Решение № 2-2658/2018 2-2658/2018~М-2224/2018 М-2224/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-2658/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2018 г. город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре судебного заседания Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО МКК «Экспресс Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Экспресс Финанс» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в ее пользу задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 846-30 руб., из которых 7000 руб. - сумма основного долга, 2100 руб. - проценты за пользование суммой микрозайма по договору, 3796-30 руб. - проценты, начисленные по средневзвешенной ставке ЦБ РФ, сверх срока, установленного договором микрозайма, 20000 руб. - процент, начисляемый по п. 5.1 общих условий договора, 37950 руб. - долг, не выплаченный по реструктуризации; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2325-39 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Экспресс Финанс» и ФИО1 был заключен договор микрозайма №, в соответствии с которым займодавец передал заемщику денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., а заемщик обязался возвратить указанную сумму займодавцу в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование микрозаймом указанные в договоре проценты, в размере <данные изъяты>% в день, то есть <данные изъяты> руб. в день, которые выплачиваются одновременно с возвратом суммы займа. Денежные средства по договору были переданы займодавцем заемщику в наличной форме через кассу займодавца на основании расходного ордера № от ДД.ММ.ГГГГ В установленный договором срок заемщик полную стоимость микрозайма не возвратил, продолжая пользоваться чужими денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с несовременной оплатой по займу у заемщика образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб. Заемщик написала заявление на реструктуризацию данной задолженности, в связи с чем, между сторонами было заключено соответствующее соглашение сроком на <данные изъяты> месяцев. По данному соглашению ДД.ММ.ГГГГ заемщик внес в кассу займодавца <данные изъяты> руб. Остаток задолженности составил <данные изъяты> руб. – сумма займа<данные изъяты> руб. – проценты по договору, <данные изъяты> руб. – не выплаченный долг по займу. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к мировому судье судебного участка № Кировского района г. Иркутска о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору микрозайма. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Кировского района г. Иркутска судебный приказ был отменен на основании поступивших от ответчика возражений. Согласно п. 5.1 Общих условий договора, проценты за пользование микрозаймом со дня, следующего за днем, когда обязательство по возврату суммы микрозайма должно быть исполнено, начисляются по ставке <данные изъяты> годовых, что составляет <данные изъяты> от суммы микрозайма в день. Согласно п. 7.1 договора, он действует до окончательного исполнения обязательств, принятых на себя заемщиком. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составляет <данные изъяты> руб. Между тем, истец, уменьшая сумму неустойки, просит взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование суммой микрозайма по договору, <данные изъяты> руб. - проценты, начисленные по средневзвешенной ставке ЦБ РФ, сверх срока, установленного договором микрозайма, <данные изъяты> руб. - процент, начисляемый по п. 5.1 общих условий договора, <данные изъяты> руб. - долг, не выплаченный по реструктуризации.

В судебное заседание стороны, уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, просили о рассмотрении дела без их участия, при этом ответчик ФИО1 направила в судебное заседание своего представителя по доверенности ФИО2

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, не оспаривая факт заключения договора займа, в судебном заседании с расчетом задолженности, представленным истцом в материалы дела, не согласился, просил отказать в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по договору займа в заявленном размере, представив в материалы дела письменные возражения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла <данные изъяты> руб. в счет погашения долга, которые должны быть учтены в счет погашения ьпроцентво и основного долга. Кроме того, по истечении срока действия договора проценты за пользование займом подлежат начислению, исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги иди другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы долга.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности установлены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовой организацией признается юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

Пунктом 3 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон об МФО) установлено, что под микрозаймом понимается заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

Согласно ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений между истцом и ответчиком, микрофинансовая организация не вправе: 1) привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц: а) являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации; б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой организацией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора; в) приобретающих облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов; 2) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами; 3) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров); 4) выдавать займы в иностранной валюте; 5) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров; 6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма; 7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг; 8) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.

Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ изменена редакция статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно пункту 9 части 1 статьи 12 названного закона микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Данное ограничение введено в действие с 29.03.2016 года.

Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" редакция пункта 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ изменена и введена новая статья 12.1. Однако, данные изменения применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года (часть 7 статьи 22 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Судом установлено, что на основании личного заявления ФИО1 о предоставлении нецелевого (потребительского) микрозайма, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Экспресс Финанс» был заключен договор микрозайма №, состоящий из Индивидуальных и Общих условий, подписанных сторонами.

Согласно Индивидуальным условиям договора микрозайма, сумма микрозайма составляет <данные изъяты> руб. (п. 2); срок возврата микрозайма – ДД.ММ.ГГГГ (п. 3); процентная ставка – <данные изъяты>% годовых (п. 4); размер процентов по микрозайму, рассчитанный в соответствии с п.п. 4 Индивидуальных условий договора микрозайма – <данные изъяты> руб. (п. 5); количество, размер и сроки платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – единовременный платеж, состоящий из суммы микрозайма (п/п 2) и процентов по договору микрозайма (п/п 5) – <данные изъяты> руб. (п. 7); способы исполнения обязательств по договору – внесение наличных денежных средств в кассу займодавца (п. 9); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа) или порядок их определения – в случае нарушения заемщиком срока возврата сумы микрозайма, предусмотренного п. 3 Индивидуальных условий настоящего договора, займодавец вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 20 процентов годовых от общей суммы задолженности в размере суммы микрозайма и процентов за пользование микрозаймом, за каждый день просрочки до дня фактической уплаты денежных средств. Взыскание штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату микрозайма и начисленных процентов (п. 12).

В соответствии с п. 1.1 Общих условий договора микрозайма, займодавец передает на условиях настоящего договора в собственность заемщику сумму микрозайма в размере, предусмотренном п. 2 Индивидуальных условий настоящего договора, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом в срок и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями настоящего договора.

Возврат суммы микрозайма и уплата процентов за пользование микрозаймом по настоящему договору осуществляются в срок, установленный п. 3 Индивидуальных условий настоящего договора (п. 2.1 Общих условий). Проценты за пользование микрозаймом начисляются по ставке, установленной п. 4 Индивидуальных условий настоящего договора, и начисляются со дня, следующего за днем получения суммы микрозайма по настоящему договору до дня фактического возврата микрозайма (п. 2.2 Общих условий).

Согласно п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы микрозайма, предусмотренного п. 3 Индивидуальных условий настоящего договора, займодавец вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 20 процентов годовых от общей суммы задолженности в размере суммы микрозайма и процентов за пользование микрозаймом, за каждый день просрочки до дня фактической уплаты денежных средств. Взыскание штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату микрозайма и начисленных процентов. Проценты за пользование микрозаймом со дня, следующего за днем, когда обязательство по возврату суммы микрозайма должно быть исполнено, начисляются по ставке 1 825% годовых, что составляет 5% от суммы микрозайма в день.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ во исполнение договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Экспресс Финанс» предоставило ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Между тем обязательства по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 исполнены не были, в предусмотренный срок заем в полном объеме возвращен не был, проценты за пользование займом ответчиком также не были уплачены.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ООО МКК «Экспресс Финанс» с заявлением о реструктуризации задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ

В материалах дела имеется соглашение о реструктуризации задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное сторонами ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является реструктуризация задолженности должника перед займодавцем по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу и начисленным процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе задолженности: <данные изъяты> руб. – сумма невозвращенного займа, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование займом (п. 1).

Согласно п. 2 соглашения, в отношении должника применятся схема реструктуризации: погашение основного долга, начисленных процентов и штрафа на общую сумму <данные изъяты> руб. производится по следующему графику: <данные изъяты> руб. – ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – ДД.ММ.ГГГГ

Согласно приходному кассовому ордеру №2 от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ФИО1 в счет погашения долга были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Между тем, в дальнейшем, условия соглашения о реструктуризации задолженности ответчиком ФИО1 не были исполнены, в сроки, указанные в данном соглашении, погашение долга ответчиком не производилось.

Из материалов дела также следует, что в связи с неисполнением ответчиком ФИО1 обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился к мировому судье судебного участка № Кировского района г. Иркутска за вынесением судебного приказа о принудительном взыскании образовавшейся задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Кировского района г.Иркутска <данные изъяты> был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Экспресс Финанс» задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ

Определением мирового судьи судебного участка № Кировского района г.Иркутска <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика ФИО1

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование суммой микрозайма по договору<данные изъяты> руб. - проценты, начисленные по средневзвешенной ставке ЦБ РФ, сверх срока, установленного договором микрозайма, <данные изъяты> руб. - процент, начисляемый по п. 5.1 общих условий договора, <данные изъяты> руб. - долг, не выплаченный по реструктуризации.

Суд, проверив данный расчет, с ним согласиться не может, исходя из следующего.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом ил иными правовыми актами (п. 1, 4).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон предусмотрена положениями ст. 809 ГК РФ, и не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы как стороны, права которой нарушены, в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинасовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как усматривается из расчета истца, сумма основного долга по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Также истцом начислены проценты за пользование микрозаймом в соответствии с п. 2, 3 и 4 Индивидуальных условий договора микрозайма, в размере 2 100 руб. из расчета: 7 000 руб. х 730% / 365 х 15= 2100 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом начислены проценты по средневзвешенной ставке, установленной ЦБ РР в июле 2015 г. в размере 21,97%, сумма которых составила 3 796-30 руб., из расчета: 7 000 руб. х 21,97% / 365 х 901 = 3 796-30 руб.

Между тем, истцом не было учтено, что, согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 в счет погашения долга был внесен платеж в сумме 8 000 руб.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, статьей 319 ГК РФ установлена очередность поступивших денежных средств от заемщика, согласно которой прежде всего погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем процентов и основной суммы долга. При этом под издержками кредитора в названной статье понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику, а под процентами – проценты за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ).

Пунктом 2.3 договора займа также предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору микрозайма, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору микрозайма, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) штраф в размере, определенном п. 13 Индивидуальных условий настоящего договора микрозайма; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей.

Таким образом, платеж в сумме 8 000 руб. должен быть учтен в первую очередь в счет погашения процентов за пользование займом, а оставшаяся часть денежных средств должна быть учтена в счет погашения части основного долга.

Кроме того, пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и не действовали на момент заключения договора займа от 17 августа 2013 г.

При заключении договора микрозайма до установления законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 1 года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Между тем, в своих расчетах истец применил средневзвешенную годовую процентную ставку, установленную ЦБ РФ в июле 2015 г.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенных положений законодательства, судом произведен расчет задолженности следующим образом.

С учетом п. 2, 3 и 4 Индивидуальных условий договора микрозайма, исходя из суммы основного долга в размере 7 000 руб., за период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплате подлежали проценты за пользование займом в размере 2 100 руб. из расчета: 7 000 руб. х 730% / 365 х 15= 2100 руб.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование займом подлежат начислению, исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, размер которой составил 15,91%.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (132 дня) размер процентов, подлежащих уплате за пользование займом, составил 402-76 руб., из расчета: 132 дня х 7 000 руб. х 15,91/ 365 = 402-76 руб.

При таком положении, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга ФИО1 по договору микрозайма №/Б/15-10 от ДД.ММ.ГГГГ составил 9 502-76 руб., из расчета: 7 000 руб. (основной долг) + 2 100 руб. (проценты по ставке 730%) + 402-76 руб. (проценты по ставке 15,91%).

Внесенный ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ платеж в сумме 8 000 руб. в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ и п. 2.3 договора микрозайма, должен быть учтен в счет погашения процентов и основного долга.

Следовательно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер основного долга ФИО1 составил 1 502-76 руб., из расчета: 9 502-76 руб. – 8 000 руб. = 1 502-76 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по 04.01.2018г. (898 дней) размер процентов, подлежащих уплате за пользование займом, составил 588-22 руб., из расчета: 898 дня х 1 502-76 руб. х 15,91/ 365 = 588-22 руб.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий договора микрозайма истцом начислены повышенные проценты за пользование микрозаймом по ставке 5% от суммы микрозайма в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 315 350 руб., из расчета: 7 000 руб. х 5,0% х 901 = 315 350 руб.

Между тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата повышенных процентов, которые по своей правовой природе являются неустойкой, в заявленной истцом сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив их размер до 2 909-02 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору микрозайма №/Б/15-10 от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 руб., из которых 1 502-76 руб. - сумма основного долга, 588-22 руб. - проценты, начисленные по средневзвешенной ставке ЦБ РФ, сверх срока, установленного договором микрозайма, 2 909-02 руб. - процент, начисляемый по п. 5.1 общих условий договора.

Рассматривая требования истца о взыскании долга, не выплаченного по реструктуризации, в размере 37950 руб., суд не усматривает оснований для их удовлетворения.

В соответствии с п. 6 соглашения о реструктуризации задолженности по договору микрозайма, указанное соглашение считается расторгнутым, если в установленные сроки согласно п. 2 настоящего соглашения о реструктуризации долга должник не погасит задолженность, указанную в настоящем соглашении.

При расторжении настоящего соглашения долг, указанный в п. 1 настоящего соглашения, подлежит восстановлению в полном объеме с учетом только штрафов, предусмотренных пунктом договора микрозайма (за исключением ранее уплаченных сумм по графику погашения долгов). Начисление процентов производится на остаток долга умноженный на процент штрафа и умноженный на количество дней последующей просрочки.

При таком положении, поскольку в установленные соглашением сроки ответчик ФИО1 долг не погашала, а истцом предъявлены требования о взыскании суммы долга в полном объеме, на основании п. 6 данное соглашение о реструктуризации считается расторгнутым сторонами, в связи с чем, долг по реструктуризации взысканию не подлежит.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МКК «Экспресс Финанс» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Экспресс Финанс» задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Экспресс Финанс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований о взыскании задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в большем размере, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в большем размере.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ