Решение № 2-16/2021 2-255/2020 от 6 июля 2021 г. по делу № 2-16/2021

№2-16/2021

УИД 22RS0066-01-2020-004401-81


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2021 года Кожевниковский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А.,

при секретаре Улыбиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кожевниково Томской области гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО5, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк, Банк ВТБ (ПАО)) обратился в Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.12.2017 в размере 226303,87 руб., возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 5463,00 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.11.2017 внеочередным Общим собранием акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) принято решение реорганизации ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). ВТБ 24 (ПАО) с 01.01.2018 реорганизовано путем присоединения к ВТБ (ПАО). В результате реорганизации ВТБ становится правопреемником всех принятых и выданных обязательств ВТБ 24, в том числе по кредитным договорам и имущественным правам BTБ 24.

21.12.2017 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (Заемщик) заключили Кредитный договор № (далее – Кредит), путем подписания должником согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 269620,00 руб. на срок по 21.12.2022 с взиманием за пользование Кредитом 14 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21-го числа каждого календарного месяца. В соответствии Согласием на Кредит, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер неустойки, указанный в Согласии на кредит составляет 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. В соответствии со ст.ст.809, 810, 819 ГК РФ, Заемщик по кредитным договорам обязан возвратить в срок полученную сумму кредитов кредитору и уплатить проценты за пользование кредитами. По наступлению срока погашения Кредитов Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Заемщик ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся информации, наследником имущества и обязательств Заемщика является дочь умершего – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения. Требования Банка по настоящее время не исполнены, задолженность не погашена. По состоянию на 09.06.2020 включительно, общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 226303,87 руб., из которых: 226043,76 руб. – остаток ссудной задолженности; 260,11 руб. – задолженность по плановым процентам. Поскольку наследники отвечают перед кредиторами в пределах принятого наследственного имущества, просит суд заявленные требования удовлетворить, взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору № от 21.12.2017 в размере 226303,87 руб., возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 5463,00 рублей.

Определением Железнодорожного районного суда г.Барнаула Алтайского края от 28.10.2020 гражданское дело № по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, передано по подсудности в Кожевниковский районный суд Томской области – по месту регистрации ФИО5

Определением Кожевниковского районного суда ТО от 01.12.2020 переданное по подсудности гражданское дело принято к производству суда.

Определением Кожевниковского районного суда ТО, занесенным в протокол судебного заседания от 18.12.2020, произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего – ФИО5

Определением Кожевниковского районного суда ТО от 19.01.2021 к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование».

Ответчик ФИО5 исковые требования не признал, в ходе рассмотрения дела предъявил встречное исковое заявление к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил признать смерть ФИО1., умершего ДД.ММ.ГГГГ от несчастного случая, страховым случаем; возложить обязанность на ООО СК «ВТБ Страхование» исполнить обязательства по Договору страхования от 21.12.2017 по кредитному договору № – выплатить страховую сумму в размере 269620,00 рублей.

В обоснование требований указал, что между его отцом ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» 21.12.2017 был заключен договор коллективного страхования, путем включения отца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования составляет с 00.00 час. 22.12.2017 по 24.00 час. 21.12.2022. Страховыми рисками по вышеуказанной программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Его отец ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р., скончался ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заключению эксперта №, его смерть наступила от механической асфиксии вследствие закрытия дыхательных путей инородным телом (куском мяса), что является несчастным случаем. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного. Он (ФИО5) является единственным наследником после смерти отца, принял наследство в 2019 году. 29.01.2021 он обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о страховом случае в отношении отца ФИО1., сотрудником Банка в электронном виде было оформлено его обращение и направлено в ООО «ВТБ Страхование». В соответствии с заявлением от 21.12.2017 Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получении заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с Условиями страхования. Однако, согласно пояснениям на судебный запрос известно, что с 29.01.2021 по настоящее время заявление о страховом случае находится на рассмотрении в ООО «ВТБ Страхование» и ни каких выплат не осуществлялось. Ссылаясь на положения ст.ст.2, 17 Конституции Российской Федерации, ст.ст.309, 310, п.1 ст.934 ГК РФ, п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», просит суд заявленные требования удовлетворить.

Определением Кожевниковского районного суда ТО, занесенным в протокол судебного заседания от 12.05.2021 встречное исковое заявление ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования принято к производству суда.

Истец по первоначальному иску Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО5, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, принять решение на усмотрение суда (заявление от 06.07.2021).

Ответчик по первоначальному и встречному искам ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении ходатайств не заявлено. Представителем ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3., действующим на основании доверенности № от 14.01.2021 (срок действия по 04.12.2021) в суд направлены возражения на встречное исковое заявление ФИО5 Указано, что ООО СК «ВТБ страхование» полагает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом не предоставлено доказательств нарушения его прав ответчиком. В материалах дела отсутствуют какие-либо данные, подтверждающие заключение договора страхования, а также внесением страховой премии по договору страхования. Отсутствуют объективные данные об обращении в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и получении такого заявления ООО СК «ВТБ Страхование». Кроме этого, ответчик полагает, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Данных о том, что истец обращался к финансовому уполномоченному с заявлением о выплате денежных сумм материалы дела не содержат, в связи с чем исковое заявление к страховщику подлежит оставлению без рассмотрения. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа производны от основного требования, по которым не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа возможно только при установлении факта нарушения страховщиком прав потерпевшего, в то время как исполнение страховщиком вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением страховщиком возложенных на него обязанностей. Учитывая изложенное, просит суд встречное исковое заявление ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» оставить без рассмотрения (возражения от 21.07.2021).

Определив на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя истца по первоначальному иску (третьего лица по встречному иску) - Банк ВТБ (ПАО), ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) – ФИО5, ответчика по первоначальному и встречному искам - ООО СК «ВТБ Страхование», оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 03.11.2017 внеочередным Общим собранием акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) принято решение реорганизации ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). ВТБ 24 (ПАО) с 01.01.2018 реорганизовано путем присоединения к ВТБ (ПАО). В результате реорганизации ВТБ становится правопреемником всех принятых и выданных обязательств ВТБ 24, в том числе по кредитным договорам и имущественным правам BTБ 24 (Устав Банка ВТБ (ПАО) от 2017 года, лист записи ЕГРЮЛ).

Из представленных в материалы доказательств усматривается, что 21.12.2017 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (Заемщик) заключили Кредитный договор №, путем подписания должником согласия на Кредит.

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику Кредит в размере 269620,00 руб. на потребительские нужды, путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №1 / счет для расчетов с использованием банковской карты – № (п.п.1, 11, 18, 22 Индивидуальных условий Договора от 21.12.2017). Стороной ответчика указанные обстоятельства не оспаривались.

Пунктами 2-4, 6 Индивидуальных условий Договора № от 21.12.2017 (далее – Индивидуальные условия) установлены следующие срок и порядок возврата кредита и уплаты процентов: срок действия договора 60 месяцев, с 21.12.2017 по 21.12.2022, процентная ставка – 14% годовых. По Кредитному договору предусмотрено 60 ежемесячных платежей, размер платежа (кроме первого и последнего) – 6273,59 руб., размер первого платежа – 6273,59 руб., размер последнего платежа – 6329,38 руб., дата ежемесячного платежа – 21 число каждого календарного месяца.

Пунктами 8, 8.1, 9 Индивидуальных условий предусмотрены следующие способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору: через банкомат Банка ВТБ 24 (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательное наличие платежной банковской карты);на очередную дату ежемесячного платежа/ на дату возврата кредита: размещение на счетах Заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размер не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату; использование иных способов, предусмотренных законодательством. Предоставление кредита Заемщику осуществляется только при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания.

Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) составляет 0,1% в день. Подписывая Договор, Заемщик выразил свое согласие Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию любому третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковских операций (п.п.12, 13 Индивидуальных условий).

Размер полной стоимости кредита на дату расчета составил 13,994% годовых, в расчет полной стоимости кредита включены: 269620,00 руб. – погашение основного долга, 106851,19 руб. – уплата процентов по кредиту, в расчет полной стоимости кредита не включена неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Подписывая Договор, Заемщик выразил свое согласие с Общими условиями Договора, с размером полной стоимости Кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора был ознакомлен (п.14, 23 Индивидуальных условий).

Кроме того, Заемщиком дано поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет №1 перечислить с Банковского счета №1 денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного Кредита: реквизиты Кредитного договора (по ранее предоставленному Кредиту) – № от 19.07.2016; сумма и реквизиты для перечисления – 80764,40 руб., текущий счет № (п.20 Индивидуальных условий).

Общими условиями правил кредитования Банка ВТБ 24 (ПАО) (далее – Общие условия) предусмотрено, что Кредит предоставляется путем зачисления суммы Кредита на Банковский счет №1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Платежи по частичному возврату основного лога и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по соответствующей формуле. В случае, если в установленный срок причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком в полном объеме с банковских счетов Заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в случаях, предусмотренных законодательством, а также вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств, Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Договору (п.п.2.1-2.3, 2.6 Общих условий).

В силу п.3.1.2 Общих условий Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п.2.7 Правил. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением и др. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Заемщик обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором (п.4.2.1 Общих условий).

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему Заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором по дату фактического исполнения указанных обязательств (п.5.1 Общих условий).

Факт предоставления Банком ВТБ 24 (ПАО) ФИО1. Кредита по Кредитному договору № от 21.12.2017 подтверждается Выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности за период с 21.12.2017 по 09.06.2020, стороной ответчиком ФИО5 не оспаривается.

Из указанного расчета задолженности, выписки по лицевому счету усматривается, что Заемщик, предоставленными ему кредитными денежными средствами воспользовался, однако обязательства по погашению задолженности по Кредиту исполнял ненадлежащим образом, в результате чего на 09.06.2020 образовалась задолженность в размере 226303,87 руб., из которых: 226043,76 руб. – остаток ссудной задолженности; 260,11 руб. – задолженность по процентам, пени, комиссиям.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями Кредитного договора и требованиями закона.

Судом также установлено, что ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ в ... (свидетельство о смерит № от 17.12.2018). Заемщик на день смерти свои обязательства по уплате основного долга и уплате процентов в полном объеме не исполнил.

Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно абзацу 3 п.35 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29 мая 2012 г. наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

По смыслу п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу изложенных норм права обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу п.1 ст.418 ГК РФ смертью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника. Согласно ст.ст.1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

После смерти ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступившей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом Барнаульского нотариального округа Алтайского края ФИО4 было заведено наследственное дело №. Наследником по закону, заявившим свои права на наследство, является сын – ФИО5

Наследственное имущество состоит из: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по <адрес>; земельного участка, находящегося по <адрес>; ... долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый <адрес>; право на денежные средства, внесенные во вклад, хранящийся в подразделении № ПАО «Сбербанк России» в размере остатков вкладов, с причитающимися процентами Нотариусом Барнаульского нотариального округа Алтайского края 05.07.2019 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (копия наследственного дела №, свидетельства №, №, №, №).

Учитывая изложенное, поскольку ответчик ФИО5 является наследником умершего ФИО1 и принял наследство, то, в соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ, должен отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в связи с чем суд приходит к выводу о правомерности действий Банка по предъявлению наследнику заемщика, принявшему наследство, требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку стоимость перешедшего ФИО5 наследственного имущества существенно превышает общую сумму задолженности по Кредитному договору № от 21.12.2017, что подтверждается Выписками из ЕГРН от 28.01.2021, 13.06.2019, исковые требования Банка ко ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.12.2017 в размере 226303,87 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании также установлено, что 21.12.2017 ФИО1 было написано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), на заявлении имеется отметка Банка о регистрации присоединения к программе страхования. Согласно указанному заявлению Заемщик просит Банк обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования (далее – Договор), заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (далее – Программа страхования) на условиях: срок страхования – с 00.00 час. 22.12.2017 по 24.00 час.21.12.2022, страховая сумма – 269620,00 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 56620,00 руб., из которых: 11324,00 руб. – вознаграждение Банка, 45296,00 руб. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Под заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (далее - Заявление на включение) понимается документ, подписанный Застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников Программы страхования, указанной в Заявлении на включение, в рамках договора страхования (Особые условия страхования страхового продукта «Финансовый резерв»).

Программой «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Выгодоприобретателю необходимо в сроки, установленные Условиями страхования, обратиться в ближайший офис Банка и предоставить указанные в Условиях страхования документы. Страхование действует и страховая выплата по Договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

В заявлении указано, что Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с условиями страхования.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Выпиской по лицевому счету № за 21.12.2017-14.08.2020 (далее – Выписка по лицевому счету) подтверждается факт оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по Договору № от 21.12.2017.

ФИО5 в судебное заседание представлено Заключение эксперта № от 24.12.2018, выполненное КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» по факту обследования трупа ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ рождения. В заключении эксперт пришел к выводу, что смерть ФИО1 наступила от механической асфиксии вследствие закрытия дыхательных путей инородным телом (куском мяса), о чем свидетельствуют: наличие куска мяса в области преддверья гортани, точечные кровоизлияния в конъюнктивы век (экхимозы), точечные кровоизлияния на слизистой оболочке голосовых связок и надгортанника, точечные кровоизлияния под легочную плевру и эпикард (пятна Тардье), отек и острая эмфизема легких, жидкое состояние крови, полнокровие внутренних органов. При экспертизе трупа обнаружены ссадина и поверхностные ушибленные раны лобной области справа, которые образовались от действия твердого тупого предмета, вероятнее всего в результате падения с высоты собственного роста с ударом о таковой, незадолго до момента наступления смерти, что подтверждается характером поверхности ссадины, состоянием ран и причинили легкий вред здоровью по признаку кратковременного расстройства здоровья, так как для заживления подобных повреждений у живых лиц необходим срок не свыше 3-х недель. При судебно-химическом исследовании крови от трупа (акт химического исследования № от 19.12.2018) обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,4% что обычно у живых лиц соответствует средней степени алкогольного опьянения.

В справке о смерти № от 01.07.2021 в качестве причины смерти ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ указано: острая респираторная недостаточность, инородное тело в гортани, вдыхание и заглатывание пищи, приводящее к закупорке дыхательных путей в другом уточненном месте.

В соответствии с ответом на запрос Банка ВТБ (ПАО), поступившим в суд 07.05.2021, ФИО5 действительно обращался в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о страховом случае в отношении ФИО1., в том числе, по Кредитному договору № от 21.12.2017. Сотрудником Банка в электронном виде было оформлено обращение ответчика и направлено в ООО СК «ВТБ Страхование» 29.01.2021. С 29.01.2021 по настоящее время заявления о страховом случае находятся на рассмотрении в ООО СК «ВТБ Страхование». Выплата не осуществлялась. К ответу приложены копии заявлений о страховом случае по факту наступления 15.12.2018 смерти застрахованного ФИО1., копия Договора коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), дополнительное Соглашение №1 к Договору коллективного страхования № от 01.02.2017 (далее - Договор коллективного страхования от 01.02.2017), Особые условия страхования страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно Договору коллективного страхования от 01.02.2017 ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банком ВТБ 24 (ПАО)), выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные, в том числе, с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению №3 к Договору. Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе, связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров.

Не подлежат страхованию в соответствии с условиями настоящего Договора следующие категории лиц по Программе «Финансовый резерв Лайф+»: моложе 18 лет и лица, которым на дату окончания срока страхования будет более 80 лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемичеекая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомлённые о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний (п.п.2.1-2.2 Договора коллективного страхования от 01.02.2017).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования (п.2.4 Договора коллективного страхования от 01.02.2017).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором (Программой страхования), произошедшее в течение срока страхования (с учетом условий выбранной Программы страхования в отношении конкретного Застрахованного) и подтвержденное необходимыми документами, в зависимости от выбранной Программы страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Выгодоприобретателю. Под Страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, которая рассчитывается по соответствующей формуле (п.п.3.1-4.1 Договора коллективного страхования от 01.02.2017).

Договор коллективного страхования № от 01.02.2017 действует с 01.02.2017 по 31.12.2027, Договор вступает в силу со дня подписания Сторонами первого Бордеро, но не ранее даты, указанной как дата начала срока действия Договора. Срок страхования по Договору в отношении каждого Застрахованного указывается в Заявлении на включение и Бордеро. Договор в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, укачанного в Заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные Договором (п.п.5.1-5.3 Договора коллективного страхования от 01.02.2017).

В силу п.п.6.1.1, 6.1.2, 6.1.5 Договора коллективного страхования от 01.02.2017 Страховщик имеет право: требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанности по Договору, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о страховой выплате; при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных настоящим Договором.

Страховщик обязан осуществить расчет суммы страхового возмещения, подписать страховой акт и произвести выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения: всех документов, указанных в Условиях Страхового продукта (п.6.3.3 Договора коллективного страхования от 01.02.2017).

Страхователь обязан: при заключении Договора сообщить Страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику; получить от Застрахованного подписанное Заявление на включение; выдать Застрахованному 1 экземпляр подписанного Заявления на включение, содержащего отметку Страхователя о присоединении к Программе страхования; уведомить Застрахованного о том, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Застрахованный обязан в кратчайший срок обратиться к врачу; неукоснительно соблюдать рекомендации врача с целью уменьшения последствий страхового случая; незамедлительно, но не позднее 3 рабочих дней с момента, когда ему стало известно, сообщить Страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске; предоставлять ежемесячно в электронном виде Страховщику на адрес ... Бордеро по форме, установленной Приложением №3 к Договору, не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным; уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пп.4.2-4.3 Договора и условиями соответствующей Программы страхования; при наступлении события, имеющего признаки страхового, по требованию Страховщика предоставить по электронной почте письмо, содержащее следующую информацию: фамилия, имя, отчество, дата рождения, пол, паспортные данные, адрес регистрации Застрахованного, срок страхования, страховую сумму в отношении Застрахованного, при условии, что информация о Застрахованном не отправлялась Страховщику в Бордеро (п.п.6.4.1-6.4.7, 6.4.11 Договора коллективного страхования от 01.02.2017).

Страховая выплата – денежная сумма, установленная Договором и выплачиваемая Страховщиком Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором. Для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем или Страхователем подается Страховщику Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной Страховщиком формой (Приложение №5 к Договору) и предоставляются Страховщику документы в соответствии с Программой страхования. Страховая выплата производится в сроки, установленные в Договоре. Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет Выгодоприобретателя, указанный в Заявлении о наступлении события, имеющего признака страхового, либо иным способом по согласованию Сторон. Страховая выплата не производится в случаях, предусмотренных Программой страхования и действующим законодательством РФ. При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном Договором и Программой страхования (п.п.8.1-8.5, 9.1 Договора коллективного страхования от 01.02.2017).

За невыполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с законодательством РФ и с учетом условий настоящего Договора (п.10.2 Договора коллективного страхования от 01.02.2017).

При наступлении страхового случая (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма, потери работы) Застрахованный / родственники Застрахованного / уполномоченный представитель Застрахованного должен (-ы) обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку, изложенному в п.9 Условий, в ближайший офис Банка. Документы, предоставляемые Застрахованным / Выгодоприобретателем при наступлении случаев, указанных в п.п.4.2.1-4.2.6 Условий: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, по форме, утвержденной Страховщиком; заявление на включение в число участников Программы страхования по продукту «Финансовый резерв» (при наличии). Страховщик вправе самостоятельно запрашивать данный документ у Страхователя; документ, удостоверяющий личность Застрахованного / Выгодоприобретателя; при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б» дополнительно к документам, указанным в п.9.2 Условий, предоставляются следующие документы: свидетельство о смерти; справка о смерти и/или медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти; Акт судебно-медицинской экспертизы – предоставлять только при наступлении страхового события в результате несчастного случая; выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год – диагноз); справка ОВД или Постановление о возбуждении / об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая, или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы) – предоставлять только при наличии; документ, подтверждающий право Выгодоприобретателя на получение выплаты –Свидетельство о вступлении в права наследования (п.п.8.1-9.3 Особых условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв»).

Согласно сведениям, предоставленным в суд 06.05.2021 представителем ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3., действующим на основании доверенности № от 14.01.2021 (срок действия по 04.12.2021), информация о заключенных договорах страхования на территории Томской области между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 отсутствует.

Указанные обстоятельства опровергаются представленными в материалы дела заявлением ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от 21.12.2017, Договором коллективного страхования № от 01.02.2017. А также пояснениями на судебный запрос Банка ВТБ (ПАО) о направлении заявления ФИО5 о страховом случае в страховую компанию (ответ Банка от 07.05.2021).

Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в пп.«а» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник.

В соответствии с требованиями п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. При этом в соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Из вышеуказанного следует, что наследник занял место наследодателя в кредитном договоре (как заемщик), так и место наследодателя в договоре страхования (как выгодоприобретатель). Тот факт, что наследодатель является выгодоприобретателем по договору, не аннулирует право наследника на обращение за страховой выплатой на счет выгодоприобретателя в счет погашения основного долга по кредиту, а также на получение штрафа в пользу потребителя за отказ страховой компании в добровольном порядке исполнить свои обязательства по договору страхования.

Так, в соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из приведенных положений закона следует, что вне зависимости от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования, заказавший и оплативший страховую услугу гражданин также является потребителем данной финансовой услуги.

Услуга по выплате страхового возмещения носит имущественный характер.

Заключенный при жизни ФИО1., путем подачи заявления на присоединение к Программе коллективного страхования договор страхования обеспечивает имущественные интересы выгодоприобретателя, а в дальнейшем – его наследника, поскольку страховое возмещение предназначено для погашения долга по Кредитному договору перед Банком.

Факт включения ФИО1 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», факт оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по Договору № от 21.12.2017 подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

Таким образом, в соответствии с приведенными положениями закона и руководящими разъяснениями к истцу по настоящему делу ФИО5 в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности как стороны по заключенному наследодателем с Банком кредитному договору, так и стороны по договору страхования, заключенному наследодателем с ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в частности, право требовать надлежащего исполнения страховщиком заказанной и оплаченной наследодателем страховой услуги.

В судебном заседании нашел свое подтверждения факт того, что ответчик по первоначальному иску ФИО5 в силу п.8.1 Общих условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв», как единственный наследник ФИО1., обратился к Страхователю с заявлением о признании смерти заемщика ФИО1 страховым случаем и получением страховой суммы по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» через Банк ВТБ (ПАО).

Статьей 8.2 Договора коллективного страхования от 01.02.2017 предусмотрено, что для получения страховой выплаты заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, подается Страховщику Выгодоприобретателем или Страхователем.

Принимая во внимание представленные ФИО5 документы, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 наступила в результате несчастного случая «механическая асфиксия вследствие закрытия дыхательных путей инородным телом (куском мяса)», что свидетельствует о наступлении страхового случая. Смерть застрахованного лица отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, с наступлением которой возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Таким образом, суд признает смерть ФИО1 наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем. Оснований для освобождения Страховщика от обязанности произвести страховую выплату не имеется, в судебном заседании не установлено.

С учетом того обстоятельства, что после наступления страхового случая Страховщику Страхователем направлено заявление на страховую выплату с приложением необходимых документов, у ООО СК «ВТБ Страхование» возникла обязанность осуществить страховую выплату в пределах обусловленной договором добровольного страхования страховой суммы Выгодоприобретателю – ФИО5 в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1

В судебном заседании установлено, что обязанность по выплате страхового возмещения ООО СК «ВТБ Страхование» не исполнена, в связи с чем встречное исковое заявление ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования, подлежит удовлетворению.

Довод представителя ответчика в ООО СК «ВТБ Страхование» о невнесении страховой премии по договору страхования суд признает несостоятельным, поскольку опровергается представленными в материалах деле доказательствами.

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, принимая во внимание положения заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 21.12.2017 о том, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного, суд приходит к выводу, что требования Банка к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании кредитной задолженности не подлежат удовлетворению.

Исходя из того, что после смерти ФИО1 к его наследнику ФИО5 перешло право требовать исполнения договора страхования, которое ответчиком нарушено, на отношения между сторонами распространяется положения Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания штрафа (п.6 ст.13).

Указанная правовая позиция выражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 5 апреля 2016 года по делу №38-кг16-1 и в дальнейшем подтверждена в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 27 сентября 2017 года (пункт 3).

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрение дела суд пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ФИО5, то в пользу ФИО5 подлежит взысканию штраф в размере 134810,00 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом по первоначальному иску Банком ВТБ (ПАО) при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5463,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от 10.08.2020.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ при цене иска 226303,87 руб. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5463,00 рублей.

Поскольку исковые требования Банка ВТБ (ПАО) ко ФИО5 удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании со ФИО5 в пользу Банка расходов по уплате государственной пошлины в размере 5463,00 рублей.

Истцом по встречному иску ФИО5 при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 600,00 руб., что подтверждается квитанцией АО «Россельхозбанк» от 12.05.2021.

В соответствии с п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц подлежит взысканию государственная пошлина в размере – 300,00 рублей.

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО5 расходов по уплате государственной пошлины в размере 600,00 руб., поскольку судом встречные исковые заявления ФИО5 были удовлетворены.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать со ФИО5, родившегося ..., в пользу в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 21.12.2017 в размере 226303,87 руб., судебные расходы в размере 5463,00 рублей.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

Встречное исковое заявление ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования, удовлетворить.

Признать смерть ФИО1, родившегося ..., наступившую ДД.ММ.ГГГГ от несчастного случая, страховым случаем.

Возложить на общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» обязанность исполнить обязательства по Договору коллективного страхования от 21.12.2017 по кредитному договору №, выплатить в пользу ФИО5, родившегося ..., страховую сумму в размере 269620,00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 600,00 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО5 штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей», в размере 134810,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кожевниковский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Т.А.Алиткина