Решение № 2-2823/2018 2-2823/2018~М-2536/2018 М-2536/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-2823/2018

Дело № 2-2823/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Овчинниковой Е.В.,

при секретаре Фирсове Д.В.,

с участием представителей истца - ФИО6, ФИО4, действующих по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Эрго Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Эрго Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленного требования указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление в АО «ЮниКредит Банк» на предоставление кредита на текущие расходы, в результате которого ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита. Согласно условий договора сумма кредита составляет 500 000 рублей, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 15,887% годовых. При оформлении кредитного договора ФИО1 был вынужден заключить договор страхования в страховой компании «Эрго Жизнь». Сумма договора составила 60 000 рублей и была включена в сумму потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по договору потребительского кредита ФИО1 были выполнены в полном объеме. Согласно п.3 договора страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину равную последнему платежу, по кредиту деленному на количество полных месяцев оставшихся до скончания срока страхования. Согласно справке выданной банком от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. привело к сокращению страховой суммы до нуля. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «СК «Эрго Жизнь» заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и рассмотреть возможность возврата уплаченной страховой премии в размере 60 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ от ООО «СК «Эрго Жизнь» получен ответ о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «СК «Эрго Жизнь» повторное заявление с просьбой расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. На данное заявление от ООО «СК «Эрго Жизнь» поступил ответ о том, что у ООО «СК «Эрго Жизнь» не возникает законных основании для возврата страховой премии по договору страхования. Истец считает, что отказ ООО «СК «Эрго Жизнь» в возврате части страховой премии не правомерен. Также истец считает, что в соответствии с положениями ФЗ «О защите прав потребителей» он вправе требовать неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.

На основании изложенного истец просит взыскать часть страховой премии в размере 52 349,52 рублей, неустойку в размере 52 349,52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представители истца в судебном заседании на удовлетворении требований настаивали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «СК «Эрго Жизнь» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения представителей истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о необоснованности заявленных требований.

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал АО «ЮниКредит Банк» заявление на предоставление кредита на текущие расходы (л.д. 16-18).

ДД.ММ.ГГГГ год между истцом ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В условия кредитного договора включено условие об оплате страховой премии в сумме 60 000 рублей по заключенному Заемщиком договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 11) (л.д. 4-6).

С содержанием Индивидуальных условий ФИО1 ознакомлен и был согласен, о чем имеется его подпись в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Эрго Жизнь» был заключен договор страхования. Срок действия договора с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита, указанного в заявлении на потребительский кредит (п.5) (л.д. 19).

Страхователь ФИО1 с правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании договора страхования, с условиями договора согласился; также ознакомлен с условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в правилах страхования, они ему были понятны, с ними согласился, о чем имеется его подпись в договоре страхования (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление в ООО «СК «Эрго Жизнь» о расторжении договора страхования, выплате страховой премии в размере 60 000 рублей (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Эрго Жизнь» ответило, что вынуждено отказать в возврате страховой премии (л.д. 9-10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление в ООО «СК «Эрго Жизнь» о расторжении договора страхования, в связи с тем, что не нуждается в страховании по причине выполнения обязательств по кредитному договору, выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Эрго Жизнь» ответило, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период времени (л.д. 12-14).

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ у истца ФИО1 отсутствует, кредит погашен полностью (л.д. 15).

Согласно Правилам добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ, (далее – Правила) договор страхования прекращает свое действие в случаях (п. 6.12 Правил):

- истечения срока его действия;

- исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору

страхования в полном объеме;

- достижения Застрахованным лицом возраста 65(шестидесяти) лет для рисков, указанных в п. 3.3.1-3.3.4, 3.3.6., 3.3.7 Правил;

-достижения Застрахованным лицом Пенсионного возраста для рисков, указанных в п. 3.3.5.Правил;

- в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное (п. 6.13).

Возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным в п. «а» - «в» п. 6.12. Правил, не осуществляется (п. 6.14).

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения в порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в силу вступившего в законную силу решения суда (п. 6.15).

В случае полного досрочного погашения задолженности по Договору о предоставлении кредита, Страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 4.2 Правил).

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита не является согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в договоре и Правилах страхования условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК РФ.

Как следует из договора страхования, в нем определены следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в течении срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни; по риску потеря работы.

Согласно п.2 договора страхования, выгодоприобретателем в случае полного досрочного погашения кредита по рискам (первичное установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая /болезни) является застрахованное лицо, а в случае смерти выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного лица. По остальным рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Таким образом, возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора. Не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. В связи с этим после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать.

При таких обстоятельствах, учитывая, что договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что истец не приобрел право на возврат страховой премии.

С учетом изложенного, суд считает, что правовые основания для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии отсутствуют, и как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Эрго Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ Е.В. Овчинникова

Копия верна.

Судья Пермского районного суда Е.В. Овчинникова

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-2823/2018

Пермского районного суда Пермского края