Решение № 2-2136/2023 2-2136/2023~М-1143/2023 М-1143/2023 от 9 июня 2023 г. по делу № 2-2136/2023

Дело №2-2136/2023

УИД 18RS0005-01-2023-001340-35


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«09» июня 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд к ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 866,88 руб., из которых: сумма основного долга – 94 674,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 2 138,80 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6 173,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 880,45 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 277,34 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 110 589,00 руб.. Процентная ставка по кредиту – 12,41% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 110 589,00 руб. на счет заемщика №, что подтверждено выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором. По наступлению срока исполнения обязательства по кредитному договору, ответчик не исполнил свои обязательства должным образом и в полном объеме. Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 103 866,88 руб., из которых: сумма основного долга – 94 674,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 2 138,80 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6 173,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 880,45 руб..

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ответчика ФИО1- адвокатом Мухиным В.Б., действующим по доверенности, имеющим соответствующие полномочия, в суд представлено заявление о признании исковых требований в полном объеме. При рассмотрении заявления в части взыскания неустойки просил применить ст. 333 ГК РФ.

Последствия признания иска, предусмотренные ст.ст.39,173 ГПК РФ, представителю ответчика известны и понятны.

В соответствии с ч.1 ст.39 ГПК РФ, истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

В силу ч.2 ст.39 ГПК РФ, суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующему.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, в соответствии с которым сумма кредита – 110589,00 руб. (п.1). Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 36 процентных периодов по 31 календарных дней каждый (п.2). Процентная ставка – стандартная 67,36%, льготная – 7% (с 4 Процентного периода). В дату окончания 3 Процентного периода может быть произведено полное досрочное погашение задолженности без подачи заявления в Банк. (п.4). В силу п.6 возврат кредита происходит ежемесячно, равными платежами в размере 3 956,88 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения Договора. Количество ежемесячных платежей 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ В силу п.12 Банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. В соответствии с п.14 подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора.

На основании заявления ФИО1 банком предоставлен потребительский кредит на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Получение банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий по кредиту также подтверждено подписью заемщика.

В соответствии с Общими условиями договора, он является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В силу п.1.4 погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего платежного периода. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договора на основании ст.329,330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

При заключении договора заемщику представлен график платежей, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет 3956,88 руб., кроме последнего, последний платеж составляет 3790,51 руб.

Сумма кредита в размере 110 589,00 руб. предоставлена заемщику, что подтверждено выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Согласно ч.ч.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта ФИО1, выраженная в заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором ООО «ХКФ Банк»: ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 110589,00 руб. предоставлена заемщику. Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком - заемщиком ФИО1 в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств, подтверждающих, возврат истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумм по кредитному договору в полном объеме, либо в объеме большем, чем учтено истцом при определении размера задолженности, ответчиком ФИО1 в судебное заседание не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору в части основного долга по кредиту составляет 94 674,53 руб., по процентам – 2 138,80 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6 173,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 880,45 руб..

Поскольку кредит заемщику предоставлен, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

Наличие задолженности ответчика явилось поводом для обращения истца в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка №2 Устиновского района г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум кредит энд финанс банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в связи с наличием спора о праве.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов послужило основанием для обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с рассматриваемым иском в суд.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, с учетом Индивидуальных и Общих условий кредитного договора и вносимых ФИО1 платежей в счет погашения кредита. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Представитель ФИО1, действующий на основании доверенности, признал исковые требования в полном объеме, против удовлетворения требований не возражает. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представил.

Представленная истцом выписка по счету заемщика позволяет прийти к выводу о допускаемых последним просрочках внесения платежей.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составляет 94 674,53 руб., по процентам – 8311,90 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требование истца о взыскании штрафов за возникновение просроченной задолженности в размере 880,45 р., суд, принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Требование истца о начислении неустойки отвечает условиям договора.

Между тем, согласно статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - закон № 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления).

Правила о моратории, установленные Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Из анализа вышеприведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.

Банком ко взысканию заявлены неустойка за несвоевременную уплату суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом за период моратория ответчику начислен штраф в размере 786,26 руб.

С учетом вышеизложенного, поскольку сумма штрафа исчислена, в том числе, за периоды, на который распространяется вышеуказанный мораторий, и его размер за период действия моратория не превышает взыскиваемую сумму штрафа, требования о его взыскании подлежат частичному удовлетворению в размере 94,19 р. (880,45-786,26).

Представителем ответчика было заявлено ходатайство о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В рассматриваемом случае суд не находит оснований для снижения неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 3277,34 руб. (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с требованиями, установленными пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Размер заявленных истцом требований составил 103 866,88 руб. Обоснованными признаны требования в размере 103080,62 руб., что составляет 99,24 % от общего размера заявленных требований, следовательно, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию за счет ответчика в сумме 3252,43 руб. = 3277,34 руб. х 99,24 %.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) к ФИО1, <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 080 (Сто три тысячи восемьдесят) руб. 62 коп., из которых: сумма основного долга – 94 674 руб. 53 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 2 138 руб. 80 коп., убытки – 6 173,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 94 руб. 19 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3252 (Три тысячи двести пятьдесят два) руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 20 июня 2023г.

Судья С.А. Нуртдинова