Решение № 2-1032/2025 2-1032/2025~М-312/2025 М-312/2025 от 11 ноября 2025 г. по делу № 2-1032/2025

Дело № 2-1032/2025

УИД 54RS0018-01-2025-000580-79


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«30» октября 2025 года г. Искитим Новосибирской области

Суд первой инстанции - Искитимский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

председательствующий судья Захарова Т.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Безматерных О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, просит: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с Дата в размере 2439 648,8 рублей по кредитному договору Номер от Дата, расходы по уплате государственной пошлины в размере 59 396,49 руб.; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство ..., Дата, Номер, установив начальную продажную цену в размере 1402 669,32 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

По встречному исковому заявлению ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор Номер от Дата заключенный с ПАО «Совкомбанк».

Свои требования ПАО «Совкомбанк» обосновывает тем, что Дата между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер. по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2286000,00 руб., с возможностью увеличения лимита под 17.9 % годовых, сроком на Дата месяцев под залог транспортного средства ..., Дата, Номер. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем Дата календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 146 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет Дата дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 146976,65 руб., по состоянию на Дата общая задолженность составляет 2439 648,80 руб., из которых просроченная ссудная задолженность составляет 2274 570,00 руб., просроченные проценты – 128 718,07 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 420,49 руб., комиссии – 3 695,00 руб., неустойка – 20 245,24 руб., что подтверждается расчетом. Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору Номер от Дата заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательства перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно п. 9.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства Права залога у Банка возникает с момента заключения Договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику. В соответствии с п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Полагают, целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогу транспортного средства, с применением к ней 23,3 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1402669,32 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврат кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В обоснование встречного искового заявления ФИО1, указывает, что Дата между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита Номер, согласно условиям, которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 2286 000,00 руб., а ФИО1 обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты в срок до Дата согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательства заемщика по Договору является залог транспортного средства ..., Дата, Номер, ПТС <Адрес>. Обеспечение исполнения обязательств по Договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого Транша по заявлению Заемщика. В отношении вышеуказанного автомобиля был зарегистрирован залог в установленном законом порядке. В соответствии с п. 8.1.8.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, действовавших с Дата на момент заключения Договора потребительского кредита, залогодержатель вправе в случае предоставления кредита под залог Транспортного средства, при выполнении одного из условий: - невыполнение Залогодателем условий Договора потребительского кредита; - несвоевременное исполнение/неисполнение Залогодателем обязательств по возврату кредита, в сроки, установленные Договором потребительского кредита продолжительностью Дата календарных дне и более; - наличие просроченной задолженности по Договору потребительского кредита Заемщика в размере не менее 5% от остатка задолженности по Договору потребительского кредита; - непринятие Залогодателем достаточных мер для обеспечения сохранности предмета залога, в том числе, создание Залогодателем угроз сохранности Предмета залога и/или его техническому состоянию включая, но не ограничиваясь, (несоблюдение сроков прохождения обязательного технического обслуживания, любое повреждение Предмета залога, независимо от его источника и причин); - систематическое нарушение (более 3 раз в течение Дата календарных дней) правил дорожного движения с использованием Предмета залога; - в случае наличия оснований для досрочного истребования задолженности по Договору потребительского кредита в соответствии с Общими условиями, Банк вправе ограничить до устранения указанных в настоящем пункте Общих условий причин ограничения, права Залогодателя на владение и пользование Предмета залога. Ограничение прав Залогодателя осуществляется путем изменения местонахождения/перемещения Предмета залога, включая, но не ограничиваясь, перевозкой Предмета залога на территорию Залогодержателя либо передачей его третьему лицу (по выбору Залогодержателя) на ответственное хранение. Залогодатель соглашается с тем, что все расходы, связанные с реализацией залогодержателем указанных в настоящем пункте прав, компенсируются за счет Залогодателя. Залогодержатель в случае реализации прав, указанных в настоящем пункте Общих условий, несет ответственность за причинение умышленного ущерба со стороны Залогодержателя Предмету залога в период ограничения прав Залогодателя. При этом Залогодатель обязан по первому требованию залогодержателя/представителя Залогодержателя передать последнему Предмет залога, оригиналы правоустанавливающих документов на него и иные документы, необходимые для реализации Предмета залога, а также передать залогодержателю/представителю Залогодержателя комплекты ключей и средства отключения противоугонных систем, в случае, если они установлены на Предмет залога. Согласно п. 8.12.8.2 Общих условий при использовании ограничения прав залогодателя в отношении Предмета залога в соответствии с п. 8.12.8.1 Общих условий Залогодержатель обязан уведомить Залогодателя: - не менее чем за 2 календарных дня до планируемой даты ограничения прав, - в день фактического ограничения прав Залогодателя либо следующий за ним рабочий день. Надлежащим уведомлением Залогодателя в соответствии с настоящим пунктом Общих условий является направление Залогодателю уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете/Соглашении Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Согласно п. 8.14.7 Общих условий, право пользования предметом залога у Залогодателя прекращается с даты получения уведомления, указанного в п. 8.14.6 настоящих Общих условий. Залогодатель обязан передать предмет залога и все относящиеся к нему документы Залогодержателю не позднее даты указанной в уведомлении. Передача предмета залога и документов оформляется путем подписания сторонами акта приема-передачи. Реализация предмета залога допускается не ранее чем через десять дней с момента получения уведомления Залогодателем и Заемщиком. Дата принадлежащий ФИО1 на праве собственности автомобиль ..., Дата, Номер пропал с места стоянки по адресу: <Адрес>. Предполагает, что автомобиль мог быть перемещен представителем Банка на основании вышеуказанных пунктов Общих условий Договора потребительского кредита. Между тем, ПАО «Совкомбанк» не выполнил условия п. 8.12.8.2 Общих условий – не уведомив ФИО1 о перемещении автомобиля ни за 2 дня, ни в день непосредственного перемещения. Никаких актов приема-передачи или иных документов фиксирующих передачу автомобиля и его техническое состояние на момент передачи от Банка в адрес ФИО1 не поступало и не подписывалось. В связи с указанными событиями Дата ФИО1 обратился с соответствующим заявлением в полицию. Данные действия Банка являются существенными нарушениями условий Договора потребительского кредита так как Истец, не соблюдая установленный Договором порядок ограничения прав Залогодателя фактически незаконно лишил ФИО1 возможности пользоваться принадлежащим им имуществом. Автомобиль является единственным источником дохода для Истца (по встречному иску), в связи с чем, его изъятие привело к невозможности своевременной оплаты платежей по кредиту. Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Полагает, что нарушение ПАО «Совкомбанк» п. 8.12.8.2 Общих условий Договора потребительского кредита является основанием для досрочного расторжения Договора потребительского кредита Номер от Дата (л.д. 245-247 т. 1).

Кроме того в судебном заседании от Дата заявлено о подложности доказательства копии уведомления-требования без даты содержащее уведомление об ограничении прав на владение и использование предмета залога. Между тем, приобщенная представителем ПАО «Совкомбанк» указанная копия уведомления-требования не соответствует тексту уведомления, фактически вложенного в конверт и полученного ФИО1, отправления с номером Номер полученное ФИО1 уведомление банка содержит сумму задолженности по состоянию на Дата и требование о ее оплате, но не содержит уведомление о планируемом ограничении прав владения предметом залога, а равно и требования о передаче документов и ключей на автомобиль. Просила суд проверить настоящее заявление о подложности доказательств – копии уведомления-требования предоставленной ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, и ответчика по встречному исковому заявлению, действующая на основании доверенностиНомер/ФЦ от Дата ФИО2, не явилась, извещена надлежаще, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие, первоначальные требования поддерживает, в удовлетворении встречных требований просит отказать. Представила письменный отзыв по встречным требованиям (л.д. 69-72 т. 2), согласно которых указывает, что Залогодатель обязан по первому требованию Залогодержателя/представителя Залогодержателя передать последнему Предмет залога, оригиналы правоустанавливающих документов на него и иные документы. Указано на то, что условия п. 9.12.8.1 Общих условий (являющиеся профильными по данному кредитному продукту и действовавшие на дату заключения кредитного договора) идентичны п. 8.12.8.1 Общих условий на которые ссылается ФИО1, Согласно п. 9.12.8.2 Общих условий при использовании ограничения прав Залогодателя в отношении Предмета залога в соответствии с 9.12.8.1 Общих условий Залогодержатель обязан уведомить Залогодателя не менее чем за 2 календарных дня до планируемой даты ограничения прав, - в день фактического ограничения прав Залогодателя либо следующий за ним рабочий день. Надлежащим уведомлением Залогодателя в соответствии с настоящим пунктом Общих условий является направлением Залогодателю уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-соглашении заемщика на представление кредита. Уточнила что условия п. 9.12.8.2 Общих условий (являющиеся профильными по данному кредитному продукту и действовавшие на дату заключения кредитного договора) идентичны п. 8.12.8.2 Общих условий на которые ссылается ФИО1

Дата Банком в адрес должника Почтой России было направлено Уведомление – требование, что подтверждается копией почтовой квитанции Почты России (трек номер отправления Номер) и описью вложения письма. Указанным Уведомлением-требованием Банком/кредитором устанавливался трехдневный срок для погашения просроченной задолженности по кредитному договору Ответчику/заемщику и он уведомлял об ограничении прав в отношении предмета залога, в том числе о изменении места хранения залога. Данное Уведомление-требование получено ФИО1 Дата, что подтверждается отчетом об отслеживании полученным из официального сайта Почты России. Указанное уведомление-требование ФИО1 исполнено не было. Задолженность по кредитному договору заемщиком не была погашена в установленные сроки, как и не исполнено требование о незамедлительном предоставлении Залогодержателю/Банку предмета залога и документов на предмет залога (что предусмотрено п. 9.12.8.1 Общих условий). Учитывая нарушения ФИО1 условий кредитного договора Дата Залогодержателем/Банком осуществлено ограничение прав Залогодателя/Заемщика путем изменения местонахождения/перемещения Предмета залога на территорию Залогодержателя. Таким образом доводы ФИО1 о не уведомлении его о перемещении автомобиля на за 2 дня ни в день непосредственного перемещения, являются лукавыми и направлены на введения суда в заблуждение. Также ФИО1, указано, что никаких актов приема-передачи или иных документов фиксирующих передачу автомобиля и его техническое состояние на момент передачи его от ФИО1 в адрес Банка не поступало и не подписывалось, ссылка ФИО1 на выдержку п. 9.14.7 Общих условий (которые идентичны п. 8.14.7 на которые ссылается ФИО1): «Передача предмета залога и документов оформляется путем подписания сторонами акта-приема передачи» является вырванной из контекста указанного пункта фразой. Так фактически согласно п. 9.14.7 Общих условий (который идентичен п. 8.14.7 на которые ссылается ФИО1) определено: «право пользования предметом залога у Залогодателя прекращается с даты получения уведомления, указанного в п. 9.14.6 настоящих Общих условий. Залогодатель обязан передать предмет залога и все относящиеся к нему документы Залогодержателю не позднее даты указанной в уведомлении. Передача предмета залога и документов оформляется путем подписания сторонами акта приема-передачи. Реализация предмета залога допускается не ранее чем через десять дней с момента получения уведомления Залогодателем и Заёмщиком» таким образом, подписание акта приема-передачи сторонами могло бы быть возможно в случае исполнения ФИО1 своих обязанностей предусмотренных п. 9.12.8.1 Общих условий. Исходя из изложенного Банк исполнил перед Заемщиком свои обязательства, а Заемщиком/ФИО1, условия кредитного договора неоднократно нарушались и до настоящего времени не исполнены. Оснований для расторжения кредитного договора Номер от Дата между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 не имеется.

Кроме того, выразила свое мнение в письменном виде по вопросу подложности доказательств, заявленных представителем ответчика в судебном заседании от Дата, пояснила, что данное заявление по ее мнению направлено на введение суда в заблуждение в силу следующего: к исковому заявлению истцом приложена Досудебная претензия от Дата, исх. Номер. Отправка указанного Досудебного требования подтверждается реестром об отправке Номер от Дата и оттиском печати Почты России Дата о принятии отправлений согласно реестра. Таким образом, представленное представителем ответчика уведомление от Дата было направлено ФИО1, дополнительно. Доводы представителя ответчика о том, что истцом представлена квитанция об отправке досудебного требования с трек-номером отправления Номер, не соответствует действительности в силу вышеизложенного. Указанный трек-номер относится к дополнительному уведомлению от Дата, а не к Досудебному требованию от Дата однако и в указанном, представленном представителем ответчика, уведомлении от Дата также содержится информация о решении кредитора принять мера: «Также уведомляем Вас, что Банк решил принять меры к обеспечению сохранности Предмета залога, вплоть до изменения места его хранения» (абз. 6 уведомления).

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя, действующую на основании доверенности от Дата ФИО3.

В ходе судебного заседания ФИО1 являлся, давал свои пояснения по иску, согласно которых исковые требования по требованиям ПАО «Совкомбанк» не признает. Полагает, что истец представил в суд недостоверные документы и сведения в них, а именно: индивидуальные условия договора потребительского кредитования Номер составлены на трех страницах на дату возникновения этого договора от Дата, представленные Ответчику в отделении Банка и направленные Дата для подписания в адрес электронной почты Ответчика, а находящиеся в материалах гражданского дела указанный договор на 4 листах. Кроме того, Общие условия договора потребительского кредитования под залог транспортного средства находящийся в материалах гражданского дела относится к иному юридическому лицу (ОГРН Номер), прекратившего свою деятельность Дата, отличаются от «Общих условий договора потребительского кредитования под залог транспортного средства (действуют с Дата) размещенные по ссылке на общедоступном интернет ресурсе ПАО «Совкомбанк» на дату Дата. Кроме того ответчик никогда не акцептовал и не подписывал присоединение к документу или сам документ «Общие условия договора потребительского кредитования под залог транспортного средства». Также не давал согласие на получение, выпуск, изготовление сертификатов электронных подписей на ФИО и иные персональные данные Ответчика. Заявление либо договор о получении, выпуске, изготовлении сертификатов электронных подписей на ФИО и другие персональные данные Ответчика с Истцом или Удостоверяющим центром Истца не заключались. В материалах дела приложены копии 2 документов, похожие на доверенности с номерами Номер на ФИО2 и Номер на ФИО4. В обеих копиях документов описано, что Истец уполномочивает: «подписывать соглашения об отступном, акты приема-передачи имущества и другие документы, связанные с исполнением кредитных договоров, на сумме не более 1 000 000 рублей в размере одной сделки». Также истец не подтвердил предоставление денежных средств Ответчику на суму 2286000 руб. оригиналами платежных поручений и иными заверенными подлинниками банковских документов, которые отсутствуют в материалах дела. В исковом заявлении в расчетах Штраф за просроченный платеж составляет 0 рублей на Дата. но фактически, согласно справке от истца о наличии задолженности штрафы за нарушение срока уплаты по договору потребительского кредита Номер составляют 118823,41 руб. по состоянию на Дата более того, Ответчик не давал своего согласия на подключение режима «Возврат в график», по которому начисляются задолженность в размере 590 руб. Также соглашение Ответчиком о Стоимости предмета залога не составлялось и не подписывалось. Договор о Залоге транспортного средства Ответчиком никогда не заключался и не подписывался. Базой для определения залоговой стоимости является рыночная (справедливая) цена транспортного средства. Полагает что стоимость реализации Предмета залога указанная в исковом заявлении 1402669,32 руб., существенно ниже рыночной стоимости транспортного средства. (л.д. 96-98 т. 1).

Суд считает ответчика надлежащим образом, уведомленным о дате и времени рассмотрения дела, в связи с чем, полагает возможным в соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, с участием его представителя.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному исковому заявлению, ФИО3 в судебном заседании заявила ходатайство о назначении судебной оценкой экспертизы в связи с тем, что указанная банком начальная продажная цена автомобиля в размере 1402669,32 руб. существенно ниже рыночной цены автомобиля, а также суммы, заявленной банком ко взысканию. После проведения судебной экспертизы в судебное заседание явилась, поддержала доводы встречного искового заявления, а также заявила о подложности доказательства представленного Банком – уведомления-требования. После перерыва в судебное заседание Дата не явилась, причины не установлены, извещена надлежащим образом.

Суд считает стороны надлежащим образом, уведомленными о дате и времени рассмотрения дела, в связи с чем, полагает возможным в соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лиц.

Изучив письменные материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их каждое по отдельности и в совокупности, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В судебном заседании установлено, что Дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 2286 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 17,9 % годовых, сроком на 120 месяцев, под залог транспортного средства ..., Дата, Номер.

Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету (л.д. 28 т. 1), вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 146 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 146 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 146976,65 руб.

По состоянию на Дата общая задолженность ответчика перед истцом составляет 2439648,8 руб., из них: комиссия за ведение счета: 745 руб., иные комиссии: 2950 руб., просроченные проценты: 128718,07 руб., просроченная ссудная задолженность: 2274 570 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 12420,49 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 21,5 руб., неустойка на просроченную ссуду: 14326,7 руб., неустойка на просроченные проценты: 5897,04 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору Номер от Дата, заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества (л.д.82 том 1).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является в том числе, погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленных в Банке и/или в сторонних банках. (л.д. 41 т.1).

Кроме того, согласно пояснений представителя истца о том, что Дата между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер. Кредитный договор заключен в электронном виде, подписан электронной подписью. При заключении кредитного договора не использовались бумажные носители, то индивидуальные условия договора потребительского кредитования были приведены в формате PDF таким образом, сомнений в достоверности представленных Индивидуальных условий кредитного договора представленной при подаче иска стороной истца у суда не имеется. Кроме того, согласно Анкете–Соглашению подписанной собственноручно ФИО1 (л.д. 146-147 т.1) установлено, что для подписания индивидуальных условий он разрешает распоряжение о создании квалифицированного сертификата, ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи, данное им, выполнять каждый раз после направления им акцепта уведомления о создании Сертификата. Подтверждает верность указанного в настоящей анкете Авторизированного номера телефона и признает, что введение им кода, полученного в виде СМС-сообщения на данный номер, подтверждает формирование им простой электронной подписи в электронной расписке об ознакомлении с данными сертификата и в получении СКПЭП. Также просит предоставить ему QR-код для формирования ключа подтверждения, обеспечивающего фиксацию фактов его волеизъявления при подписании электронных документов в Сервисе электронной подписи. Таким образом, утверждение о том, что указанные индивидуальные условия договора потребительского кредита он не подписывал, и было всего три листа, а не четыре как указано в прилагаемых к материалам дела индивидуальных условиях опровергаются вышеизложенным. Таким образом, именно все условия были подписаны ФИО1 в том числе и условия по обеспечению исполнения обязательства в виде залога транспортного средства.

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита, Заявления о предоставлении транша.

Согласно письменных пояснений представителя истца при наличии заявления (оферты) Заемщика о залоге транспортного средства, содержащегося в Договоре потребительского кредита, такое заявление (оферта) и Общие условия Договора потребительского кредита являются одновременно Договором залога транспортного средства, а значит, Заемщик является Залогодателем.

Общие условия располагаются в открытом доступе на информационном ресурсе интернет на странице ПАО «Совкомбанк». На указанной странице имеются общие условия под разные кредитные продукты. Истцом к материалам дела представлены профильные общие условия по банковскому продукту «Рефинансирование».

Согласно общедоступной информации установлено, что Дата ООО ИКБ «Совкомбанк» ОГРН Номер было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитором и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица Дата присвоен регистрационный Номер. Дата полное сокращенное наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и имеет наименование Публичное акционерное общество «Совкомбанк» или ПАО «Совкомбанк». Таким образом, представленные общие условия кредитного продукта представленные стороной истца являлись действующими на момент заключения договора с ФИО1 Дата

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 ссылается на общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, при этом кредитный договор был заключен с целью рефинансирования иных кредитных обязательств. Таким образом, ссылка представителя истца ПАО «Совкомбанк» на общие условия по кредитному продукту «Рефинансирование» являются верными, а довод ответчика опровергается вышеизложенными обстоятельствами.

В соответствии с п. 9.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, права залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.

В соответствии с п. 9.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил Дата исх. Номер направлена досудебная претензия, в соответствии с которой указано, что Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае полного или частичного отказа в удовлетворении настоящего требования (претензии) в указанный срок: Банк вправе обратиться в суд для расторжения договора и/или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на предмет залога.

Факт заключения кредитного договора, а также получения и использования кредита подтверждаются письменными материалами дела.

Установлено что Дата ответчиком ФИО1 собственноручно подписана Анкета-Соглашение заемщика на предоставление кредита (л.д. 146-147 т. 1). В указанной Анкете, раздел «Заявление на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи ФИО1, просит: «Банк создать ключ электронной подписи, ключ проверки электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи, сроком действия равным одному году с даты выпуска ключа электронной подписи. При оформлении УКЭП на основании его распоряжения просит использовать его актуальные персональные данные. Просит данное распоряжение о создании квалифицированного сертификата, ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи выполнять каждый раз после направления им акцепта уведомления о создании Сертификата. Подтверждает верность указанного в настоящей анкете Авторизированного номера телефона и признает, что введение им кода, полученного в виде СМС-сообщения на данный номер, подтверждает формирование им простой электронной подписи в электронной расписке об ознакомлении с данными сертификата и в получении СКПЭП. Также просит предоставить ему QR-код для формирования ключа подтверждения, обеспечивающего фиксацию фактов его волеизъявления при подписании электронных документов в Сервисе электронной подписи. Подтверждает действительность указанных в анкете данных подписанием настоящего Заявления присоединяется к Регламенту (Порядку) Удостоверяющего центра ПАО «Совкомбанк», опубликованному на сайте ПАО «Совкомбанк» знакомлен с ним выражает согласие со всеми его условиями.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено иных доказательств подтверждающих его довод о том, что он не выдавал распоряжения на получение, выпуск, изготовление сертификатов электронных подписей.

Таким образом, довод ответчика ФИО1 о том, что он не выдавал разрешения на получение, выпуск, изготовление сертификатов электронных подписей опровергается его собственноручно подписанной Анкетой-Соглашением.

Судом установлено, что свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, Заемщик же свои исполнял ненадлежащим образом, тем самым нарушая условия кредитного договора. Основанием для предъявления настоящего заявления послужили следующие фактические обстоятельства: ненадлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, а именно невнесение платежей в сроки и в размерах, установленных в кредитном договоре.

Учитывая, что размер взыскиваемой задолженности у суда сомнений не вызывает, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства, ответчиком не оспорен. Контррасчет суду не представлен. Ответчик пояснил, что у него имеются иные сведения о его задолженности на апрель 2025 года. При этом согласно заявленных исковых требований на февраль 2025 года установлена задолженность представленная в расчете истца (л.д. 26-27 оборот том 1), таким образом, в пользу истца с ответчика необходимо взыскать задолженность в сумме 2439648,8 руб., из них: комиссия за ведение счета: 745 руб., иные комиссии: 2950 руб., просроченные проценты: 128718,07 руб., просроченная ссудная задолженность: 2274 570 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 12420,49 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 21,5 руб., неустойка на просроченную ссуду: 14326,7 руб., неустойка на просроченные проценты: 5897,04 руб.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, поскольку заявленный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, размеру просроченного долга и периоду просрочки, что следует из расчета задолженности.

Поскольку ответчиком систематически допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от согласованного размера стоимости предмета залога, ответчиком не исполняется обеспеченное залогом обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки ..., Дата, Номер, установив начальную продажную цену в размере 1402 669,32 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В связи с тем, что ФИО1 не согласился с суммой начальной продажной цены автомобиля, так как, по его мнению, она значительно ниже рыночной цены автомобиля, по его ходатайству была проведена судебная оценочная экспертиза в ООО «Эксперт-оценка», согласно заключению эксперта Номер от Дата установлена рыночная стоимость автомобиля ..., Дата, Номер г/н Номер на дату проведения экспертизы 2067800 рублей 00 копеек.

Возражений по указанной рыночной стоимости сторонами не заявлено.

Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости залогового имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более года. При этом наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества ответчика, ответчиком не опровергнуты.

Начальная продажная цена реализуемого на публичных торгах имущества - автомобиля марки транспортного средства ..., Дата, Номер, согласно положению п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного 1586 002,6 руб.

Кроме того, довод о том, что доверенность Номер от Дата выданная на имя ФИО4 не содержит сведения о праве на подписание искового заявления и предъявления искового заявления в суд опровергаются представленной через ГАС-Правосудие совместно с поданным и подписанным представителем исковым заявлением копией доверенности с наделением определенных прав и обязанностей ФИО4, в том числе право на подписание и предъявление искового заявления в суд. (л.д. 36 т. 1).

Кроме того представленная копия Доверенности Номер от Дата выданная на имя ФИО2 содержит сведения о наделении ее полномочий в соответствии со ст. 54 ГПК РФ. Указанная доверенность выдана сроком на 10 лет, не отозвана и является действующей. (л.д. 81 т. 1).

Встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

В силу положений ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут либо изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Дата путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита между Банком ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор Номер на предоставление кредита в размере 2286000,00 рублей, сроком на 120 месяцев, то есть до Дата, под 17,9 % годовых, под залог транспортного средства ..., Дата, Номер.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства в размере 2286000,00 рублей, путем рефинансирования кредитных обязательств ФИО1, перед иными кредитными учреждениями, а именно:

- АО «Альфа-Банк» в погашение задолженности по договору Номер от Дата в сумме 208910,00 руб., в погашение задолженности по договору Номер от Дата в сумме 127013,00 руб., в погашение задолженности по договору Номер от Дата в сумме 53477,00 руб., что подтверждается выпиской по счетам представленным АО «Альфа-Банк» (л.д. 130-133 т. 1 );

- ПАО «Совкомбанк» в погашение задолженности по договору Номер от Дата в сумме 1497869,99 руб., в погашение задолженности по договору Номер от Дата в сумме 44104,51 руб., оставшуюся сумму по заявлению по договору потребительского кредита Номер в сумме 1497869,99 руб. что подтверждено выписками по счетам (л.д. 167-182 т. 1);

АО «ТБанк» в погашение задолженности по договору Номер от Дата в сумме 153908 руб., справкой банка (л.д. 23 т. 2)

АО «Райфайзенбанк» в погашение задолженности по договору Номер от Дата в сумме 103515 руб., что подтверждено справкой Банка и платежным поручением Номер от Дата (л.д. 137 -138 т. 1);

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в погашение задолженности по договору Номер от Дата в сумме 27400 руб., указанные действия подтверждены заявлением о предоставлении транша, кроме того Ответчик в судебном заседании подтвердил, что денежные средства были перечислены в адрес кредитных организаций, которые после Дата ему требования об оплате кредитных обязательств не выставляли в связи с закрытием счетов.

В судебном заседании нашло свое подтверждение то обстоятельство, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию. Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Изменение материального положения истца, то есть утверждение, что залоговое транспортное средство является единственным источником дохода ФИО1, ничем объективно не подтверждено и не является существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая кредитный договор, истец должен был предвидеть, помимо прочих, возможность снижения своего ежемесячного дохода либо его потерю, а также предполагать, что наступившие обстоятельства повлекут за собой невозможность исполнения принятых на себя обязательств. Указанные истцом по встречному иску обстоятельства при достаточной степени осмотрительности и заботливости возможно было предвидеть. Данные обстоятельства не являются основанием для расторжения кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ, поскольку при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового состояния.

Кроме того, заявленное ходатайство о подложности уведомления-требования направленное ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 не является столь существенным, так как согласно досудебной претензии, уведомлению полученному ФИО1 от Дата указано в абз. 6, что Банк решил принять меры к обеспечению сохранности Предмета залога, вплоть до изменения места его хранения. В случае отказа в погашении задолженности в добровольном порядке, Банк примет в отношении Вас решение о взыскании в принудительном порядке суммы задолженности таким образом, согласно ст. 186 ГПК РФ, в случае заявления о том, что имеющееся в деле доказательство является подложным, суд может для проверки этого заявления предложить сторонам представить иные доказательства. Таким образом, сам истец, по встречному требованию представил в качестве доказательства уведомление от Дата направленное ему ПАО «Совкомбанк» Дата, в том, числе с объявлением о принятии мер к обеспечению сохранности Предмета залога вплоть до изменения места его хранения. Таким образом, довод о подложности доказательств в силу ст. 186 ГПК РФ разрешен, предоставлением иного доказательства стороной истца по встречному иску.

Довод ФИО1 о том, что он не был уведомлен о конкретном времени перемещения заложенного имущества опровергается представленным ФИО1 уведомлением от Дата, которое четко указывает на намерение ограничить пользование залоговым имуществом.

Позиция истца по встречному иску о том, что при перемещении предмета залога должен был быть составлен акт приема-передачи залогового имущества опровергается п. 9.14.7 Общих условий, согласно которым в случае добровольной передачи имущества Залогодателем должен быть составлен акт приема-передачи. ФИО1 в нарушение указанных условий добровольно не передал Предмет залога Залогодержателю.

При изложенных обстоятельствах, суд находит, что истец по встречным требованиям в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора, а именно доказательств существенного нарушения договора ответчиком, а также доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, в связи, с чем суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца – ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию расходы по госпошлине в размере 59396,49 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с Дата по Дата в размере 2439648,8 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 59396,49 рублей.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство ..., Дата, Номер, установив начальную продажную цену в размере 1586 002,6 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12.11.2025 г.

Судья Т.В. Захарова