Решение № 2-308/2021 2-308/2021~М-235/2021 М-235/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-308/2021

Дело № 2-308/2021


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

р.п. Варгаши

Курганская область 21 июля 2021 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Никитиной С.И. при секретаре Бариновой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) к Истоминой Алёне Б., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд иском к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований указало, что в соответствии с кредитным договором <***> от 07.09.2018 ПАО Сбербанк предоставило ответчикам (созаемщикам) кредит в сумме 1 990 000 руб. сроком на 240 месяцев по 9% годовых на приобретение объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. По условиям договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 7,25% годовых на сумму просроченного платежа за период просрочки. Истец обязательства по кредитному договору выполнил полностью, денежные средства в сумме 1 990 000 руб. предоставлены заемщику 25.09.2018. Ответчики в период с 30.05.2019 по 07.05.2021 неоднократно нарушали условия договора в части оплаты ссудной задолженности и процентов, с 06.05.2020 погашение кредита прекратили. По состоянию на 07.05.2021 задолженность по кредитному договору составила 2 130 035,90 руб. из них: ссудная задолженность по кредиту – 1 936 036,39 руб., проценты за кредит – 139 008,48 руб., неустойка – 54 991,03 руб. В качестве своевременного и полного исполнения обязательств в соответствии с п. 10 кредитного договора, а также закладной от 07.09.2018 ответчики предоставили кредитору в залог объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> Согласно отчету об оценке № 10361.18.45 от 20.08.2018 рыночная стоимость объектов недвижимости по состоянию на 20.08.2018 составляет 2 358 000 руб. ПАО Сбербанк в адрес ответчиков 06.04.20021 направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Ответчики указанное требование не исполнили, задолженность не погасили. На основании статей 810, 811, 309, 311, 348, 349, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просило взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 07.09.2018 по состоянию на 07.05.2021 в сумме 2 130 035,90 руб., из которых: ссудная задолженность по кредиту – 1 936 036,39 руб., проценты за кредит – 139 008,48 руб., неустойка – 54 991,03 руб.; обратить взыскание на объект недвижимости: жилой дом с кадастровым номером 45:08:031002:357, земельный участок с кадастровым номером 45:08:031002:278, расположенные по адресу: <адрес>, с определением начальной продажной цены залога равной 1 886 400 руб., что составляет 80% его рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика от 20.08.2018 № 10361.18.45.; расторгнуть кредитный договор <***> от 07.09.2018. Также просило взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 30 617,30 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебном заседании не присутствовали, извещены судом надлежащим образом по известному месту жительства и месту регистрации. О причине неявки суд не уведомили, письменные возражения в суд не направили.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и залогом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу положений пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правовое регулирование отношений, связанных с залогом недвижимости, определено Федеральным законом от 16.07.1998 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке).

В соответствии с частью 1 статьи 1 Закона об ипотеке по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной (статья 13 Закона об ипотеке).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (статья 50 Закона об ипотеке).

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда в соответствии со статьей 54 Закона об ипотеке.

Судом установлено, что 07.09.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее – Общие условия кредитования).

Согласно Индивидуальным условиям ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 990 000 руб. (п. 1, 3) на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2) под 9% годовых (п. 4) на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (п. 11). Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами (п. 6) путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают неустойку в размере 7,25% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения п. 21 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования) созаемщики уплачивают неустойку размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили кредитору в залог объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу <адрес>. Залоговая стоимость объектов недвижимости определена в размере 90% их стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объектов недвижимости. Права ПАО Сбербанк как залогодержателя удостоверены закладной от 07.09.2018. Обязательством, обеспеченным ипотекой, является обязательство ответчиков по кредитному договору <***> от 07.09.2018 на сумму 1 990 000 руб.

Выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на счет кредитования 40817810632008959734 (п. 17 Индивидуальных условий).

Графиком платежей от 25.09.2018 платежная дата установлена 30-е (28-е, 29-е) число каждого месяца, определен ежемесячный платеж в размере 17 904,55 руб. (последний платеж – 16 338,68 руб.).

В соответствии с пунктом 2.1. Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующим за месяцем получения кредита в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. 3.1, 3.1.2, 3.3 Общих условий кредитования).

При наличии обстоятельств, указанных в пункте 4.3.4 Общих условий кредитования, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка) созаемщики обязуются застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре, от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновить (обеспечить возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по договору.

Согласно выписке по счету по состоянию на 07.05.2021 денежные средства по кредитному договору <***> от 07.09.2018 предоставлены ответчикам 25.09.2018 путем зачисления на счет.

В период исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с даты его фактического предоставления ответчиками допущены нарушения сроков внесения и размеров ежемесячных платежей: 30.05.2019 ежемесячный платеж внесен не в полном объеме, а с мая 2020 г. внесение ежемесячных платежей полностью прекращено.

06.04.2021 в адрес ФИО2, ФИО3 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Созаемщикам предложено в срок не позднее 06.05.2021 погасить задолженность по кредитному договору <***> от 07.09.2018 по состоянию на 04.04.2021 в общей сумме 2 063 158,15 руб.: непросроченный основной долг – 1 890 436,51 руб., просроченный основной долг – 45 599,88 руб., проценты за пользование кредитом – 502,39 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 118 558,49 руб., неустойка – 7 150,09 руб.

Указанное требование ответчиками не исполнено.

Таким образом, суд признает установленным факт нарушения ответчиками своих обязательств по кредитному договору <***> от 07.09.2018.

По состоянию на 07.05.2021 размер задолженности ответчиков по кредитному договору <***> от 07.09.2018 составляет 2 130 035,90 руб., в том числе: основной долг – 1 936 036,39 руб., просроченные проценты – 139 008,48 руб., неустойка 54 991,03 руб. (неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга – 1 936,97 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 6 478,76 руб., неустойка за неисполнение условий кредитного договора – 46 575,30 руб.).

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками не оспорен.

В связи с систематическим нарушением (более года) сроков внесения ответчиками ежемесячных платежей у ПАО Сбербанк возникло право требовать обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований обеспеченного ипотекой обязательства.

Предметом ипотеки по кредитному договору <***> от 07.09.2018 является недвижимое имущество, принадлежащее ответчикам на праве общей совместной собственности: жилой дом с кадастровым номером 45:08:031002:357, площадью 188,5 кв.м., назначение: жилое; земельный участок с кадастровым номером 45:08:031002:278, площадью 1600+/-14 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для эксплуатации жилого дома и ведения подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес> Права ответчиков на указанное имущество имеют ограничения в виде ипотеки в силу закона. Лицо, в пользу которого установлено ограничение права, - Сбербанк, основание – договор купли-продажи от 07.09.2018, кредитный договор <***> от 07.09.2018, срок действия ограничения – с 17.09.2018 в течение 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Иных ограничений не зарегистрировано (выписки из ЕГРН от 13.05.2021).

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ИП № 10361.18.45 от 20.08.2018 рыночная стоимость объектов недвижимости по состоянию на 20.08.2018 составляет 2 358 000 руб.: жилого дома с кадастровым номером 45:08:031002:357 – 2 090 000 руб.; земельного участка с кадастровым номером 45:08:011002:278 – 268 000 руб.

Стоимость объектов недвижимости ответчиками не оспаривалась.

Поскольку соглашения между залогодателем и залогодержателем в ходе рассмотрения дела в суде не достигнуто, начальная продажная цена вышеуказанных объектов подлежит установлению судом в размере 80% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, что составляет 1 886 400 руб.

Оснований, предусмотренных частью 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, пунктом 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из материалов дела, ответчики с 06.05.2020 (более года) не исполняют обязанности по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что суд признает существенным нарушением условий кредитного договора <***> от 07.09.2018.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Ответчиками доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору не представлено. Размер задолженности и факт длительного невнесения платежей по договору не оспорены. Доводов о несущественности нарушения кредитных обязательств не приведено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 30 617,30 руб. (платежное поручение от 20.05.2021 № 585940), которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях – по 15 308,65 руб. с каждого.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) к Истоминой Алёне Б., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 Алёны Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 07.09.2018 <***> (по состоянию на 07.05.2021): основной долг – 1 936 036 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 139 008 руб. 48 коп., неустойку – 54 991 руб. 03 коп., всего – 2 130 035 (Два миллиона сто тридцать тысяч тридцать пять) руб. 90 коп.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО3, ФИО2 недвижимое имущество:

- жилой дом с кадастровым номером 45:08:031002:357, площадью 188,5 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>

- земельный участок с кадастровым номером 45:08:031002:278; площадью 1600+/-14 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для эксплуатации жилого дома и ведения подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>,

с установлением их начальной продажной цены в размере 1 886 400 (Один миллион восемьсот восемьдесят шесть тысяч четыреста) руб. 00 коп. путем реализации на публичных торгах.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк в возврат уплаченной государственной пошлины 30 617 руб. 30 коп. в равных долях – по 15 308 руб.65 коп. с каждого.

Ответчик вправе подать в Варгашинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Варгашинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.И. Никитина