Решение № 2-2508/2017 2-2508/2017 ~ М-2232/2017 М-2232/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-2508/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Н. Новгород

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Лебедевой А.Б.

при секретаре: Старковой Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)), (далее - истец/банк) и ФИО1 (далее ответчик/заемщик) заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п. 1.10, 2.2 Правил данные Правила / Тарифы / анкета-заявление и расписка в получение карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенными между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующими заявлением и распиской в получении карты.

Согласно п. 3.9. Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности средств на счете банка предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <...> рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, п.3.6 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют <...>% годовых.

Исходя из п.п. 5.4, 5.5 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее <...> числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее <...>% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до <...> числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита <...>% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> руб., из которых:

- <...> руб. - основной долг;

- <...> руб. - плановые проценты за пользование Кредитом;

- <...> руб. - задолженности по пени.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до <...> процентов от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила <...> руб., из которых: <...> руб. - основной долг; <...> руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; <...> руб. - задолженность по пени.

Основывая свои требования на ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п.п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст. 330, ст. 323, ст. 361. п.п. 1. 2 ст. 363, пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно <...> рублей, из которых: <...> рублей - основной долг; <...> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <...> рублей - пени.

Представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) на основании доверенности С.Е.П. в судебное заседание не явилась, в заявлении просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие, заявлено ходатайство о приобщении к материалам дела: выписки из сборника тарифов, выписки по контракту клиента, правила предоставления и использования банковских карт, истории кредитного договора, расписки в получении карты, запрошенных судом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела. Признает сумму задолженности в размере <...> рублей, согласно представленного ею расчета.

В соответствии с частью 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно требований части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно статье 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Изучив доводы иска, возражения ответчика, выслушав доводы ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт, состоящий из Анкеты- заявления, Расписки, Уведомления о полной стоимости кредита, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ЗАО) в настоящее время Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания ответчиком расписки в получении международной банковской карты № сроком действия до февраля 2013 года включительно с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <...> руб., дата окончания платежного периода - <...> число месяца, следующего за отчетным месяцем. В данной расписке своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора №, состоящего из Правил предоставления и использования электронной карты ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение указанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки. Условия названного договора ответчик обязуется неукоснительно выполнять. Кроме того, распиской ФИО1 подтвердила, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), сроке действия кредита (овердрафта) и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил ответчиком получен.

Кроме того, ответчик подтвердила, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал ее о размере полной стоимости кредита (овердрафта) на дату заключения названного договора, равном <...>% годовых, в расчет которого включены следующие платежи, размеры и сроки уплаты которых известны ей на момент заключения названного договора. Впоследствии, размер процентной ставки, согласно действующим тарифам был уменьшен до <...>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевыпуск банковской карты, о чем свидетельствует расписка в получении международной банковской карты, подписанная ФИО1. Также согласно действующим тарифам, предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере <...>% от суммы снятия, которая взимается за счет лимита кредита, с ДД.ММ.ГГГГ ее размер был увеличен до <...>%, с ДД.ММ.ГГГГ данный размер увеличен до <...>%.

Согласно п. 5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), списание денежных средств со счета осуществляется в следующей очередности: требование по погашению издержек банка по получении от клиента исполнения обязательств по договору; требование по погашению суммы перерасхода, указанной в п. 7.1.2 Правил; требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование овердрафтом; требование по погашению просроченной задолженности по овердрафту; требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты); требование по погашению плановой задолженности по овердрафту; требование по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов «Дебетовым картам, с разрешенным овердрафтом ВТБ24»; требования по погашению текущей задолженности по овердрафту.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема которых указывается в тарифах. (п. 5.4. Правил).

Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности (п. 5.5. Правил).

Исходя из п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Согласно тарифам сумма пени за несвоевременное погашение задолженности составляет <...>% в день от суммы просроченных обязательств. Также взимается пени в размере <...>% в день от суммы превышения лимита.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Согласно п. 9.3 Правил, клиент несет ответственность за нарушение условий овердрафта, порядка погашения задолженности и процентов за пользование овердрафтом, превышение установленного лимита овердрафта по счету.

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме.

Из выписки со счета следует, что ответчиком совершены многократные операции по снятию наличных денежных средств, однако обязательства по возврату кредитных средств выполнялись не надлежащим образом. Ответчик не отрицает наличие задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом в соответствии с условиями Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном погашении кредита, уплате процентов и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (уведомление о досрочном истребовании от ДД.ММ.ГГГГ). Данное требование истца выполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет <...> руб., из которых: - <...> руб. - основной долг;- <...> руб. - плановые проценты за пользование Кредитом;- <...> руб. - задолженности по пени. Истец требует взыскание пени в размере <...> руб., что <...>% от начисленной.

Судом расчет задолженности проверен, является верным. Расчет процентов и пени полностью соответствует условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчицей.

Истцом произведен расчет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, документов о гашении кредита в процессе рассмотрения дела ответчик не представила, у суда отсутствуют основания для перерасчета. Расчет согласуется также с выпиской по счету карты, отражающей движение денежных средств.

Задолженность по пени, предусмотренные договором, составили <...> % от общей суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени).

Из расчета задолженности следует, что размер пеней был уменьшен самим истцом, в связи с чем, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения заявленного банком размера неустойки не имеется.

Таким образом, в рамках рассмотрения дела был достоверно установлен факт заключения между сторонами кредитного договора, а также факт исполнения ответчицей условий договора не в полном объеме.

Суд не принимает во внимание расчет долга, представленный ответчицей, поскольку ею не предоставлено документов, подтверждающих наличие полномочий юридического лица, на осуществление данного вида деятельности, а также не представлена лицензия, имеет ли право юридическое лицо производить такого рода расчеты. Кроме этого, расчет произведен без учета тарифов и правил облуживания выданной банковской карты, а также без учета очередности осуществления списания денежных средств, предусмотренной правилами.

Таким образом, задолженность по кредитному договору кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <...> рублей <...> копеек, подлежит взысканию с ответчика.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме <...> руб. <...> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <...> рублей <...> копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме <...> руб. <...> коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: А.Б. Лебедева