Решение № 2-364/2019 2-364/2019~М-278/2019 М-278/2019 от 7 августа 2019 г. по делу № 2-364/2019

Егорлыкский районный суд Ростовской области

№2-364/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 года станица Егорлыкская Ростовской области

Егорлыкский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Колесниковой И.В.,

при секретаре Серовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности в солидарном порядке по кредитному договору № от 05.06.2017,

УСТАНОВИЛ:

В Егорлыкский районный суд Ростовской области обратилось АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала с иском к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.06.2017 в размере 60886,03 рублей, в том числе: 48324,45 рублей срочной задолженности, 8703,17 рублей просроченной ссудной задолженности, 3858,41 рублей просроченных процентов. Свои требования истец мотивировал тем, что 05.06.2017 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Ч.В.Н. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора АО «Россельхозбанк» предоставило заемщику кредит в размере 63294,63 рублей под 15% годовых. Сумма кредита была перечислена на счет заемщика. Банку стало известно, что Ч.В.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ. Банком 28.12.2018 направлен запрос нотариусу Егорлыкского района Ростовской области о наличии наследников и наследственной массы после смерти Ч.В.Н., согласно ответу на который к имуществу умершего Ч.В.Н. заведено наследственное дело. Согласно решению Егорлыкского районного суда Ростовской области от 16.05.2019 наследниками первой очереди по закону после смерти Ч.В.Н. являются: ФИО1, ФИО2 Задолженность Ч.В.Н. перед банком по кредитному договору составляет 60886,03 рублей, в том числе: 48324,45 рублей срочной задолженности, 8703,17 рублей просроченной ссудной задолженности, 3858,41 рублей просроченных процентов.

Истец, ответчики в судебное заседание не прибыли, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, в связи с чем на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в заявлениях просили иск АО «Россельхозбанк» оставить без удовлетворения. В возражениях на исковое заявление указали, что Ч.В.Н. был присоединен к «Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней». Документы о смерти Ч.В.Н. и заявление на страховую выплату по программе страхования №5 к Договору коллективного страхования от 05.06.2017 были сданы в банк 29.03.2018, где находились без движения до сентября 2018 года. Просроченная задолженность по основному долгу в сумме 8703,71 рублей и просроченные проценты в сумме 3858,41 рублей образовались по вине АО «Россельхозбанк».

Исследовав и оценив доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

05.06.2017 между истцом и Ч.В.Н. был заключен кредитный договор - соглашение о кредитовании №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 63294,63 рублей под 15% годовых с окончательным сроком возврата кредита 05.06.2022. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования (л.д. 16-20).

В соответствии с п. 6 соглашения о кредитовании погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, ежемесячно, начиная с 10.07.2017 и по 05.06.2022, по 10-м числам месяца в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), уплаты процентов за пользование кредитом, являющимся приложением 1 к кредитному договору № от 05.06.2017 (л.д. 21-22); льготный период по погашению основного долга – 2 месяца со дня выдачи кредита, льготный период по уплате процентов – 1 месяц.

05.06.2017 на счет Ч.В.Н. была переведена сумма кредита в размере 63294,63 рублей, что подтверждается банковским ордером №537 от 05.06.2017 (л.д. 15), который согласно п. 3.4.2 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионый», являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, является документом, подтверждающим факт предоставления кредита, тем самым, истец свои обязательства по настоящему кредитному договору исполнил полностью.

В соответствии с п. 1 ст. 810, п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик Ч.В.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14, 94).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, данных в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, смерть должника Ч.В.Н. не влечет прекращения обязательств по заключенному им соглашению о кредитовании, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и со дня открытия наследства несут обязанности по возврату кредита, полученного наследодателем, уплате процентов на него в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно расчету (л.д.5), выписке по лицевому счету (л.д. 135) задолженность заемщика Ч.В.Н. по кредитному договору № от 05.06.2017 за период с 11.03.2018 по 01.02.2019 составляет 60886,03 рублей, в том числе: 48324,45 рублей срочной задолженности, 8703,17 рублей просроченной ссудной задолженности, 3858,41 рублей просроченных процентов. Данный расчет судом проверялся, является верным, ответчиками не оспаривался.

Из материалов наследственного дела (л.д. 93-129, 140-147), выписки из ЕГРН (л.д. 9-11) следует, что после смерти ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.Н. наследство в виде: ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом кадастровой стоимостью 769092,18 рублей и ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок кадастровой стоимостью 169902,00 рублей, расположенных по <адрес>, ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль рыночной стоимостью 95560,00 рублей, банковских вкладов, подлежащих компенсации, приняли ФИО1 и ФИО2, в ? доле каждая.

Доводы ответчиков об отсутствии оснований для взыскания с них задолженности по кредитному договору в связи с тем, что Ч.В.Н. был присоединен к «Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней», в связи с чем задолженность по кредитному договору должна погашаться за счет страховой выплаты, судом проверялись и не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Так из п. 15 соглашения о кредитовании (л.д. 19), представленных ответчиком ФИО2 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования (л.д. 66-73), заявления на страховую выплату, переписки с банком (л.д. 74-86) следует, что при заключении кредитного договора Ч.В.Н. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и <данные изъяты>, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, обратился 05.06.2017 с заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков, где в п.8 заявления указал, что вся информация, приведенная в заявлении, является полной и достоверной и ему известно, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) страховщиком является ЗАО <данные изъяты>, страхователем – АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом – лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредитного продукта, разработанного для пенсионеров (кредитный договор), по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №5, указанное в Бордеро и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику; выгодоприобретателем - получателем страховой выплаты является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №5, произошедшим по причине, связанной, в том числе с: заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

В разделе «Ограничение по приему на страхование» Программы коллективного страхования №5 указано, что не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из перечисленных категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

29.03.2018 ФИО2 обратилась в ЗАО <данные изъяты> с заявлением на страховую выплату по Программе страхования №5 к договору коллективного страхования №5 от 05.06.2017 по причине смерти Ч.В.Н. в результате атеросклеротической болезни сердца.

Из сообщения АО «Россельхозбанк» (л.д. 83) следует, что ЗАО <данные изъяты> было отказано АО «Россельхозбанк» в страховой выплате, так как согласно представленной ФИО2 выписке из истории болезни Ч.В.Н. последний в 2014 году обращался за медицинской помощью по поводу ИБС, ПИКС, ХСН 2 ст., стенокардия напряжения, в связи с чем договор страхования в отношении него признан недействительным, Ч.В.Н. исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.06.2017 по 30.05.2017, уплаченная страховая премия в размере 3829,33 рублей возвращена.

Согласно выписке по счету (л.д. 135) на счет Ч.В.Н. был произведен возврат неиспользованной части страховой премии по договору в размере 3829,33 рублей, за счет указанной суммы произведено погашение просроченных процентов по кредитному договору № от 05 июня 2017 года.

Отказ страховщика ЗАО <данные изъяты> в выплате АО «Россельхозбанк» страхового возмещения ответчиками не оспаривался.

Кроме того, в заявлении на присоединении к Программе коллективного страхования №5 (л.д. 66) Ч.В.Н. не указан выгодоприобретатель, которого он выбрал и назначил по договору страхования для страховой выплаты, из чего следует, что АО «Россельхозбанк» не является выгодоприобретателем по договору страхования по Программе страхования №5, не имеет право на получение страховой выплаты для погашения кредита, уплаты процентов по кредиту.

Таким образом, учитывая, что стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества превышает общий размер задолженности по кредитному договору № от 05.06.2017, исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от 05.06.2017 в размере 60886,03 рублей подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы, понесенные им при подаче иска в виде уплаченной государственной пошлины (л.д. 4) с каждого по 2027,00 : 2 = 1013,50 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от 05 июня 2017 года по состоянию на 01.02.2019 в размере 60886 (шестидесяти тысяч восьмисот восьмидесяти шести) рублей 03 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала судебные расходы в сумме по 1013 рублей 50 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Егорлыкский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 августа 2019 года.

Судья: