Решение № 2-52/2019 К-2-52/2019 К-2-52/2019~К-М-46/2019 К-М-46/2019 от 8 августа 2019 г. по делу № 2-52/2019

Дело №2-52/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2019 года пос. Кунья Псковской области

Великолукский районный суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Кузьмина Н.Ю., при секретаре Жуковой В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Сетелем Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в лице представителя ООО «Сетелем Банк» по доверенности № 670/18 от 24.12.2018 ФИО2 (л.д. 10) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно иска, основанного на расчете суммы задолженности заемщика, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность, образовавшуюся по кредитному договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <***> 04102802736 от 17.10.2018 в размере 1 313 359,67 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство автотранспортное средство SKODA OCTAVIA, идентификационный номер (VIN) № путем продажи с публичных торгов; установить начальную продажную цену заложенного имущества – автотранспортного средства SKODA OCTAVIA, идентификационный номер (VIN) №, в размере 787 500,00 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 766,50 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 17.10.2018 между «Сетелем Банк» ООО (далее – Банк) и ФИО1 (далее заемщик) заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <***> 04102802736, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Ответчику кредит в размере 1 346 756,79 рублей на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 16,50 процентов годовых от суммы кредита, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленным Кредитным договором.

Целевой кредит был предоставлен Ответчику для приобретения автомобиля SKODA OCTAVIA, идентификационный номер (VIN) № и оплаты страховой премии по Договору страхования физических лиц-ответчиков от несчастных случаев от 17.10.2018 и оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО от 17.10.2018.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного Кредитного договора между «Сетелем Банк» ООО и ответчиком является автотранспортное средство - SKODA OCTAVIA, идентификационный номер (VIN) №.

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в кредитном договоре <***> 04102802736 от 17.10.2018, заключенном между Ответчиком и ООО «Сетелем Банк», пункт 3 «Обеспечение кредита».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил Ответчику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно условиям кредитного договора Клиент обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего Договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также Кредитного договора, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

В связи с вышеизложенным, Ответчику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности. По наступлению срока исполнения обязательства по Кредитному договору, Ответчик не исполнил вой обязательства должным образом и в полном объеме.

Требование о полном досрочном погашении задолженности Ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

Задолженность Ответчика по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <***> 04102802736 от 17.10.2018 г. перед «Сетелем Банк» ООО оставляет 1 313 359,67 рублей, из которых: сумма основного долга по Кредитному договору 1 306 119,36 руб.; сумма процентов за пользование денежными средствами 7 240,31 руб.

В соответствии с Кредитным договором, Банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство. Согласно оценке текущей рыночной стоимости предмета залога, стоимость заложенного имущества составляет 787 500,00 рублей (Семьсот восемьдесят семь тысяч пятьсот рублей 00 копеек).

Представитель истца ООО «Сетелем Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом путем направления судебных извещений (л.д.141,142,159,163,166) в письменном ходатайстве, адресованном суду, исковые требования Банком поддержаны в полном объеме, просит рассмотреть дела без участия представителя (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что действительно взяла кредит в указанной в исковом заявлении сумме, действительно допустила просрочку по погашению кредита, так как потеряла работу, обоснованные возражения по размеру исчисленной задолженности высказать затруднилась.

С учетом надлежащего извещения истца о времени и месте рассмотрения дела, ходатайством истца о рассмотрении дела без участия представителя, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Банка.

Изучив доводы иска, заслушав ответчика, представленные в дело доказательства, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК).

Согласно главы 1 Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк» задолженность – это общая сумма задолженности клиента, которая может включать: сумму предоставленного кредита, комиссии и иные платы, взимаемые банком, начисленные проценты и неустойки в соответствии с договором; просроченная задолженность – часть задолженности по договору кредитования, подлежащая погашению в дату платежа, но непогашенная клиентом в указанную дату в результате нарушения Клиентом порядка и условий погашения задолженности по договору (л.д.65).

В соответствии с пунктом 2.1.1. Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк» Банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору.

Из представленных истцом письменных доказательств, следует, что 17.10.2018 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> путем составления одного документа, подписанного сторонами, по условиям которого ООО «Сетелем Банк» предоставляет ответчику целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства, а также иные потребительские нужды в размере 1346756,79 рублей, на оплату автомобиля - 1042000 руб., на иные потребительские нужды – 304756,79 руб. (л.д.21-26).

По условиям данного договора кредит предоставлен сроком на 60 платежных периодов начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, под 16,5% годовых. К договору прилагается график платежей, согласно которого срок кредита – 60 месяцев, дата первого/последнего ежемесячного платежа – 19.11.2018/17.10.2023, сумма ежемесячного платежа – 33216 руб.

Обязательства ответчика по кредитному договору от 17.10.2018 <***> обеспечивались залогом приобретаемого за счет кредитных средств автотранспортного средства SKODA OCTAVIA, 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Право залога, согласно условий данного договора, возникает с момента перехода права собственности на транспортное средство заемщику (ФИО1).

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 №, 17.10.2019 ей был выдан кредит в размере 1346756,79 руб. (л.д.13).

Согласно договора купли-продажи автомобиля №ДгПрАвт-06/115678 от 17.10.2018, заключенного между ФИО1 и ООО «АвтоКом» ответчиком приобретен в собственность автомобиль SKODA OCTAVIA, 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № по цене 1523000 руб., которая оплачена ответчиком из собственных средств в размере 481000 руб., оставшаяся часть в размере 1042000 руб. - со счета в ООО «Сетелем Банк» (л.д.44-50).

Согласно представленного истцом расчета задолженности ФИО1 по состоянию на 17.05.2019, выписке по счету №, графика платежей, ответчиком допущено нарушение сроков возврата основного долга и процентов, начиная с 17.12.2018. На 29.04.2019, согласно уведомления ООО «Сетелем Банк» о полном досрочном погашении задолженности, сумма просроченного основного долга ФИО1 составила 50839,69 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 7240,31 руб.

Таким образом, у ООО «Сетелем Банк» с учетом пункта 2 статьи 811 ГК РФ, а также Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк» имеется основание требовать от ответчика досрочно погасить оставшуюся сумму основного долга и начисленные проценты, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Обоснованность расчета суммы задолженности не оспорена ответчиком в судебном заседании, каких-либо доказательств неправильного исчисления суммы задолженности с его стороны не представлено.

Судом проверена очередность направления вносимых заемщиком в погашение задолженности по кредиту денежных средств, определенная пунктами 5.1 и 3.10.1 Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк» (л.д.71, 73), которая может повлиять на размер начисляемых процентов по договору. Нарушений порядка исполнения денежного обязательства, предусмотренного ст.319 ГК РФ данными условиями не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании пунктов 1 - 2 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как следует из материалов дела, сумма неисполненного обязательства после предъявления истцом к ФИО1 требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов составляет более пяти процентов стоимости заложенного автотранспортного средства, период просрочки составляет более 3 месяцев, в связи с чем нарушение обеспеченного залогом обязательства ответчиком незначительным не является.

Согласно пункта 3 статьи 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункта 2.1.8 Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк» Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога и осуществить его реализацию в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обеспеченного обязательства либо требования о досрочном исполнении обеспеченного обязательства в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

Таким образом, предусмотренное законом диспозитивное условие тяжести нарушения обязательства как основания для обращения взыскания на предмет залога изменено соглашением истца и ответчика: в рассматриваемом случае достаточно любого ненадлежащего исполнения клиентом обеспеченного обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчиком ФИО1 начиная с 17.12.2018 ненадлежащим образом исполняются обязательства по погашению кредитной задолженности по графику, на 29.04.2019 сумма просроченного основного долга и процентов составила 58080 руб.

Таким образом, у истца ООО «Сетелем Банк» имеются основания для обращения взыскания на предмет залога - автомобиль SKODA OCTAVIA, 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу положений статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, требование истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в судебном решении в размере 787500 руб. удовлетворению не подлежит.

Кроме того, представленное в подтверждение величины начальной продажной цены заложенного имущества заключение об оценке рыночной стоимости транспортного средства от 07.05.2019 выполнено сотрудником ООО «Сетелем Банк» и не отвечает требованиям, установленным статьей 11 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 ГПК РФ государственная пошлина, связанная с рассмотрением дела в суде, относится к судебным расходам, поэтому расходы Банка по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ему в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования ООО «Сетелем Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования и обращению взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ООО «Сетелем Банк» задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита <***> от 17.10.2018 в сумме 1 313 359,67 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ООО «Сетелем Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 766,80 рублей.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредиту на заложенное имущество, автомобиль SKODA OCTAVIA, 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства в порядке, предусмотренном Федеральным Законом «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда через Великолукский районный суд (постоянное судебное присутствие в рабочем поселке Кунья) в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий, судья Н.Ю. Кузьмин

Решение в окончательной форме принято 13 августа 2019 года.

Председательствующий, судья Н.Ю. Кузьмин