Решение № 2-12458/2017 2-2258/2018 2-2258/2018 (2-12458/2017;) ~ М0-11861/2017 М0-11861/2017 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-12458/2017

Решение КОПИЯ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Фроловой С.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием: представителя истца по доверенности ФИО4,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «ФИО1» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении, с учетом уточнений, ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ФИО1 с заявлением, в котором просила ФИО1 рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 153967 рублей 29 копеек, на срок 3 286 дней, а также принятия ФИО1 по итогам рассмотрения заявления решения о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по кредитам и Индивидуальные условия.

После принятия ФИО1 решения о заключении с клиентом договора потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), а также график платежей, являющиеся наряду с Условиями по кредитам «ФИО1» составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

Акцептом заемщика предложения (оферты) ФИО1 о заключении кредитного договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их ФИО1. Кредитный договор считается заключенным с даты получения ФИО1 подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных ФИО1 заемщику.

В указанном выше порядке, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО1» и ФИО2, был заключен кредитный договор №.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик просила ФИО1 заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно Условиям, кредит предоставляется ФИО1 клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 открыл ФИО2 банковский счет №, а также предоставил ей кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 153967 рублей 29 копеек, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Согласно условиям договора, ответчик обязана вернуть ФИО1 кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед ФИО1, включая уплату начисленных ФИО1 процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

Погашение задолженности клиентом возможно как путем размещения на счете плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно.

В соответствии с Условиями, в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, ФИО1 вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить ФИО1 неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 12). Неустойка не взимается с заемщика в случае, если заемщик в срок не позднее двух календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного основного долга и сумме просроченных процентов за пользование кредитом. Первым пропуском считается случай, если заемщик в установленную графиком платежей дату, не оплатил платеж (т.е. не обеспечил на дату платежа наличие на счете суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного основного долга.

По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей), путем размещения денежных средств на счете и их списания ФИО1 в безакцептном порядке.

В нарушение своих договорных обязательств, ответчик плановое погашение задолженности осуществляла с нарушением Графика платежей. Последний платеж по кредитному договору от ФИО2 в ФИО1 поступил ДД.ММ.ГГГГ.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Согласно условиям кредитного договора (п. 6.3., п. 6.3.2., п. 9.6., п. 9.6.1. Условий по кредитам) в случае пропуска клиентом очередных платежей по Графику платежей, ФИО1 вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед ФИО1, направив клиенту с этой целью заключительное требование, при этом клиент обязан погасить задолженность в размере и срок, указанные в заключительном требовании.

Поскольку ответчик несколько раз подряд не исполнила обязанность по уплате очередного платежа, то ФИО1 потребовал возврата задолженности по кредиту в размере 188361 рубль 67 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ, направив в адрес ответчика заключительное требование.

Однако, в установленный срок, ФИО2 требование ФИО1 не выполнила, задолженность по кредитному договору не погасила.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, ФИО1 обращался в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

Однако, вынесенный по требованию ФИО1 в отношении ответчика судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ФИО2 был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

На момент обращения с иском в суд, ответчиком задолженность по кредиту не погашена и составляет согласно расчета 188361 рубль 67 копеек, из которых:

- 153967 рублей 29 копеек - сумма основного долга;

- 24020 рублей 70 копеек - проценты за пользование кредитом (по ДД.ММ.ГГГГ);

- 10373 рубля 68 копеек – неустойка (до выставления заключительного требования).

Факт наличия задолженности по договору подтверждается Выпиской из лицевого счета №, заключительным требованием и расчетом задолженности по договору.

На основании указанного, ФИО1 просил суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 188361 рубль 67 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4967 рублей 23 копейки.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 (л.д. 37), основания и доводы, изложенные в уточненном исковом заявлении поддерживала в полном объеме. Просила суд уточненные исковые требования удовлетворить. Представитель дополнительно указывала, что ФИО1 предоставлял ответчику возможность войти в график платежей. ФИО1 пошел на встречу ФИО2, задолженность не увеличивал.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признавала и в обоснование заявленных возражений указывала, что ФИО1 объединил три карты в один кредитный договор, по каждой карте начислялись очень большие проценты, пени, штрафы. Действительно, ДД.ММ.ГГГГ она подписала кредитный договор с ФИО1, однако не читала его текст, так как все происходило быстро и под уговорами сотрудников ФИО1 она договор подписала. Сотрудники ФИО1 приходили к ней домой, звонили ей на работу. Признавала наличие задолженности только по прошлым трем договорам, так как брала в ФИО1 в общей сложности 80000 рублей, вернула примерно около 30000 рублей.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования АО «ФИО1» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Статьи 307-310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ФИО1 с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором ФИО2 просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемыми частями которого будут являться Условия по обслуживанию кредитов и индивидуальные условия. В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что:

- ФИО1 в рамках договора потребительского кредита откроет ей банковский счет;

- в рамках договора потребительского кредита все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно;

- ФИО1 вправе без её дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в погашение задолженности (заранее данные акцепт);

- ФИО1 в случае принятия решения о заключении с ней договора потребительского кредита предоставит ей индивидуальные условия потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1 (далее по тексту АПС) поднимается графическое и цветное воспроизведение подписи уполномоченного лица ФИО1 механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографическим способом (л.д. 9-11).

Согласно п. 2.1. Общих условий, договор потребительского кредита заключается путем акцепта клиентом предложения (оферты) ФИО1 о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных ФИО1 клиенту. Акцептом клиента предложения (оферты) ФИО1 о заключении договора является подписание клиентом Индивидуальных условий и передача их ФИО1 в течение пяти рабочих дней с момента получения клиентом Индивидуальных условий от ФИО1. Договор считается заключенным с даты получения ФИО1 подписанных со стороны клиента Индивидуальных условий, ранее переданных ФИО1 клиент (л.д. 16-18).

ФИО1, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ предоставил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть ФИО1 направил клиенту предложение (оферту) о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях (л.д. 12-15).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 приняла предложение (оферту) ФИО1 о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях, т.е. акцептовала оферту ФИО1 путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в ФИО1 собственноручно подписанных Индивидуальных условий (л.д. 12-15).

Таким образом, с соблюдением вышеуказанного порядка, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, условия которого содержатся в совокупности следующих документов:

- заявлении о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

- индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

- условиях по обслуживанию кредитов;

- графике платежей,

с которыми ответчик согласилась, поняла, обязалась соблюдать и получила на руки ДД.ММ.ГГГГ (п. 14 Индивидуальных условий).

Таким образом, договор заключен с соблюдением письменной формы в порядке акцепта ответчиком оферты ФИО1, изложенной в Индивидуальных условиях и Общих условиях, в соответствии с требованиями законодательства РФ (ст. ст. 160, 420, 432 - 438 ГК РФ и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» №-ф3 от ДД.ММ.ГГГГ). В Заявлении, Индивидуальных условиях, Общих условиях и Графике платежей содержатся все существенные условия Договора.

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между ФИО1 и ответчиком применяются в соответствующих частях главы 42 «Заём и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

Факт обращения ответчика в ФИО1 с просьбой о рассмотрении возможности заключения договора потребительского кредита, а также факт акцента ФИО2 оферты ФИО1 о заключении договора потребительского кредита, подтверждается заявлением и Индивидуальными условиями, подписанными ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-15).

Факт направления ФИО1 ответчику оферты о заключении договора потребительского кредита подтверждается Индивидуальными условиями, подписанные АПС уполномоченного лица ФИО1.

Факт ознакомлении, согласия ответчика с заявлением, Условиями по кредитам и Графиком платежей, а также получения ответчиком на руки по одному экземпляру данных документов, подтверждается подписью ФИО2 на заявлении, Индивидуальных условиях и Графике платежей (л.д. 9-22).

В ходе судебного разбирательства дела судом также установлено, что во исполнение принятых на себя обязательств по договору, ФИО1 открыл на имя ответчика банковский счет, указанный в Заявлении.

В силу п. 7.1. Общих условий, ФИО1 обязуется предоставить клиенту кредит в установленном договором порядке (л.д. 18).

Согласно п. 2.2. Общих условий, кредит предоставляется ФИО1 клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

ФИО1, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, предоставил ответчику кредит в размере 153967 рублей 29 копеек, на срок 3 286 дней, под 28,81 % годовых, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет.

Факт предоставления кредита ответчику подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого в рамках кредитного договора (л.д. 28).

В соответствии с п. 2.2., п. 2.3., п. 8.1. Общих условий, с момента предоставления кредита, у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, а также погашению иной задолженности перед ФИО1, включая уплату начисленных ФИО1 процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

В соответствии с графиком платежей, ответчик обязана была ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, осуществлять платежи в размере 4 400 рублей (первые 12 платежей - по 1500 рублей, а последний платеж – 883 рубля 74 копейки) (л.д. 19-22).

Плановое погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделами 4 и 6 Условий по кредитам, путем размещения денежных средств на счете и их списания ФИО1 в безакцептном порядке.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства дела и не оспаривалось ответчиком, она плановое погашение задолженности надлежащим образом не осуществляла.

Невозможность списания в безакцептном порядке суммы задолженности, возникшей в результате нарушения ответчиком условий кредитного договора, подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета по кредитному договору (л.д. 28).

Согласно условиям кредитного договора (п. 6.5., п. 9.5 Условий по кредитам), в случае неоплаты клиентом очередных платежей, повлекших нарушение клиентом условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, ФИО1 вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. При этом, ФИО1 с даты выставления клиенту заключительного требования вправе потребовать от клиента уплатить ФИО1 неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (л.д. 17 стр. 2).

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполняла обязанность по внесению платежей в соответствии с графиком платежей, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставил ФИО2 заключительное требование и потребовал возвратить до ДД.ММ.ГГГГ полную сумму задолженности по кредитному договору в размере 188361 рублей 67 копеек (л.д. 27).

Однако, ответчик указанное требование не исполнила и задолженность не погасила.

В порядке приказного судопроизводства, ФИО1 обращался к мировому судье с заявлением о выдаче в отношении ответчика судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору.

Однако, судебный приказ определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступлением в суд возражений от ответчика относительно исполнения судебного приказа (л.д. 8).

Согласно представленного ФИО1 расчета, задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 188361 рубль 67 копеек, из которых:

- 153967 рублей 29 копеек - сумма основного долга;

- 24020 рублей 70 копеек - проценты за пользование кредитом (по ДД.ММ.ГГГГ);

- 10373 рубля 68 копеек – неустойка (до выставления заключительного требования) (л.д. 7).

Указанный расчет судом проверен и признан правильным, выполненным в соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора.

В свою очередь, ответчиком данный расчет не оспорен и доказательств возврата долга суду не представлено.

Таким образом, с ФИО2 в пользу АО «ФИО1», подлежит взысканию задолженность по кредиту в полном объеме.

Все возражения ФИО2 относительно предъявленных к ней ФИО1 требований, несостоятельны, так как основаны на заключении иных договоров, которые предметом настоящего спора не являются. Условия, порядок и основания возникновения обязательств по рассматриваемому договору ответчику были известны при подписании договора, а поэтому ее ссылки на ранее заключенные договора не могут быть приняты во внимание.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4967 рублей 23 копейки (л.д. 5-6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО1.

Принимая во внимание вышеизложенное, на основании ст. ст. 309, 310, 314, 330, 809, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «ФИО1» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188361 рубль 67 копеек, из которых: 153967 рублей 29 копеек - сумма основного долга; 24020 рублей 70 копеек - проценты за пользование кредитом; 10373 рубля 68 копеек – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4967 рублей 23 копейки, а всего взыскать – 193328 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ С.В. Фролова

Копия верна:

Судья С.В. Фролова