольного страхования, на которые не распространяются требования Указаний. Так, одним из таких случаев является осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Оценив исследованные доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о том, что поскольку исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не подлежит (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора), то оснований для взыскания с ответчика страховой премии не имеется.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования истец был лишен возможности изменять условия договора, поскольку договор был разработан страховщиком, является типовым, изменение условий не предусматривает, нельзя признать состоятельными, поскольку заключение данного вида договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца. Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу услугу страхования, не имеется.

Доводы истца о нарушении прав истца, как потребителя, не предоставлении полной информации об оказываемой услуге, подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге по страхованию, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением выразила свое согласие на личное страхование.

При этом истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования (информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Также истцу была предоставлена информация как о размере страховой премии.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе разбирательства нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО3 к публичному акционерному обществу «Банк ФК Открытие» о взыскании страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>

Судья. Копия верна: подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> А.Е. Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ