Решение № 2-1431/2020 2-1431/2020~М-1121/2020 М-1121/2020 от 17 сентября 2020 г. по делу № 2-1431/2020

Дело № 2-1431/2020

УИД – 61RS0036-01-2020-002776-42


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2020 года Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Сытник И.Ю., с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Шехурдиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 01.09.2014года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 320400 рублей 00 копеек под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог жилого дома, общей площадью <данные изъяты>., с кадастровым номером №, земельного участка площадью <данные изъяты>. с кадастровым номером №, земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается предоставленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора: « В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предоставления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов обратить взыскание на недвижимость, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Согласно п. 8.2 Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 28.08.2019 года, на 30.06.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней.

Просроченная задолженность по процентам у ответчика возникла 28.08.2019 года, на 30.06.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней.

По состоянию на 30.06.2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 272741рублей 61 копейка, из них: просроченная ссуда – 261881,19 рублей, просроченные проценты – 5046,83 рублей, проценты по просроченной ссуде – 551,21 рублей, неустойка по ссудному договору – 5062,741 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 194,97 рублей.

16.09.2020 года поступило ходатайство ПАО «Совкомбанк» в соответствии с которым, истец уточнил свои исковые требования в части размера задолженности ответчика по кредитному договору, указав, что по состоянию на 16.09.2020 года размер задолженности ответчика перед банком составляет 247137,42 рублей, из них:

просроченная ссуда – 226028,02 рублей,

текущие проценты – 4,67 рублей,

проценты по просроченной ссуде – 11811,22 рублей,

неустойка по ссудному договору – 5062,74 рубля,

неустойка на просроченную ссуду – 4230,47 рублей, а также в части взыскания процентов и неустойки за пользование кредитом начисленных на сумму остатка основного долга с 17.09.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № всего в сумме 247137рублей 12 копеек, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11927 рублей 42 копеек, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 226028,02 руб., с 17.09.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 226028,02 руб., с 17.09.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на предмет залога со следующими характеристиками: Жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м. Кадастровый (или условный) №, земельный участок площадью <данные изъяты>. м.,кадастровый № и земельный участок площадью <данные изъяты>кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 534000,00 рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом составляет 392000,00 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки- земельный участок составляет 118000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки- земельный участок составляет 24.000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в иске просил о рассмотрении дела без его участия. Согласно ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования истца признала.

Изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд считает необходимым заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 27.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 320400 рублей 00 копеек под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, земельного участка площадью 1000кв.м. с кадастровым номером 61:15:0070101:954, земельного участка площадью 200 кв.м. с кадастровым номером 61:15:0070101:953, расположенных по адресу: <адрес>, ст-ца Калитвенская, <адрес>. Факт заключения договора подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету ответчика. Договор заключен на условиях указанных в данном кредитном договоре.

Ответчиком были приняты обязательства на условиях предусмотренных кредитным договором:

- п. 6: дата ежемесячного платежа–согласно графика платежей, ежемесячно в размере 8933 рублей 74 копейки по 27 число каждого месяца;

- п. 3.3: обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог объекта недвижимости, принадлежащего Заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого Указан в Договоре залога № от 27.12.2018 года, заключенном между Заемщиком и Кредитором.

- п. 11: цели кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки)

- п. 13: ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 нарушила условия кредитного договора, а именно исполняла обязательства по внесению ежемесячных платежей ненадлежащим образом, допускала просрочки по внесению ежемесячных платежей, вносила сумму платежа не в полном объеме, перестала вносить ежемесячные платежи в соответствии с Графиком платежей, в результате чего образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по ссудному счету, а также расчетом задолженности (л.д.34 обор. 6-7).

Данное обстоятельство суд признает ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 кредитного договора № от 27.12.2018 г., что в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, дает банку право требовать досрочного погашения оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

В адрес ответчика ФИО1 со стороны истца было направлено требование с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору, однако, требования истца со стороны ответчика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена до настоящего времени (л.д.42-43).

Задолженность ответчика по состоянию на 16.09.2020 года составляет всего 247137 рублей 12 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 226028,02 рублей, просроченные проценты – 4,67 рублей, проценты по просроченной ссуде – 11811,22 рублей, неустойка по ссудному договору – 5062,74 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 4230,47 рублей. Данный размер задолженности подтверждается письменным расчетом, представленным истцом (л.д.77).

В связи с этим, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (часть 1 статьи 349 ГК РФ).

Согласно ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно договора залога № от 27.12.2018 года ФИО1 передала в залог ПАО «Совкомбанк» Жилой дом общей площадью 95,8 кв.м. Кадастровый (или условный) №, земельный участок площадью <данные изъяты>., кадастровый № и земельный участок площадью <данные изъяты>., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>. Согласно выписок из единого государственного реестра недвижимости, ограничение (обременение) права в силу договора на указанные объекты недвижимости, зарегистрировано 11.01.2019 года. (л.д.53-60).

В силу п. 2.3.7 договора залога недвижимости залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, в соответствии с действующим законодательством РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обеспеченного залогом обязательства. Погашение кредита, процентов и пени по нему, а также прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований залогодержателя, производится за счет средств, полученных от реализации предмета залога.

Из материалов дела также следует, что ответчик систематически нарушал сроки погашения кредита, нарушения имели место более трех раз в течение двенадцати месяцев, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с этим, требования истца об обращении взыскания на объекты недвижимости подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Истец просит определить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере 534000,00 рублей, а именно: жилого дома-392000,00 рублей, земельного участка -118000,00 рублей, земельного участка -24000,00 рублей, установленную Договором залога недвижимости 18170136-1з, от 24.03.2017 г.

В силу ч.1 и ч.3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1.4 договора залога недвижимости №з, от 24.03.2017 года по соглашению сторон стоимость заложенного имущества определена в сумме 534000 рублей, а именно: жилого дома-392000,00 рублей, земельного участка -118000,00 рублей, земельного участка -24000,00 рублей, что является начальной продажной ценой, в случае обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом, в соответствии с п. 2 ч.3 ст. 334 ГК РФ, если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

С учетом изложенного, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 534000 рублей, а именно: жилого дома- в размере 392000,00 рублей, земельного участка –в размере 118000,00 рублей, земельного участка – в размере 24000,00 рублей.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Разрешая спор, суд, установив факты заключения сторонами кредитного договор на указанных в иске условиях и их неисполнения заемщиками, приходит к выводу об обоснованности требований истца, в связи с чем, исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче искового заявления в суд истец оплатил государственную пошлину в сумме 11927,42 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 03.07. 2020 года.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК.

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11927,42 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 247137,12 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11927,42 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 226028,02 рубля с 17.09.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 226028,02 рубля с 17.09.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на предмет залога со следующими характеристиками: Жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м. Кадастровый (или условный) №, земельный участок площадью 1000 кв. м., кадастровый № и земельный участок площадью <данные изъяты>., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 534000 рублей, а именно: жилого дома - в размере 392000,00 рублей, земельного участка – в размере 118000,00 рублей, земельного участка –в размере 24000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22.09.2020 года.

Судья: