Решение № 2-106/2025 2-106/2025(2-1552/2024;)~М-1339/2024 2-1552/2024 М-1339/2024 от 16 января 2025 г. по делу № 2-106/2025

Дело № 2-106/2025

УИД 42RS0001-01-2024-002256-19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 17 января 2025 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБАНК» к ФИО1 Р,Д, о взыскании задолженности по договору кредитной карты в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца обратился в суд с иском к наследственному имуществу Е,Д,Ю, о взыскании задолженности по договору кредитной карты в порядке наследования. Свои требования мотивирует тем, что 06.07.2021 между банком и Е, Д.Ю. был заключен договор кредитной карты № 0616466033 на сумму 26 000 рублей (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты).

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п.2.2. общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком и в рамках договора услугах.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 26 956,73 рублей, из которых сумма основного долга – 26 196,34 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 760,39 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов и комиссии – 0 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Банку стало известно о смерти заемщика, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.

По имеющейся у банка информации, после смерти Е, Д.Ю.. открыто наследственное дело № к имуществу Е, Д.Ю., умершего <дата>, зарегистрированное в ЕИС Кемеровская областная нотариальная палата.

Просит суд взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества Е, Д.Ю. просроченную задолженность, состоящую из суммы общего долга 26 956,73 рублей, из которых: сумма основного долга – 26 196,34 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 760,39 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов и комиссии – 0 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 009 рублей.

Определением суда от 18.10.2024 к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник умершего – ФИО1

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 06.07.2021 Е, Д.Ю. обратился в банк с заявлением на заключение с ним договора кредитной карты (л.д.33-34), на основании которого с Е, Д.Ю. заключен договор кредитной карты № 0616466033 на сумму 26 000 рублей, срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора (л.д.39).

Е, Д.Ю. получил кредитную карту, активировал ее, совершая операции по снятию наличных денежных средств и оплате покупок, что свидетельствует об одобрении им условий договора, указанное подтверждается выпиской по счету кредитного договора (л.д.35-36).

В нарушение принятых на себя обязательств заемщик платежи по возврату кредита осуществлял ненадлежащим образом. Задолженность заемщика перед истцом по договору составила 26 956,73 рублей, из которых сумма основного долга – 26 196,34 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 760,39 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов и комиссии – 0 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, что следует из расчета и справки о размере задолженности (л.д.28-29,47).

Как видно из представленного заключительного счета, составленного по состоянию на 31.07.2023 банк в связи с неисполнением условий договора уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности в размере 26 956,73 рублей, а также о расторжении данного договора. Сумма, указанная в заключительном счете подлежит оплате заемщиком в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.44).

Представленный истцом расчет не оспорен, судом проверен и принят. Доказательств исполнения обязательств, равно как и доказательств существования задолженности в ином размере, суду не представлено.

<дата> заемщик Е, Д.Ю. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.58).

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты (л.д.54) после смерти Е, Д.Ю. заведено наследственное дело №, из которого следует, что наследником принявшим наследство в установленном законом порядке является ФИО1 Р,Д, (сын) (л.д.57-79). 19.02.2024 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/4 долю в праве собственности на квартиру по <адрес>, кадастровой стоимостью 1 857 467,04 рублей и страховую выплату в размере 103 595,67 рублей, выплачиваемых ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.73

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости Е, Д.Ю. принадлежала 1/4 доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение по <адрес> (л.д.88).

По информации РЭО ГИБДД АСГО по состоянию на <дата> за Е, Д.Ю. были зарегистрированы транспортные средства: - LADA 217230 LADA PRIORA, 2011 г.в., грз №, дата постановки на регистрационный учет 16.03.2021, 15.08.2023 данное ТС перерегистрировано за другим собственником (владельцем) на основании ДКП от 25.05.2023. – ВАЗ 21130, 2005 года выпуска, грз №, дата постановки на регистрационный учет 28.12.2016. 16.08.2023 прекращена регистрация ТС, в связи с наличием о смерти ФЛ (л.д.98).

Филиал № 1 БТИ АСГО сведениями о наличии недвижимого имущества, зарегистрированного за Е, Д.Ю. не располагает (л.д.99).

Согласно сведениями ОСФР по Кемеровской области Е, Д.Ю. являлся получателем в соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» в Отделении по г. Москве и Московской области. Сведения о суммах страхового обеспечения, неполученных в связи со смертью Е, Д.Ю. в ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу отсутствуют (л.д.100).

Согласно информации Межрайонной ИФНС России № 9 по КО-Кузбассу в отношении Е, Д.Ю. имеются открытые счета в ПАО «Сбербанк России», ООО «ХКФ» (л.д.114-115).

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лиц, выгоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 с.934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.961 Гражданского Кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что при заключении кредитного договора Е, Д.Ю. был присоединен к программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.31). Кроме того, из представленных истом расчета/выписки по счету (л.д.28-29,35-36) суд усматривает, что заемщиком производилась плата за программу страховой защиты.

Подписывая заявление заемщиком указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является клиент ТКС Банк (ЗАО), а в случае смерти клиента – наследники (л.д.31). При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо в течение 30 дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, сообщить страхователю (банку) и предоставить необходимые документы, для страховой выплаты.

С учетом вышеприведенных норм закона, условий договора страхования обращение за страховой выплатой носит заявительный характер.

Таким образом, именно наследник ФИО1 как выгодоприобретатель должен был своевременно уведомить банк о смерти заемщика и предоставить документы в банк или страховщику согласно перечню договора страхования для выплаты страхового возмещения.

Между тем, как следует из материалов дела, наследник ФИО1, как выгодоприобретатель, с заявлением о наступлении страхового случая не обращался.

В соответствии с п. 1 ст.1110 Гражданского Кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст.1111 Гражданского Кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст.1112 Гражданского Кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1141 Гражданского Кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.1152, п.1,2 ст.1153 Гражданского Кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).

Таким образом, материалами дела подтверждено, что после смерти должника наследником первой очереди по закону является его сын ФИО1, <дата> г.р., который должен нести ответственность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Материалами дела установлено наличие наследственной массы в виде:

- 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу <адрес>, общей площадью – 62,4 кв.м, кадастровая стоимость – 1 857 467,04 руб.;

- а также страховой выплаты в размере 103 595,67 руб.

Общий размер перешедшего к наследнику наследственного имущества составляет 567 962,43 руб. (1/4 доля от 1 857 467,04 руб. * 4 = 464 366,76 руб. + 103 595,67 руб. (страховая выплата).

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Разрешая заявленные требования истца, суд с учетом того, что сумма наследственного имущества 567 962,43 рублей превышает сумму долга по кредитному договору 26 956,73 рублей, находит их подлежащими удовлетворению, в связи с чем, взыскивает образовавшуюся задолженность с ответчика, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

На основании ст.98 ГПК РФ, существа постановленного решения, суд взыскивает с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 1 009 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ТБАНК» к ФИО1 Р,Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в порядке наследования - удовлетворить:

Взыскать с ФИО1 Р,Д,, <...>, наследника Е,Д,Ю,, умершего <дата>, в пользу Акционерного общества «ТБАНК», ИНН <***>, ОГРН <***>, зарегистрированного в качестве юридического лица 28.11.2002 года, расположенного по адресу: 127287, <...>, просроченную задолженность, состоящую из суммы общего долга 26 956,73 рублей, из которых: сумма основного долга – 26 196,34 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 760,39 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов и комиссии – 0 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 009 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 31.01.2025