Решение № 2-5192/2017 2-5192/2017~М-5036/2017 М-5036/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-5192/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего: Назаренко И.А.,

при секретаре: Антоновой У.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

13 декабря 2017 года

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 09.07.2014г. ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 512 863,16 рублей, принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по кредитам», (далее -Договор). Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление ФИО1 направил в адрес последней, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложении (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а гак же Условиях, переданных Банком Клиенту. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» общую сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 122 руб. 76 коп. в том числе 512 863 руб. 16 коп. - сумма основного долга: 46 259 руб. 76 коп. -сумма начисленных процентов за пользование кредитом; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 791 руб. 23 коп

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № от 23.05.2017г., на требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик в суд не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте, причины неявки суду неизвестны.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Ч. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 512 863,16 рублей, принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по кредитам».

Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Истец просила Банк:

1. Рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита перечисленными нормами права, АО «Банк Р. С.» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений.

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Р. С.». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка.

Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Банк в случае принятия решения о заключении с Клиентом Договора потребительского кредита предоставляет Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Таким образом, Договор потребительского кредита (далее - Договор ПК) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия кредитования С. «Р. С.» будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление ФИО1 и направил в адрес последней, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком Договорам №, №

09.07.2014г. Банком были получены подписанные, со стороны клиента, Индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразила, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем, передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю, что я полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. И подтверждаю, что между мной и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и Условий».

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложении (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а гак же Условиях, переданных Банком Клиенту.

В рамках данного заявления ФИО1, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дала банку распоряжение по С., а именно указав:

Настоящим я, нижеподписавшийся (далее - Заемщик), данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока Заявления прошу АО «Банк Р. С.» <адрес>. Генеральная лицензия Банка России № от «19» ноября 2014 г.) (далее - Банк) после заключения со мной договора потребительского кредита № (далее - Договор) в безналичном порядке перевести с банковского С. 40№, открытого мне в рамках такого Договора:

- сумму денежных средств в размере 124 705,71 рублей РФ на банковский С. №. открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора№;

- сумму денежных средств в размере 133 299,25 рублей РФ на банковский С. №, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №;

- сумму денежных средств в размере 254 858,20 рублей РФ на банковский С. №, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №;

Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского С., правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по С. перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на С. организации (для /платы приобретенного товара) и в С. оплаты страховой премии в пользу страховщика).

ДД.ММ.ГГГГ, Банком во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 512 863,16 рублей, на С. №, открытый на имя ФИО1

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 512 863,16 рублей были распределены и перечислены следующим образом:

- 124 705,71 рублей РФ на банковский С. 408 №, открытый ФИО1 в Банке в рамках заключенного между истцом и Банком договора №;

- 133 299,25 рублей РФ на банковский С. 40№, открытый ФИО1 в Банке в рамках заключенного между истцом и Банком договора №;

- 254 858,20 рублей РФ на банковский С. 40№, открытый ФИО1 в Банке в рамках заключенного между истцом и Банком договора №;

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на С. денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на С., списываются Банком без распоряжения Клиента со С. в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере:

Банк на основании п.6.5.. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительный С.-выписку.

Сумма, указанная в З. С.-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. С.-выписке (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее 01.11.2014г.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в З. С.-выписке составляла 559 122 руб. 76 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту З. С.-выписки производится путем размещения Клиентом на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на С. размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Таким образом, задолженность но Кредитному договору составляет 559 122 руб. 76 коп., в том числе: 512 863 руб. 16 коп. - сумма основного долга; 46 259 руб. 76 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на С. Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого С..

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов. Ответчиком указанный расчет не оспорен.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 559 122,76руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого АО «Банк Р. С.» было оплачено 8 791,23руб. в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. Суд находит, что с учетом размера удовлетворенных требований следует взыскать с ответчика государственную пошлину в заявленном размере в сумме 8 791,23руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 122,76рублей, а также государственную пошлину в сумме 8 791,23 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий (подпись) И.А.Назаренко

Верно. Судья И.А.Назаренко

Решение вступило в законную силу «____» _______________20____г.

Судья: