Решение № 2-698/2017 2-698/2017~М-751/2017 М-751/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-698/2017

№ 2-698/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 ноября 2017г. г. Морозовск

Морозовский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Писаренко В.В., секретаря судебного заседания Хапикаловой Ю.А., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» «О взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда»,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в Морозовский районный суд с иском к ООО «Сетелем Банк», которым просит взыскать в его пользу сумму неиспользованной части страховой премии в размере 70206,73 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., штраф в размере 50% присужденной судом суммы. Исковые требования мотивированы тем, что 12 октября 2014 года между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства, в соответствии с которым в сумму кредита включена плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков в размере 78 007, 51 руб. 23 марта 2015 года истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Считая услугу по присоединению к программе страхования навязанной, истец обратился в суд с данным иском.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Считает, что неиспользованная часть страховой премии по навязанной услуге ему должна быть возвращена. Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в которых просила дело рассмотреть в её отсутствие, в удовлетворении иска отказать так как ФИО1 при заключении кредитного договора выразил добровольное согласия быть присоединенным к программе добровольного страхования клиентов банка. Истец не является стороной договора страхования. По условиям программы страхования полный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа клиента от участия в программе в течении 21 дня, с даты подключения к программе.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГПК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 12 октября 2014 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04101048669 в сумме сумму 522900 рублей, сроком 60 месяцев. В сумму кредита наряду с иными условиями включена оплата за подключение заемщика к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией, указанной в п. 22 Индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно лицевому счету ФИО1 денежные средства в размере 78007,51 рублей были перечислены за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках КД <***> от 12.10.2014г.

Фактически ФИО1 получил в распоряжение сумму в размере 522900,00 рублей - за вычетом платы за страхование, комиссии за услугу по СМС информированию и оплаты стоимости договора имущественного страхования со страховой компанией (КАСКО) 65126,00 рублей.

Согласно заявлению о страховании от 12 октября 2014 года ФИО1 выразил желание выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Сетелем Банк», заключенному между ООО «Сетелем Банк» и ООО "К"

Таким образом, истец ФИО1 являясь застрахованным лицом по договору личного страхования, стороной этого договора не является.

Согласно справке ООО « Сетелем Банк» по состоянию на 01.11.2017 г. ФИО1 не имеет перед банком неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору <***> от 12.10.2014г.

Стороны не оспаривают, что обязательства по возврату суммы кредита истцом исполнены досрочно.

07.09.2017 года истец обратился в ООО «Сетелем Банк» с претензией о возврате неиспользованной части уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 70206,73 рублей.

Требование истца о возврате части страховой премии ответчиком оставлено без удовлетворения.

ФИО1 собственноручно подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, условиями страхования был ознакомлен и изъявил желание быть застрахованным лицом. Второй экземпляр заявления, экземпляр условий страхования получены ФИО1 лично, о чем также свидетельствует подпись последнего в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, компенсации затрат по распространению условий Договора страхования в размере 78007,51 руб.

Тем самым, при оформлении кредита ФИО1 выразил свое желание на присоединение к программе страхования.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, изложенными в п. 4.4 Постановления Пленума ВС РФ "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

При заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. При этом, ФИО1 было известно, что им уплачивается не страховая премия страховщику, а комиссия банка за подключение к Программе и компенсация расходов банка на оплату страховой премии.

Услуга, оказываемая банком, является неделимой, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. Данная услуга носит длящийся характер, так как в случае наступления страхового события Банк собирает пакет документов по наступившему страховому событию и передает его Страховщику с целью рассмотрения и урегулирования страхового события. При подключении заемщика к Программе страхования вся сумма платы полностью вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что ФИО1 не является стороной договора страхования, а выступает застрахованным лицом, положения ст. 958 ГК РФ к данным спорным правоотношениям применению не полежат.

Порядок отказа от участия в программе страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» определен условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО "К"

В соответствии с п. 2.2.2, п. 2.2.3 «Условий», участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в случае обращения клиента в банк с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к программе страхования.

Как установлено судом, с заявлением об отказе участия в программе страхования в 21 дневный срок со дня подключения к программе ФИО1 к ответчику не обращался, следовательно обязанность по возврату платы за подключение к программе страхования у ответчика не возникла.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии в сумме 70206,73 руб. не имеется.

Действиями ответчика права потребителя ФИО1 не нарушены, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании морального вреда и штрафа в соответствии с законом РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к ООО «Сетелем Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Морозовский

районный суд Ростовской области, в апелляционном порядке, в течение месяца.

Решение изготовлено 28 ноября 2017 года.

Председательствующий: