Решение № 2-1108/2018 2-1108/2018~М-1085/2018 М-1085/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-1108/2018

Дело №2-1108/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2018 года город Корсаков

Корсаковский городской суд Сахалинской области

под председательством судьи Русецкой А.А.,

при секретаре судебного заседания Литинской О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

27 сентября 2018г. акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 94 413 рублей 63 копейки и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 3 032 рубля 41 копейка.

В обоснование заявленных требований указано, что 03 февраля 2017г. между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 60 000 рублей. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по данному договору. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 02 октября 2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начислении комиссии и процентов Банк не осуществлял. Задолженность ответчика на дату направления иска в суд составила 94 413 рублей 63 копейки, из них: 62 038 рублей 27 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 21 754 рубля 71 копейка – просроченные проценты; 10 620 рублей 65 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил о снижении штрафных санкций.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из материалов дела следует, что 03 февраля 2017 года между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 60 000 рублей.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

Ответчик ФИО1 кредитную карту получил и активировал 07.02.2017 года, с указанного момента кредитный договор между Ответчиком и Банком считается заключенным.

Подпись ответчика в заявлении - анкете на оформление кредитной карты доказывает, что Ответчик был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Договор, заключенный между Банком и ФИО1 считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст.779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006г., 23 сентября 2008г., 15.11.2011г., 10.08.2012г., 14.01.2015г.).

Согласно Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Таким образом, кредитная карта, выпущенная Банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов.

Производя операции по снятию наличных денежных средств, Ответчик воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, данная услуга не является принудительной, поскольку Ответчик имел возможность ею не воспользоваться.

Также при заполнении заявления-анкеты ФИО1 выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки.

Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.

Согласно пунктам 5.5.; 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты, что определено пунктом 5.8 Общих условий.

В соответствии с пунктом 8, 10 Тарифным планом ТП 7.27 RUR минимальный платеж включает в себя сумму не более 8% от задолженности минус 600 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссия и прочие операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа составляет 49,9% годовых.

Согласно пунктам 7.2-7.3 Общих условий, клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Пунктами 5.1 и 5.3 Общих условий предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Пунктом 5.11 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительно счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования, Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях не выполнения клиентом своих обязательств по договору.

В силу условий договора о кредитной карте Банк надлежаще выполнил свои обязательства, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, и ежемесячно направляя ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Согласно представленным документам, в том числе банковской выписке, прослеживаются операции совершаемые, а также снятие наличных денежных средств ответчиком ФИО1, а именно их дата и тип, а также суммы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о принятии решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме, так как в силу статей 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Банком в адрес Ответчика выставлен заключительный счет, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Как установлено, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по оплате кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 94413 рублей 63 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 62038 рублей 27 копеек, просроченные проценты – 21754 рубля 71 копейка, штрафные проценты за неуплаченный в сроки в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 10620 рублей 65 копеек.

Расчет задолженности, представленный Банком, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, по мнению суда, является арифметически правильным, в связи с чем, суд принимает его за основу расчета задолженности ответчика.

Следовательно, размер задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата, соответствует приведенным положениям закона, согласованными сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

Ходатайство ФИО1 о снижении штрафных процентов за неуплаченный в сроки в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, не подлежит удовлетворению, поскольку рассчитанные Банком штрафные проценты за неуплаченный в сроки в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 10620 рублей 65 копеек соразмерны заявленным требованиям.

В силу п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежным поручениям №345 от 04.10.2018г. и №1122 от 12.03.2018г., Банком при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3032 рубля 41 копейка.

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд удовлетворяет требования Банка и взыскивает с Ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3032 рубля 41 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № за период с 01.05.2017 по 02.10.2017 в размере 94413 рублей 63 копейки, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3032 рубля 41 копейка.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца после принятия решения суда в окончательной форме 29 октября 2018г.

Судья Корсаковского городского суда А.А. Русецкая