Решение № 2-96/2018 2-96/2018~М-88/2018 М-88/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-96/2018

№ 2-96/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Викулово 19 июля 2018 года

Викуловский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Калинина А.А.,

при секретаре Гетмановой Т.В.,

с участием представителя истца ФИО1- ФИО2, действующей на основании доверенности от 24 мая 2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения и денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Страховая компания Метлайф» (Закрытое акционерное общество «Алико») о признании установления первой группы инвалидности страховым случаем, незаконным отказа Акционерного общества «Страховая компания Метлайф» в выплате страхового возмещения, взыскании с Акционерного общества «Страховая компания Метлайф» в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» страхового возмещения в размере 152 497 рублей 56 копеек в счет ссудной задолженности истца по кредитному договору <***> от 14.01.2014 года и взыскании с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу истца денежных средств в размере 108 093 рубля 76 копеек. Требования мотивирует тем, что 14.01.2014 года между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор <***> на сумму 157 859 рублей. Так же между истцом и ответчиком ЗАО «Алико», впоследствии переименовано в АО «Страховая компания Метлайф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, согласно которому, при наступлении страхового случая АО «Страховая компания Метлайф» принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» в части фактической задолженности страхователя по кредитному договору. В период действия договора страхования истцу была установлена первая нерабочая группа инвалидности, то есть наступил страховой случаем не предпринял, однако ответчик каких-либо действий по признанию данного события страховым случаем не предпринял, выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» не произвел. Считает, что ответчик необоснованно отказал признать заявленное событие страховым случаем, так как заболевание, в связи с которым была установлена инвалидность, было диагностировано в период действия договора страхования. Истец как заемщик, несущий неблагоприятные последствия неисполнения кредитного обязательства, вправе потребовать от ответчика АО «Страховая компания Метлайф», неправомерно отказавшегося признать произошедшее с ней событии страховым случаем, восстановления нарушенных прав, в том числе выплатить страховое возмещение кредитору ПАО «Совкомбанк» в счет погашения ее долга по кредитному договору. На момент наступления страхового случая, задолженность по кредиту составляла 152 497 рублей 56 копеек. Поэтому данную суму истец вправе требовать для взыскания в пользу банка как страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая. Считает, что предусмотренных законом оснований для освобождения от выплаты страховой суммы в данном случае не имеется. На 31.05.2018 года службой судебных приставов Викуловского района взыскана задолженность по кредиту в сумме 108 093 рубля 76 копеек, остаток составляет 44 403 рубля 80 копеек, сумма взысканной задолженности в размере 108 093 рубля 76 копеек является убытками в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения, подлежащая взысканию в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом был извещена надлежащим образом (л.д.119), дело рассмотрено с участием её представителя ФИО2

Представитель истца ФИО1- ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить в полном объеме, суду пояснила, что её мать ФИО1 в 2014 г. взяла кредит в ПАО «Совкомбанк», платежи производила вовремя. 26.12.2016 г. ФИО1 парализовало первый раз, после этого она стала чувствовать себя хуже, за кредит оплатила еще несколько раз, после чего перестала платить. Судебные приставы стали удерживать по кредиту 50 % пенсии, сейчас удерживают с пенсии 25 %. Через год ФИО1 из-за высокого давления парализовало полностью, 08.06.2017г. ей дали пожизненно 1 группу инвалидности. Осенью 2017 г. представитель истца обращалась в ПАО «Совкомбанк», ей пояснили, что все передано судебным приставам. В страховую компанию «МетЛайф» ни истец, ни она по поводу наступления страхового случая не обращались, отказа в выплате страхового возмещения не получали.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом был извещен надлежащим образом (л.д. 128-129), согласно имеющейся просьбе в возражениях на исковое заявление (л.д.34-36), просят рассмотреть дело без участия их представителя. Из поступивших в суд возражений на исковое заявление следует, что 14.01.2014г. между Банком и истцом заключен кредитный договор <***> на сумму 157 895, 00 рублей, с процентной ставкой 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с заявлением-офертой ФИО1 была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты, о чем свидетельствует собственноручно подписанное ей заявление. Заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». В соответствии с п. 8.4 указанного договора для получения страховой выплаты застрахованное лицо или выгодоприобретатель должны представить страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3, 8.4.4 и 8.4.5 договора. Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ПАО «Совкомбанк» для последующего направления страховщику. До настоящего времени истцом не представлены документы, необходимые при наступлении страхового случая. В настоящее время в отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство, остаток задолженности по состоянию на 20.06.2018г. составляет 44 403,8 рубля. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом был извещен надлежащим образом (л.д.126-127), согласно имеющейся просьбе в возражениях на исковое заявление (л.д.87-89), просят рассмотреть дело без участия их представителя. Из поступивших в суд возражений на исковое заявление следует, что 14.01.2014г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <***>, вместе с которым истец заключила договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 года, который был заключен между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». С требованием истца о взыскании страхового возмещения не согласны, в связи с тем, что в их адрес заявление о страховой выплате не направлялось, документы, подтверждающие страховое событие, не поступали. Согласно договора страхования, при возникновении страхового случая страхователь обязан в течении 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца, указанной в приложении № 4 договору, а также документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3, 8.4.4 и 8.4.5 договора. Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ПАО «Совкомбанк» для последующего направления страховщику. В иске истец не указывает, что обращался с заявлением на страховую выплату, доказательств такого обращения им не представлены. При заключении истцом договора страхования со страховщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, касающимся: определения застрахованного лица, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев), размер страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначении «выгодоприобреталя», что подтверждается собственноручной подписью истца. Считают, что обращение истца в суд является злоупотреблением правом, удовлетворение требований приведет к его неосновательному обогащению. Просят отказать истцу в заявленных исковых требованиях в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие истца, представителей ответчиков.

Выслушав представителя истца, учитывая мнение представителей ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 14.01.2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 157 895, 00 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитными средствами 28,90 % годовых (л.д.7-18, 37-41, 43-45).

Выдача и получение кредитных денежных средств заемщиком подтверждается выписка по счету с 14.01.2014 г. по 20.06.2018 г. (л.д.50-52 оборот).

Судом также установлено и сторонами не оспаривается, что в день подписания кредитного договора 14.01.2014 года ФИО1 подписала также заявление, выразив свое согласие являться застрахованным лицом по договору № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному 10 июля 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии переименовано в ПАО «Совкомбанк») (л.д.54-71) и ЗАО «АЛИКО» (впоследствии переименовано в АО «СК МетЛайф») по рискам: смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания застрахованного лица (л.д.19, 42, 90).

Между ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховщиком ЗАО «Страховая компания АЛИКО» 10 июля 2011 года заключен договор № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», и подтвердивших свое согласие на страхование (л.д. 72-85, 91-105).

Согласно п. 8.3 и п. 8.4 указанного договора страхования, при возникновении Страхового Случая Страхователь обязан в течении 30 (тридцати) дней направить Страховщику письменное уведомление по форме установленного образца, указанной в приложении № 4 к Договору, а также документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3, 8.4.4 и 8.4.5 договора. Если документы предоставляются непосредственно Застрахованным Лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления Страховщику.

Согласно пункту 10.1 указанного договора страхования, если в результате несчастного случая или болезни застрахованное лицо не будет иметь возможности выполнять каких-либо профессиональные обязанности, и начиная с даты несчастного случая или первого дня болезни в течение 6 месяцев будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным, страховщик произведет страховую выплату, при условии, что к концу шестимесячного периода ожидания будут достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечить себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы.

Из материалов дела следует, что ФИО1 назначена пенсия по инвалидности, что подтверждается копией удостоверения, выданного 02.08.2005 г. (л.д. 20-21).

08.06.2017 г. ФИО1 установлена <данные изъяты> группа инвалидности бессрочно, причина инвалидности - <данные изъяты>, что подтверждается справкой серии МСЭ-2013 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).

Из копии справки от 31.05.2018г. усматривается, что в Викуловском РОСП УФССП по Тюменской области на исполнении находится исполнительное производство № 4085/16/72016-ИП в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 152 497,56 рублей, по состоянию на 31.05.2018г. было взыскано 108 093,76 рубля, остаток составляет 44 403,80 рубля (л.д. 25).

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено и не оспаривается сторонами, что документы по установлению первой группы инвалидности ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», АО «СК МетЛайф» для признания события страховым случаем как предусмотрено договором страхования истцом не направлялись, заявление о выплате страховой суммы на рассмотрение в адрес страховщика не поступало, АО «СК МетЛайф» от исполнения своих обязательств по договору страхования не уклонялся, а разрешение вопроса о признании события страховым было невозможно без предоставления истцом заявления и документов, указанных в договоре страхования, в связи с чем, суд считает, что удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения и денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Викуловский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение составлено 24 июля 2018 года.

Председательствующий А.А.Калинин